סקר שוק לפני שלוקחים הלוואה: מה צריך לבדוק?

החלטות חשובות מתחילות בסקר שוק – אולם לחתונה, גן לילד, קניית רכב חדש וגם קבלת הלוואה, כמו שמבינים יותר ויותר ישראלים, בוודאי לאור משבר הקורונה והצורך לצמצם הוצאות ולחסוך כסף. 

עד לא מזמן היו רבים רגילים לקחת אוטומטית את ההלוואה הראשונה שמציעים להם בבנק, בלי להשוות ובלי לדעת שזאת לא תמיד ההצעה הכי טובה. מנתוני max עולה כי בשנה וחצי האחרונות, יותר ויותר לקוחות פונים למוקד עם הצעה שקיבלו במקום אחר. כלומר, הם מבצעים סקר שוק כדי לקבל הצעה בתנאים טובים יותר, ולא לוקחים את ההצעה הראשונה שקיבלו. 

 

מה כדאי להשוות לפני שלוקחים הלוואה?

רגע לפני שבודקים הצעה להלוואה, חשוב לזכור מרכיב חשוב שמשפיע על ההצעות שתקבלו – דירוג אשראי. מה זה אומר? ההתנהלות הכלכלית שלכם מגדירה את דירוג האשראי שלכם. למשל, אם לקחתם הלוואה בעבר והחזרתם אותה בזמן, אם צ'קים לא חזרו, ובסך הכל עמדתם בהתחייבויות הכספיות שלכם, תזכו כפי הנראה בדירוג אשראי גבוה. נתוני האשראי שלכם יאפשרו לכם להתמקח על התנאים שתקבלו. ככל שתהיו בעלי דירוג אשראי טוב יותר, תהיו זכאים לתנאים טובים יותר.

אז החלטתם לקחת הלוואה, אתם יודעים פחות או יותר מהו הסכום שאתם צריכים והגיע הרגע להשוות בין כמה מקורות מימון. אלו הגורמים שצריך לקחת בחשבון לפני שתקבלו את ההחלטה:

גובה הריבית – הריבית שתשלמו על ההלוואה נחשבת לפרמטר הכי חשוב אצל רוב הלווים. הריבית מורכבת מריבית פריים (כיום 1.6%) ותוספת בהתאם לגובה ההלוואה, התנאים, מי אתם ורמת הסיכון של הלווה, עלויות תפעול, שיקולי תחרות ועוד. בדרך כלל, הלוואות יועמדו בריבית "פריים פלוס", כשהפלוס מייצג את התוספת.

אם קיבלתם הצעה להלוואה עם ריבית גבוהה, תוכלו לבדוק מול גופים אחרים ולהוזיל את הסכום שתשלמו. לדוגמה, אם קיבלתם הצעה מסוימת מהבנק, תוכלו להציג אותה ולקבל ב-max הלוואה בתנאים טובים יותר מהבנק. 

ההחזר החודשי – הדבר השני שתבדקו בדרך כלל לפני שתיקחו הלוואה הוא תנאי ההחזר. כלומר, כמה כסף תחזירו בכל חודש. חשוב שתבדקו מראש מהי יכולת ההחזר שלכם, וכך תוכלו לקבוע את מספר התשלומים שמתאים לכם. יכולת ההחזר שלכם מושפעת מכמה גורמים בהם הכנסות, הוצאות והתחייבויות אשראי שלכם. חשוב לזכור שלכמות התשלומים יש השפעה גדולה גם על הריבית.

תוכלו להיעזר במחשבון הלוואה כדי לבדוק כמה תשלמו בכל חודש אם תבחרו מספר מסוים של תשלומים. כמובן שמדובר בהמחשה בלבד מאחר שההלוואה שתוצע לכם תותאם לנתונים האישיים שלכם. ב-max תוכלו לחלק עד 84 תשלומים בהלוואות מעל 50,000 ₪.

הגורם המלווה – מלבד הבנקים, ישנם כיום גורמים נוספים שמעניקים הלוואות חוץ בנקאיות, כמו חברות האשראי. בכל מקרה חשוב לבדוק שמדובר במקור אמין ומפוקח שיעניק לכם את השירות הטוב ביותר. במקרה של הלוואה חוץ בנקאית, בדרך כלל ההליך מהיר, כך שהכסף שאתם צריכים יעבור אליכם תוך זמן קצר. אם אתם זכאים להלוואה ב-max, תוך שלושה ימי עסקים מרגע אישור ההלוואה, הכסף יועבר לחשבון הבנק שלכם.

 

 

מסגרת האשראי – כדאי להשוות ולבדוק איך ההלוואה שתיקחו תשפיע על מסגרת האשראי שלכם בבנק, כלומר המקסימום שתוכלו להוציא. קחו בחשבון שבהלוואות חוץ בנקאיות אתם מקבלים מסגרת אשראי נוספת, שאינה משפיעה על המסגרת בבנק.

מטרת ההלוואה – אירוע משפחתי, רכב, חופשה, טיפול רפואי או קוסמטי – יש הרבה מטרות שעבורן אתם עשויים להזדקק להלוואה כדי לממן אותן. כדאי לקחת בחשבון שלעיתים למטרה יש השפעה על גובה ההלוואה והתנאים, כך ששווה תמיד לבדוק איפה כדאי לקחת את ההלוואה למטרה המסוימת שלכם.

בנוסף, במקרה שאתם צריכים הלוואה לסגירת המינוס בבנק, כדאי לוודא שהריבית שתשלמו על ההלוואה החדשה נמוכה מזו שאתם משלמים כעת, וכך תוכלו לחסוך כסף. רבים לא יודעים כמה ריבית הם משלמים על המינוס, מאחר שקשה יותר לעקוב אחר התשלום - הבנקים מחייבים פעם ברבעון. ברוב המקרים, ריבית ההלוואה תהיה יותר זולה מהריבית על האוברדראפט.

לסיכום, משבר הקורונה הבליט את הצורך לחשוב מחדש על ההתנהלות הכלכלית של כל אחד מאיתנו. לכן גם במקרה של הלוואה, מי שירוויח מסקר שוק היא אתם. אם לא תחפשו מידע ותבצעו השוואה, לא תדעו מהן האפשרויות העומדות בפניכם. רבים כבר עשו זאת לפניכם ופשוט השיגו תנאים טובים יותר. לבחירה שלכם תהיה משמעות על המשך ההתנהלות הפיננסית שלכם, ועל הכסף שאתם עובדים קשה כדי להרוויח אותו.