איך מנהלים את המינוס ולא נותנים לו לנהל אתכם?

להיכנס לאוברדרפט זה קל כמו לגלוש באינטרנט אבל לא כיף כמו לגלוש בים. מה שקל בזה – שלא צריך לעשות כלום, פשוט גולשים ונהנים עד שמגיע החשבון. נכון, לפעמים צריך את האשראי לזמן מה וזה בסדר גמור, אבל כשזה הופך לדפוס קבוע, כדאי להקדיש מחשבה נוספת.

 

אז איך מנהלים את המינוס ולא נותנים לו לנהל אתכם?

האם אתם יודעים כמה אתם משלמים על המינוס בבנק? מה הריבית של המסגרת הראשונה? ומה הריבית של המסגרת השנייה? ומתי בכלל עוברים מהמסגרת הראשונה לשנייה? אם אין לכם תשובות הגיע הזמן לחפש אותן בחשבון.

הטיפ הראשון הוא קודם כל לעקוב ולדעת. נכון זה לא פאן כמו לגלוש בכיף אבל כדאי להיות מודע. תחשבו על זה כמו על תהליך של גמילה מהתמכרות, קודם צריך להכיר בבעיה. תתחילו בבחינת העובר ושב בבנק ובתעודת הזהות הבנקאית שלכם, זהו מסמך המציג בקצרה את פרטי החשבון ואפשר למצוא אותו באתרי הבנקים השונים. לדוגמה:

בנק לאומי

הבנק הבינלאומי

בנק דיסקונט

בנק הפועלים

​

1. אחרי שלמדתם דבר מה חדש, הגיע הזמן להסקת מסקנות מהירות - האם אנחנו מרוויחים יותר, מצמצמים בהוצאות או בכלל מחפשים כלים אחרים לפתרון הבעיה?

מי שיכול להרוויח יותר, למשל אנשים העובדים במשמרות או במכירות, יכולים לנסות להעלות את ההכנסה. מי שלא, אולי זה הזמן לבקש העלאה? לאלו שזו לא אופציה עבורם, כנראה שצריך לחשוב על PLAN B.

2. PLAN B הוא צמצום הוצאות. תבחנו על מה אתם מוציאים יותר מדי (אפשר גם באפליקציה בקלות ובשקיפות) ותנסו להדק את החגורה. לא חייבים להדק באלפי שקלים אלא אפילו ב- 200-500 ₪ בחודש, הם משמעותיים ויכולים לסמן את הכיוון. אם תורידו כמה מוצרים מהעגלה בסופר ולא תקנו סתם דברים שאחר כך תזרקו, זה עומד בהגדרה!

3. אם שני אלו לא מספיקים או המינוס גבוה מדי, אפשר גם לבחון לקיחת הלוואה לסגירת המינוס. היתרון בהלוואה הוא שההחזר החודשי קבוע ויש מועד לסיום ההלוואה. זה קובע לכם מסגרת. במקרים רבים הריבית תהיה אטרקטיבית יותר בהלוואה מאשר הריבית על המינוס. רק תזכרו לא להמשיך להגדיל את המינוס.

4. טיפ נוסף, כדאי תמיד לבחון הלוואה חוץ בנקאית מחברת כרטיסי האשראי, שהינה קו אשראי נוסף ומנותק מהאשראי בבנק. קו האשראי הנוסף והריבית האטרקטיבית יהיו רק במידה ולא מדובר בכרטיס אשראי בנקאי. אם יש לכם רק כרטיס אשראי בנקאי, שווה לבדוק קודם הנפקת כרטיס אשראי חוץ בנקאי משלל הכרטיסים המוצעים על ידי החברות השונות עם ההטבות המתאימות לכם.

5. אפשרות נוספת ופחות מוכרת היא חיוב קבוע. מדובר באשראי המוצע על גבי כרטיס האשראי והוא תחליפי למינוס. קובעים את גובה החיוב החודשי בכרטיס לפי מה שמתאים לכם באותו החודש. את שאר החיובים של אותו החודש "מגלגלים" למועד החיוב הבא והוא יישא ריבית.

היתרונות בחיוב הקבוע הם: ראשית, מדובר בקו אשראי חוץ בנקאי, שנית, הוא גמיש באותה מידה כמו המינוס בבנק ואין התחייבות קשיחה ללוח סילוקין (החזר) כמו בהלוואה. כשתרצו לסגור אותו, אפשר לעשות זאת בקלות ומהירות וללא שום עמלות. וכן, תמיד תבדקו אם בהלוואה ו/או באוברדראפט חלות כל מיני עמלות שעשויות להעלות בפועל את הריבית (למשל עמלת פתיחת תיק, עמלת פרעון ועוד. תעדיפו בלי...).

היתרון השלישי והמשמעותי ביותר הוא, שבמקרים רבים הריבית על החיוב הקבוע נמוכה מהריבית על המינוס בבנק ובהשוואה לריבית המסגרת השנייה היא עשויה להיות זולה באופן משמעותי. גם לחסוך בריבית על האוברדרפט זה חסכון בדרך החוצה מהמינוס.

וטיפ אחרון, אם החלפתם את האוברדרפט בחיוב קבוע, תדאגו שהחיוב יהיה גבוה מחודש לחודש כדי לסמן את קו היציאה מהמינוס. תכנסו בכל חודש לחיוב הקבוע באפליקציה/אתר, תעקבו אחר התשלומים, והאשראי שנטלתם ותדאגו להוסיף לפחות עוד 200 עד 500 ₪ בכדי לסמן את הכיוון החוצה.

 

בהצלחה!