הלוואות או לא לקנות: מדריך נבוכים

הלוואות הן חלק מחיינו - קנייה באשראי, פריסה לתשלומים, משכנתא, קניית רכב בליסינג, הלוואות כהשקעה, לצורך לימודים או פתיחת עסק. בואו נעשה סדר ונבין מהם היתרונות והחסרונות בכל אפשרות:

 

הלוואה בנקאית

היא ההלוואה המסורתית שכולנו מכירים, לווים כסף מהבנק, מסכמים על מספר התשלומים, גובה הריבית והסוג שלה. הבנק יבחן את מצבכם הכלכלי, יעריך את יכולת ההחזר שלכם כדי לקבוע את גובה הסכום שהוא יכול להלוות לכם, ובין היתר יכול לבקש ערבים.

 

הלוואה חוץ בנקאית

היא הלוואה הניתנת על ידי גופים פיננסיים, למשל חברות אשראי למטרות ייעודיות או לכל מטרה: מדובר באופציה מהירה יותר, להוצאה חד פעמית או לא צפויה, למשל טיפול שיניים או חתונה, להבדיל אלף הבדלות. היתרון בהלוואה חוץ בנקאית שהאישור הוא מיידי, בטלפון או באמצעים הדיגיטליים, והכסף מועבר לחשבון תוך 3 ימי עסקים. יתרון נוסף הוא קבלת מסגרת אשראי נוספת שלא קשורה לבנק. קל יותר לקבל את ההלוואה הזו iהיא מהירה יותר - אבל הריבית עליה יכולה להיות גבוהה יותר.

 

הלוואה חברתית

P2P הוא טרנד חדש יחסית בעולם הפיננסים - מודל של הלוואות מאנשים פרטיים לאנשים פרטיים, באמצעות מתווכים, למשל אפליקציית בלנדר. חברות מסוג זה מציעות ריבית אטרקטיבית יותר למלווים, אנשים שמשקיעים את הכסף, ומצד שני ריבית נמוכה יותר למי רוצה לקחת הלוואה. החיסרון הוא שלא מדובר בגוף בנקאי מבוסס, ההשתתפות דורשת גם מהלווים וגם מהמלווים לסמוך על המודל ולהאמין בו ובאנשים אחרים שמשתתפים בו.

 

ריבית דריבית: כמה תשלמו על ההלוואה שלקחתם?

ריבית יכולה להיות קבועה או משתנה, צמודה למדד המחירים לצרכן, צמודה למט"ח (מטבע חוץ), לדולר או למטבע אחר, מושפעת מהשינוי בריבית הפריים או הלייבור (הפריים בארה"ב). הלוואה בריבית קבועה היא ריבית ידועה מראש לאורך כל חיי ההלוואה. הריביות הקבועות להלוואות גבוהות בדרך כלל מהלוואה זהה בריבית משתנה, כדי לגדר את הסיכון.

ריבית משתנה, כשמה כן היא משתנה בהמשך לשינוי במדד המחירים לצרכן, שער הדולר, ריבית הפריים וכו'. ריבית פריים מורכבת מריבית בנק ישראל וטווח נוסף כפי שנקבע על ידו בהתאם למדיניות שלו במשק.

יתרון הריבית הקבועה - יציבות וידיעה ברורה כמה נחזיר מדי חודש. יתרון הריבית המשתנה - הריבית נמוכה יותר, אבל נתונה לשינויים. יכול להיות שבסופו של דבר נשלם יותר. לרוב במשכנתאות או בהלוואות גדולות יש גם ריבית קבועה וגם משתנה, בהלוואות קטנות - ריבית קבועה.

שימו לב שהריבית האמיתית, מה שתשלמו בפועל הוא הריבית המתואמת, ריבית המחושבת לא רק על הקרן אלא גם על הריבית שהצטברה עד מועד החישוב. בקשו לחשב אותה ולהציג אותה כדי שתוכלו להשוות בין ההצעות. את פריסת התשלומים - כמה תשלמו בכל חודש, ניתן להדגים על פי לוח סילוקין, בריבית קבועה וקרן קבועה, לוח מסוג שפיצר.

 

בנוסף, כדאי לדעת שיש קרנות שונות ויוזמות ממשלתיות למטרות של הכשרה מקצועית, לימודים או הלוואה לפתיחת עסק. מסלולים אלו מבוקשים, ובדרך כלל מדובר בתהליך בירוקרטי כאשר רק חלק ממגישי הבקשה נמצאים זכאים. הלוואה חוץ בנקאית יכולה לסייע במקרה זה, להעמיד אשראי במהירות בהתאם לצרכי הלקוח.