הלוואה לשנה החדשה: 10 שאלות ותשובות שחשוב לדעת

תחום ההלוואות בישראל הולך וצובר תאוצה בשנים האחרונות, במיוחד לקראת החגים וסוף השנה. יותר ויותר אנשים מבקשים לקחת הלוואות, בין היתר לטובת שיפור אורח החיים, עיצוב הבית, רכישת רכב, הלוואה לחופשה, כיסוי התחייבויות ועוד. מטבע הדברים, יש היום יותר גופים שאינם בנקים שמציעים הלוואות לציבור הרחב – חברות כרטיסי האשראי, חברות ביטוח ואפילו הלוואות חברתיות.

לינוי אראלי, מנהלת צוות שירות ומכירה ב-MAX, מציגה את 8 השאלות והתשובות השכיחות ביותר של מבקשי הלוואות ב-max:

1. אילו גופים בשוק מלווים כסף? אנשים רבים אינם מודעים לכך שלא רק הבנק יכול להלוות להם כסף, אלא גם גופים נוספים, כדוגמת חברות כרטיסי האשראי. כשלוקחים הלוואה מחברת כרטיסי אשראי לעיתים ניתן לנצל גם את מסגרת האשראי (הלא בנקאית) שעל גבי כרטיס האשראי וגם מסגרת אשראי נוספת, מחוץ לכרטיס האשראי, שמיועדת להלוואות. שתי המסגרות יחד (על חשבון מסגרת האשראי ומחוצה לו) יכולות להגיע לסכום של עד 150,000₪.

כיום יש יותר מודעות להיצע של הגופים המלווים ואנשים נוטים לבצע סקרי שוק לפני שהם לוקחים הלוואה ולהתמקח על תנאי ההלוואה.

2. מה מחיר הכסף או גובה הריבית? השאלה שהכי מעניינת את כולם היא מה גובה הריבית על ההלוואה. פה יש מושגים מבלבלים רבים. מה שחשוב לדעת הוא שהריבית על הלוואה מורכבת, בדרך כלל, מריבית פריים עליה מתווספת ריבית של הגוף המלווה. ריבית פריים היא ריבית שנקבעת על ידי הבנקים. אליה מתווספת הריבית של הגוף המלווה – ריבית משתנה שנקבעת בדרך כלל לפי דירוג האשראי של הלקוח. הריבית יכולה לנוע בין אחוזים בודדים ומעלה.

3. מה זה דירוג אשראי של לקוח? ההתנהלות הכלכלית שלנו מגדירה את דירוג האשראי שלנו. למשל, אדם שלוקח הלוואה ומחזיר אותה בזמן, לא נכנס לחריגת יתר בחשבון הבנק שלו ומוגדר כבעל התנהגות כלכלית אחראית, מסודרת ואמינה. אדם זה יזכה בדירוג אשראי גבוה. על בסיס דירוג האשראי יוחלט האם לתת לו הלוואה ובאילו תנאים – ככל שהלקוח בעל דירוג אשראי טוב יותר, הוא יקבל תנאים טובים יותר קרי ריבית נמוכה יותר.

4. מהן הסיבות המובילות ללקיחת הלוואות? סגירת מינוס, סגירת הלוואה בריבית גבוהה יותר, עיצוב הבית, קניית רכב, הלוואה לחופשה, הלוואה ללימודים, הלוואות לכיסוי התחייבויות אחרות ועוד.

5. איזה סוג הלוואה הכי פופולרי? ההלוואה השכיחה ביותר היא הלוואה מיידית לכל מטרה הניתנת באמצעות רוב סוגי כרטיסי האשראי, עד 150,000 ₪ ועד 60 תשלומים ללא העמדת ערבים, ו-84 תשלומים להלוואה מעל 50,000 ₪ בלבד. 

6. מתי מקבלים את ההלוואה? ב-max ההלוואה מוזרמת לחשבון הבנק של הלווה עד 3 ימי עסקים.

7. לכמה תשלומים פורסים את ההלוואה? ניתן לפרוס את החזר ההלוואה לעד 60 תשלומים ו-84 תשלומים להלוואה מעל 50,000 ₪.

8. מהם תנאי ההחזר של ההלוואה? החזר ההלוואה מתבסס, ברוב המקרים, על לוח סילוקין מסוג 'שפיצר' - תשלום הקרן עולה בהדרגה עם כל תשלום, בעוד התשלום על הריבית הולך ופוחת. כך התשלום החודשי נותר קבוע מדי חודש, פרט לשינויים בריבית הפריים.

9. האם משלמים עמלות נלוות? לא, אין עמלות עבור פתיחה או סגירת תיק.

10. האם וכיצד אפשר להחזיר את ההלוואה? אפשר לפרוע בצורה פשוטה את ההלוואה או חלקה בשיחת טלפון. במקרה כזה משלמים עמלת פירעון של 60 ₪ עבור כל פירעון.