מה הכי חשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה?

ההחלטה האם לקחת הלוואה תלויה, לרוב, בגובה הריבית, מקצוענים יתנו משקל גם לסכום ההלוואה שאפשר לקבל ומספר התשלומים להחזר ההלוואה. מעטים מדי יתנו את הדעת על יכולת ההחזר שלהם וישקלו בכובד ראש כיצד תשתלב החזרת ההלוואה בהוצאות החודשיות שלהם.

 

מתמקחים על ריבית? חבל על הזמן

אנחנו הישראלים אוהבים להתמקח על הכל. אנחנו לא מספיק גבוהים לכדורסל, אוכלים יותר מדי בורקסים בשביל לקבל אליפות בכדורגל ועצלנים מדי בשביל גביע הטניס, אבל כשזה מגיע לאומנות המיקוח אנחנו מתאבקי סומו מקצוענים, שנלחמים על קרב חיינו. לא נתייאש עד להשגת המטרה, לא ניתן לעובדות לבלבל אותנו, גם חסכון של 33 אגורות יקדם אותנו עוד צעד לדירה הנכספת בפתח תקווה. כשלוקחים בחשבון שהנחה של אחוז ריבית שלם חוסכת לנו בסך הכל בין 10 ₪ ל-12 ₪*. קשה שלא לשאול - האם כל האנרגיה הזאת היא לא לחינם? אנחנו נוסעים 'פול גז בניוטרל' ומזניחים את המחשבה והתכנון של המרכיב החשוב באמת בהחלטה על לקיחת הלוואה - יכולת ההחזר שלנו.

*מבוסס על מחשבון הלוואה שמפרסם משרד האוצר באתר 'האוצר שלי', סכומים אלה משוערים וכוללים הצמדה למדד. 

 

 

מהי יכולת החזר הלוואה?

אז מה זה בכלל יכולת החזר? למה היא כל כך חשובה? איך אנחנו יודעים מה יכולת ההחזר שלנו? בפשטות יכולת החזר היא הסכום שאנחנו יכולים לאפשר לעצמנו לשלם בכל חודש עבור ההלוואה שלקחנו. היא תלויה בכל הגורמים שמשפיעים על האיזון התקציבי שלנו והיא עולה ככל שההכנסות גבוהות מההוצאות. לצערנו, לרובנו אין הפתעות גדולות בצד ההכנסות, בדרך כלל ההכנסות הן פשוט המשכורות שלנו ולמרות שמאוד היינו רוצים, הן לא משתנות יותר מדי. ההוצאות הן כבר סיפור אחר לגמרי, לפעמים נדמה שהן רק עולות ועולות, כשכל חודש יש הוצאה "חד פעמית" שלא צפינו מראש. אם אנחנו שוקלים לקחת הלוואה, עלינו לוודא שכושר ההחזר שלנו חיובי לאורך זמן ויש לנו כסף פנוי בכל חודש להחזיר את ההלוואה.

 

איך בודקים הוצאות בקלי קלות?

הצעד הראשון בבחינת יכולת ההחזר שלנו הוא להסתכל לאמת בעיניים – האם אתם באמת יודעים כמה אתם מוציאים כל חודש? בוא נודה על האמת אנחנו מעדיפים להעביר את הזמן בלספור את הכסף שקיבלנו מאשר הכסף שאיבדנו. אם זה המצב תכינו לעצמכם כוס קפה, תרכיבו משקפיים, תתיישבו מול המחשב ותחזיקו חזק, יכול להיות שמחכה לכם הפתעה. עם היכולות הדיגיטליות הזמינות היום כבר לא צריך להכין טבלאות אקסל מסובכות ולשמור קבלות מרופטות במגירה. פירוט כל החיובים והעסקאות שעשיתם זמינים באפליקציה ובאתר max . זה נגיש וקל ובתוספת כלים חדשניים תוכלו לעקוב  אחר ההוצאות שלכם באופן פשוט. כל מה שצריך זה רק קצת זמן ותשומת לב.

אחרי שעברתם את החלק הקשה ואתם יודעים מה גובה ההוצאות שלכם בחודש ממוצע, נשארו עוד כמה צעדים פשוטים לחשיפת יכולת ההחזר. קחו את השכר נטו (הסכום שנכנס לחשבון אחרי שהמדינה ושות' לקחו את חלקם) הפחיתו ממנו את ההוצאות החודשיות ו- Voilà זאת יכולת ההחזר שלכם. כך לדוגמה אם נכנס לכם מדי חודש 8,000 ₪ לחשבון הבנק (שכר נטו) וההוצאות שלכם הן בממוצע 6,000 ₪ יכולת ההחזר המקסימאלית שלכם היא 2,000 ₪. כלומר, עליכם לוודא שההחזר החודשי של ההלוואה שלקחתם אינו עולה על 2,000 ₪, כמובן שעדיף לקחת מרווח ביטחון.

מעבר לחישוב הבסיסי שעשינו נהוג גם לחשב את יכולת ההחזר באחוזים מתוך השכר נטו ולהוסיף לחישוב את התחזיות והציפיות שלכם לגבי העתיד. אם נמשיך את הדוגמה שהצענו, בהווה יכולת ההחזר שלכם עומדת על 25 אחוזים מתוך השכר נטו  (8,000 ₪ / 2,000 ₪) אבל היא יכולה להשתנות לאורך חיי ההלוואה. ההלוואות הזמינות היום בדרך כלל מאפשרות לפרוס את החזר ההלוואה עד ל-60 תשלומים ולכן כדאי לנסות להעריך מה תהיה יכולת ההחזר שלכם בעתיד ולקחת גם אותה בחשבון. היו שמרנים כשאתם מחשבים את יכולת ההחזר העתידים שלכם וזכרו שבדרך כלל ההוצאות גדלות בקצב מהיר יותר מההכנסות.

 

איך מתאימים הלוואה ליכולת החזר?

עכשיו כשאתם יודעים מה יכולת ההחזר שלכם בהווה ובעתיד תוכלו להיעזר במספר טיפים שיסייעו לכם לבחור את ההלוואה שמתאימה לכם ביותר. בדרך כלל מקובל כי החזר ההלוואה החודשי יהווה כ-20 עד 30 אחוז מהשכר נטו. אם יכולת ההחזר שלכם נמצאת בטווח הזה אתם יכולים להרגיש שלמים עם ההחלטה לקחת הלוואה. במידה ויכולת ההחזר שלכם נמוכה יותר אתם יכולים לשקול לקחת הלוואה על סכומים קטנים בלבד או לפרוס את ההחזר לתקופה ארוכה יותר. מעבר לזה, אם אתם חשים שיכולת ההחזר לא יציבה וגובה ההוצאות וההכנסות שלכם משתנה תכופות תוכלו לבחור במסלול הלוואה שמציע ודאות גבוהה יותר כמו ריבית קבועה. בהחזר הלוואה על בסיס ריבית קבועה אין את מרכיב האי ודאות שיש במסלולי ריבית משתנה על בסיס ריבית הפריים או מדדים משתנים אחרים.

לקיחת הלוואות מאפשרת לנו לצמוח, לנצל הזדמנויות ולהגדיל את היכולות שלנו בהווה. אם לא נשכיל לוודא שיש לנו יכולת החזר מתאימה, הכסף שנקבל בהלוואה ייתן לנו 'מרווח נשימה' זמני ולמראית עין בלבד. לדעת מה יכולת ההחזר שלכם זה אמנם פחות כיף מלהתמקח על גובה הריבית ועלול אפילו להיות קצת מייגע, עם זאת זה מה שיאפשר לכם לקבל החלטה מושכלת ולבחור את ההלוואה המתאימה ביותר עבורכם.