הלוואה לכל מטרה: המדריך המלא

אומרים ש"הכי טוב להיות צעיר, בריא ועשיר". אלא שהחיים, איך לומר זאת בעדינות, לא תמיד מתנהלים לפי הרצונות והתוכניות שלנו. לפעמים אנחנו נקלעים למצבים שמחייבים אותנו לקבל סיוע או דחיפה בעלייה.

בתחום הכלכלי, הכוונה בעיקר להלוואות, אותן עסקאות שבהן צד א' נותן לצד ב' סכום כסף מוסכם, בתנאי החזר מוסכמים מראש. ברוב המוחלט של ההלוואות הלווה נדרש לשלם גם ריבית על הקרן, מה שגורם לעסקה להיות כדאית גם מבחינת המלווה.

בישראל קיימים לא מעט סוגים של הלוואות, הנבדלים אלה מאלה בפרמטרים רבים כמו הגוף המלווה, מטרות ההלוואה, אופן ההחזר ועוד. בגדול, ההלוואות נחלקות לשתי קבוצות עיקריות: בנקאיות, שניתנות על ידי הבנקים; וחוץ בנקאיות, שניתנות על ידי מגוון רחב של גופים שאינם בנקים.

בשורות הבאות נעשה סדר בתחום ההלוואות, נפרט מיהם הגופים העיקריים שילוו לכם כסף ונציין מה היתרונות והחסרונות של כל אחד מסוגי ההלוואות. כל זאת, מתוך תקווה שהתמונה שתתקבל תקל עליכם בבואכם לבחור הלוואה מתאימה למטרותיכם ולמצבכם הכלכלי.

 

הלוואות בנקאיות

מה זה: בהלוואה בנקאית הלווה – בעל עסק או אדם פרטי - מקבל סכום כסף מאחד הבנקים. כל זאת, תוך הסכמה מראש ובכתב לחמישה פרמטרים: סכום, "מחיר הכסף" (גובה הריבית על ההלוואה), פריסת התשלומים, ערבויות וביטחונות (אם נדרשים) ועלויות נלוות (הצמדות, דמי גבייה ופירעון ועוד).

אילו אפשרויות תשלום מציעים הבנקים להחזר ההלוואות? 

הלוואה בריבית קבועה: הלקוח והבנק נוטלים סיכון בהלוואה, כל אחד בכיוון הנגדי, בתרחישים שבהם הריבית במשק תעלה או תרד. 

הלוואה בריבית משתנה: הריבית על ההחזרים מתעדכנת בנקודות זמן שהוחלטו מראש, בדרך כלל לפי גובה ריבית הפריים במשק.

הלוואה צמודה למדד: גובה הריבית מתעדכן בדרך כלל בהתאם לנתוני מדד המחירים לצרכן. 

הלוואה לא צמודה למדד: הריבית לא צמודה, אך שיעורה גבוה יותר בהשוואה להלוואות צמודות מדד. 

הלוואה צמודת פריים: נכון ליוני 2019, ריבית הפריים היא 1.75% - ריבית בנק ישראל (0.25%) ו-1.5% נוספים. הבנק מוסיף שיעור נוסף לפי החלטתו.

מהי הלוואה מיידית? בדרך כלל, מדובר בעשרות אלפי שקלים, המאושרים דיגיטלית או בשיחת טלפון ומועברים לחשבון העו"ש של הלווה תוך שלושה ימים לכל היותר. גובה הריבית בהלוואה זו נקבע לפי שיקול דעתו של הבנק. ללקיחת הלוואה מיידית>>

מהי הלוואה צמודת מט"ח? הריבית מוצמדת לשערי מטבעות זרים, כדוגמת הדולר, היורו או היין היפני.

מהי הלוואת משכנתא? הלוואה גדולה לצורך רכישת נכס נדל"ן, הנפרסת על פני מספר רב של שנים ומותנית בהון עצמי מסוים של הלווה ובשעבוד הנכס לטובת המלווה. 

 

מה הם היתרונות של הלוואה בנקאית?

ההלוואות הבנקאיות נחשבות זולות יותר מרוב ההלוואות החוץ בנקאיות מבחינת גובה הריבית, בעיקר בזכות איתנותם הפיננסית של הבנקים ויכולתם "לתפור" ללקוחותיהם הלוואה מותאמת אישית לפי צרכיהם ומצבם הפיננסי. לפי נתוני הפיקוח על הבנקים, נכון ל-30.4.2019, ממוצע הריבית בהלוואות הבנקים עומד על 1.24% בריבית צמודה למדד ו-4.83% בריבית לא צמודה (שקלית).

אורך נשימה: הבנקים יכולים להרשות לעצמם לתת הלוואות לטווח ארוך ובפריסות תשלומים שאינן חודש בחודשו. למשל, הלוואות בלון, שמוחזרות ברובן בסיום התקופה, בעוד שהריבית וההצמדה משולמות מדי חודש (ללא החזר הקרן מידי חודש); והלוואות החזר שנתי, שבהן מתבצע פירעון לחלק מההלוואה פעם בשנה. 

מה הם חסרונות ההלוואה הבנקאית?

משפיעה על האובליגו: כל הלוואה בנקאית משפיעה על האובליגו של הלווה, כלומר: על סך ההתחייבויות שלו מול הבנק. האובליגו כולל הלוואות (גם משכנתא), מסגרת אשראי מנוצלת בחשבון העובר ושב, מסגרות בכרטיסי האשראי, ערבויות בנקאיות וכל התחייבות אחרת מול הבנק. אובליגו בעייתי עלול להשפיע מאוד על יכולתנו לקבל אשראי מהבנק בעתיד.

לקוחות שלוקחים הלוואות באופן אוטומטי מהבנק שלהם לא נהנים מהתחרות ולא מאפשרים לעצמם לקבל הצעות טובות יותר.

 

 

הלוואות חוץ בנקאיות

מה זה: הלוואה חוץ בנקאית, כנרמז משמה, היא הלוואה שלא נלקחה בבנק. כשמדברים על גופי אשראי חוץ בנקאיים, מדברים בעיקר על חברות כרטיסי האשראי, חברות מימון וגופים מוסדיים (חברות ביטוח ובתי השקעות), המעניקים הלוואות כנגד קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קרן ההשתלמות.

מהי הלוואה מוכוונת מטרה? הלוואה המיועדת למטרה אחת, להחזר כספי מסוים אחד. למשל, הלוואה מחברת ליסינג לרכישת רכב. 

האם חלפני כספים פרטיים מוגדרים כמקורות חוץ בנקאיים? אכן כן, אם כי ההבדלים בגודל, ברמת האמינות ובמידת הסיכון ללווים ביניהם לבין הגופים החוץ בנקאיים הגדולים ברורים מאוד. 

האם קיימים סוגים נוספים של הלוואות חוץ בנקאיות? כן, הלוואות ממקום העבודה; הלוואות חברתיות; והלוואות בתוך המשפחה. 

מה הם יתרונות ההלוואות החוץ בנקאיות?

- לא משפיעות על האובליגו של הלווה בבנק: בלקיחת הלוואה חוץ בנקאית, הלווה פותח לעצמו מסגרת אשראי נוספת על האובליגו שלו בבנק, שמאפשרת לו מרחב נשימה פיננסי.

- גמישות בתחילת החזר ההלוואה – גופים חוץ בנקאים גמישים יותר בתחילת החזר ההלוואה ומעניקים תקופה גרייס גבוהה יותר מהבנקים. למשל max מעניק את תקופה הגרייס הארוכה ביותר בשוק ומאפשרת לדחות את תחילת החזר ההלוואה בשנה שלמה בתשלום ריבית גישור. 

- בלי בירוקרטיה - בדיקת הזכאות להלוואה מתבצעת במהירות והזכאים להלוואה מקבלים את הכסף לחשבון הבנק בתוך ימים בודדים.

- תנאים טובים - כיום גופים חוץ בנקאים רבים מציעים תנאים טובים מהבנק. ב-max תוכלו לקבל הלוואה ב-1% ריבית פחות מהצעה של הבנק.  

- מיקוד: כפי שציינו, הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להתמקד במטרה ספציפית, באשראי מכוון. לדוגמא, הלוואות למימון חופשה, הלוואות לקהל יעד מסוים (סטודנטים), הלוואות לרכישת תכולת דירה או אפילו מוצרי חשמל כמו טלוויזיה ומכונת כביסה. 

חסכונות פנסיוניים כבטוחה: במקרה ספציפי אחד, תנאי ההלוואה דווקא מהווים יתרון בולט בהלוואה חוץ בנקאית. הגופים המוסדיים שמעניקים הלוואות בשעבוד הכספים שנצברו קרן הפנסיה, קרן ההשתלמות או ביטוח המנהלים, יכולים להציע הלוואות בתנאים משופרים מאחר שיש להם ביד בטוחות מצוינות. בהלוואות מסוג זה הקופות נותנות הלוואות ללא סיכון מצדן, אם הלווה לא עומד בהחזרים, הקופה יכולה פשוט למשוך את הכסף מכספי הפנסיה של הלווה. חשוב לזכור שקרן הפנסיה היא החיסכון העיקרי לגיל פרישה של רוב אזרחי ישראל ובהלוואות מסוג זה מסכנים את החיסכון הפנסיוני שלנו ואת ההכנסה שלנו בעתיד. ללקיחת הלוואה חוץ בנקאית>>

 

מה הם חסרונות ההלוואות החוץ בנקאיות? 

מחסור במידע על מבקשי ההלוואות: אחת הסיבות המרכזיות לשליטת הבנקים באשראי הקמעוני נובעת מכך שיש לבנקים את מרבית המידע על הלקוחות — הכנסות, הוצאות, נכסים היסטוריה שלילי והרגלי צריכה. . מטרת מאגר נתוני האשראי שהושק באפריל 2019 היא להגדיל את הנגישות למידע של כלל נותני האשראי והגופים החוץ – בנקאיים ולאפשר תחרות אמיתית שתביא לכך שהצרכנים יקבלו תנאי אשראי אטרקטיביים יותר מכלל הגופים. 

ריבית גבוהה יחסית: הגופים החוץ בנקאיים נאלצו, עד לאחרונה, להרים את רף הריבית כדי לגדר את הסיכון שבמתן הלוואה ללווים שהם כמעט לא מכירים. עם זאת, גם מציאות זו משתנה בזכות מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. הידע שהתחיל לזרום אל הגופים החוץ בנקאיים – אגב, רק באישור חתום מצד הלווים – מאפשר להם לתפור ללקוחותיהם עסקאות מותאמות אישית.

 

הלוואות חברתיות

מה זה: הלוואה חברתית היא מפגש בין גורם פרטי שצריך כסף לבין גורם פרטי שיש לו כסף ורוצה להלוות אותו. כל זאת, על גב פלטפורמה אינטרנטית, שמנוהלת על ידי גוף שגובה עמלה על שירותיו.

מה הם היתרונות בהלוואות חברתיות?

פתרון למצבים של חוסר זכאות: אם נקלעתם למצב שבו השוק הממוסד והמתועד מסרב להעניק לכם אשראי, עדיף שתפנו להלוואות חברתיות ולא לגורמים מפוקפקים יותר, שפועלים ללא גוף מתווך ומפקח.

משתלמות לפרטיים המלווים: גורמים פרטיים לא יכולים להשיג ריבית כפי שתוארה לעיל בתוכניות חיסכון, עקב סביבת הריבית הנמוכה מאוד במשק הישראלי.

מה הם החסרונות בהלוואות חברתיות?

סכומי זכאות נמוכים וריביות גבוהות: הלוואות שניתנות באמצעות הפלטפורמות ניתנות ישירות בין אנשים (ובגלל זה נקראות חברתיות) ואינן מובטחות על ידי גוף ממשלתי כלשהו, או על ידי הפלטפורמה עצמה. כמו כן הגופים שמפעילים את אתרי ההלוואות החברתיות בודקים את יכולת ההחזר של מבקשי ההלוואות אך הבדיקה אינה מפוקחת והקריטריונים שלה תלויים בעיקר במפעילי האתרים. על מנת לבטח את עצמם מפני הסיכון בגין אי החזר ההלוואות תנאי ההלוואה שיבקשו הלווים יהיו לרוב פחות אטרקטיביים כך שהסכומים המאושרים יהיו נמוכים יחסית והריביות גבוהות.