לכמה לחלק? כך תקבעו את החזר ההלוואה שמתאים לכם

שני הגורמים המשפיעים ביותר על מחיר ההלוואה, וכתוצאה מכך על הכדאיות שלה, הם גובה הריבית ומספר התשלומים. לגבי הריבית אין צורך להרחיב, כמובן שככל שהיא יותר גבוהה, צריך לשלם יותר בכל חודש ובסך הכל, ההלוואה יקרה יותר. לכמות התשלומים יש השפעה גדולה מאוד גם על הריבית וגם על גובה ההחזר החודשי. מספר גדול יותר של תשלומים יקל על ההחזר וישאיר יותר כסף פנוי להוצאות אחרות.

מצד שני, פריסה של הלוואה למספר רב של תשלומים היא בעצם התחייבות לטווח ארוך, שעלולה להכביד בסופו של דבר. בנוסף, ככל שפורסים את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, סכום הריבית הכוללת לכל התקופה יהיה יקר יותר. אז איך יודעים לכמה תשלומים לחלק את ההחזר? כך תעשו את זה נכון ב-3 שלבים פשוטים.

1. בררו כמה אתם כסף אתם מוציאים

אין ספק שהרבה יותר כיף להוציא כסף, מאשר לגלות בסוף החודש כמה בדיוק שילמנו. רבים מאיתנו לא עוקבים אחר ההוצאות ולא מספיק מודעים למצב הכספי. זה אף פעם לא בריא במיוחד להתנהל כך, בטח לקראת לקיחת הלוואה.

זה הזמן להסתכל לאמת בעיניים: כנסו לפירוט החיובים והעסקאות באפליקציה ובאתר max ותמצאו שם את כל המידע שאתם צריכים, בקלות ובנוחות. כמובן שעל מנת לחשב כמה אתם מוציאים בחודש בממוצע, כדאי לחזור כמה חודשים אחורה ולשים לב לדפוסים. למשל - חלק מהאנשים מוציאים יותר בתקופת הקיץ או בחגים.

2. חשבו את הסכום המקסימלי שתוכלו להחזיר

אחרי שבדקתם כמה אתם מוציאים בחודש, קחו את הסכום הזה והפחיתו אותו מסכום ההכנסות החודשי שלכם. איך מחשבים אותו? בקלות. עבור מרבית האנשים, הסכום הזה מורכב מהשכר נטו (של משק הבית) בלבד. אם יש לכם הכנסה קבועה נוספת, למשל מדירה שאתם משכירים, כמובן שגם זה נחשב.

לדוגמה: משק בית שמכניס 15,000 ₪ בחודש ומוציא בממוצע 9,000 ₪, יכול להרשות לעצמו לקחת הלוואה עם החזר חודשי שלא עולה על 6,000 ₪. הסכום הזה הוא יכולת ההחזר המקסימלית שלכם. כמובן שעדיף להשאיר מרווח ביטחון מסוים, עבור הוצאות פחות צפויות.

3. קחו הלוואה עם החזר חודשי שלא עולה על יכולת ההחזר שלכם

ברגע שחישבתם את יכולת ההחזר שלכם, ניתן לבקש הצעה להלוואה. מספר התשלומים ייקבע בהתאם לגובה ההחזר, ואתם תוכלו להיות בטוחים (במידת האפשר) שלקחתם על עצמכם התחייבות שתוכלו לעמוד בה ושתתאים לצרכים שלכם.

ב-max אפשר לקחת הלוואה לכל מטרה ולקבוע את ההחזר שמתאים לצרכים שלכם. תוכלו לפרוס את ההחזר עד 84 תשלומים וליהנות מגמישות ומשקט לטווח ארוך.

התנהלות נכונה בתקופת ההלוואה

גם אחרי שלוקחים הלוואה, צריך להישאר עם היד על הדופק. חשוב מאוד לעקוב אחר התקציב החודשי שלכם ולנהל אותו בחוכמה. תקבעו לעצמכם סדר עדיפויות ברור, על מנת שיהיה ברור על איזה הוצאות אפשר לוותר במקרה הצורך, ומה ניתן לדחות. שימו לב שאתם לא מגיעים למצב של קושי לעמוד בתשלומים, או לחילופין לחודשים בהם לא יישאר לכם מספיק כסף פנוי. תרחישים כאלה יכולים לגרום ללחץ ולמתח, וגם לנזקים כלכליים בעתיד. למשל, עיכוב בתשלום על הלוואה עלול לפגוע בדירוג האשראי שלכם.

מה עושים אם ההחזר כבר לא מתאים?

אם במהלך תקופת ההלוואה אתם מגלים שאת מתקשים להחזיר אותה, או להיפך - מצבכם הכלכלי השתפר ואתם יכולים "להיפטר" ממנה מהר יותר, תמיד אפשר למחזר. כלומר, אתם יכולים להחליף את ההלוואה שכבר לא מתאימה לכם באחת חדשה, שתהיה תפורה לצרכים החדשים שלכם. אפשר למחזר את ההלוואה מול הגורם שנתן לכם אותה, בין אם זה בנק, חברת אשראי, או כל גוף אחר שנותן אשראי, כל עוד יש הסכמה בין הצדדים על התנאים החדשים שלה, אבל לא חייבים לחזור לאותו מקום.

תמיד מומלץ לנצל את התחרות בשוק האשראי כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר, גם כאשר ממחזרים הלוואה ובוודאי כאשר לקוחים הלוואה חדשה. תבחנו הצעות וקבלו הלוואה משתלמת שתיקח אתכם קדימה, אבל קודם כל – כזו שתצליחו להחזיר.