על אשראי והלוואות: כל המושגים שכדאי להכיר

אילו סוגי ריביות קיימות? מה זה אובליגו? מהי מסגרת אשראי? תחום ההלוואות והאשראי הוא קצת מורכב, ולכן חשוב להבין את משמעותם של המושגים המרכזיים לפני שאתם מקבלים החלטות פיננסיות. כדי שיהיה לכם יותר קל, אתם מוזמנים להתעדכן בכל המידע שאתם צריכים על פתרונות אשראי

א׳ - ח׳
ט׳ - ס׳
ע׳ - ת׳

אובליגו

אובליגו הוא מונח קריטי לכל לקוחות הבנקים, עסקים ופרטיים - ופירושו סך ההתחייבויות של הלקוח כלפי הבנק.

באובליגו נכללים כל ההלוואות שהבנק נתן ללקוח, מסגרות האשראי בבנק, מסגרות האשראי בכרטיסי האשראי, ערבויות בנקאיות שניתנו על ידי הלקוח וכל התחייבות נוספת שלו מול הבנק. ככל הידוע, הבנקים לא מתייחסים לרמת ההכנסות של הלקוח במכלול השיקולים בקביעת האובליגו.

האובליגו מהווה מדד עיקרי של הבנק בבואו להחליט האם להעמיד ללקוח הלוואה או להגדיל את מסגרת האשראי שלו – ומכאן חשיבותו הרבה. אחת הדרכים הטובות ביותר להתמודד עם בעיה באובליגו היא נטילת הלוואות חוץ בנקאיות, שלא מגדילות את האובליגו ואף עשויות  לשפר אותו, אם הכסף מופנה לכיסוי התחייבויות בנקאיות. הלוואה חוץ בנקאית מאפשרת גם ללווה לפתוח קו אשראי חדש לחלוטין, במקביל להתנהלותו מול הבנק.

אוברדראפט

אוברדראפט משמעו יתרה שלילית בחשבון העובר ושב בבנק, משיכת יתר של כספים שעדיין לא חורגת ממסגרת האשראי בבנק. ובקיצור, המצב הלא נעים שכולנו מכירים כ"מינוס בבנק".

קרא עוד

ארנק דיגיטלי

ארנק דיגיטלי הוא כינוי למגוון אמצעים, הכוללים תשתית דיגיטלית, תוכנה וחומרה ומאפשרים למשתמש לבצע עסקאות וזיהוי דיגיטלי בנוחות, מהירות ובטיחות.

קרא עוד

אשראי

אחד הכוחות החזקים והעיקריים שמניעים את הכלכלה המודרנית. האשראי הוא סוג של הלוואה שמאפשרת ללקוח לרכוש מוצרים או לקבל שירותים, תמורת תשלום במועד מאוחר יותר. הגופים המלווים, בהם הבנקים וגופים פיננסיים חוץ בנקאיים, גובים ריבית על מתן אשראי. הריבית מגלמת בתוכה את הסיכון שהם לוקחים על עצמם בהעמדת האשראי.

הדרך הפופולרית ביותר לתשלום באשראי היא שימוש בכרטיס אשראי, המשמש כאמצעי תשלום אלטרנטיבי לכסף מזומן. התשלום על העסקאות בכרטיסי אשראי הינו דחוי בדרך כלל, ומשולם ביום קבוע בחודש שלאחר ביצוע העסקאות.

עסקאות אשראי מאפשרות במקרים רבים תשלום בכמה תשלומים שווים, ללא ריבית נוספת. כמו כן, מאפשרות עסקאות כאלו קנייה מרחוק, דרך האינטרנט, הטלפון והסמארטפון – מה שלא אפשרי בדרך כלל עם כסף מזומן.

אשראי בנקאי

אשראי בנקאי מוענק לבתי עסק וללקוחות פרטיים על ידי הבנקים המסחריים. האשראי ניתן בדרך כלל כהלוואה, לרוב כנגד הצגת בטוחות או כנגד צמצום חופש הפעולה בחשבון הבנק. ברובן, נושאות ההלוואות ריבית, המהווה אחוז מסוים מגובה האשראי שניתן ללקוח. האשראי הבנקאי כרוך בדרך כלל בעמלות הקמה שונות, שאינן נכללות בריבית ההלוואה.

max מציע מגוון פתרונות אשראי גמישים ונוחים, שהינם אשראי חוץ בנקאי ואינם כרוכים בעמלות הקמה. אשראי כזה גם לא משפיע על האובליגו של הלקוח, שהוא למעשה סך התחייבויותיו מול הבנק. במלים פשוטות, הדרך הטובה ביותר להתמודד עם בעיה באובליגו היא נטילת אשראי חוץ בנקאי. 

אשראי חוץ בנקאי

הלוואות נושאות ריבית או ניכיונות שגופים חוץ בנקאיים מספקים ללקוחותיהם הפרטיים והעסקיים. מדובר בגופים מוסדיים בהן בתי השקעות וחברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי ושירותים פיננסיים כדוגמת max וגופי מימון אשראי נוספים.

ברמת המאקרו, זו של המשק הישראלי כולו, כניסתו של האשראי החוץ הבנקאי מגבירה את התחרות בין מקורות המימון ומפחיתה את הריכוזיות. ברמת המיקרו, זו שאמורה לעניין כל אחד מאיתנו, האשראי החוץ בנקאי פותח אפשרויות חדשות ומגוונות, מעניק גמישות וחופש בחירה – ומאפשר התמודדות טובה וקלה יותר מול הבנקים.

כך, למשל, לקוח שיש לו בעיה באובליגו בבנק יכול לפתור אותה או לפחות לשפר את מצבו בנטילת אשראי חוץ בנקאי. עצם הידיעה של הבנקים כי קיימים בשוק גורמים נוספים הנלחמים על הלקוחות – כבר היא לבדה משנה לחלוטין את תמונת המצב ויחסי הכוחות בשוק האשראי.

דירוג אשראי פרטי

דירוג האשראי הפרטי, הידוע גם כדירוג האשראי האישי, הוא דירוג שקובע ויקבע את מידת ההיענות של הגופים, בהם הבנקים וחברות האשראי החוץ בנקאיות, לבקשותיו של כל אחד מאתנו לקבלת הלוואה, הגדלת מסגרת בבנק ובכרטיס ועוד. 

קרא עוד

הוראת קבע בכרטיס אשראי

הוראת קבע בתשלום אשראי היא פתרון תשלום נוח, הן ללקוח והן לבית העסק. לאחר שהלקוח, מחזיק הכרטיס, נותן הוראות חיוב, חברת האשראי מתחילה לכבד בהתאם בקשות שיגיעו מבתי העסק השונים שמולם בוצעה ההתקשרות.

קרא עוד

הלוואת גישור

 הלוואות גישור נועדו, כנרמז משמן, לגשר בין סכום כסף שאנחנו צריכים באופן מיידי לבין סכום כסף שנקבל בוודאות בנקודה כלשהי בעתיד. הגשר שההלוואה "בונה" הוא מעל תקופת הביניים, בין לבין.

קרא עוד

הלוואה לרכב

 הלוואה לצורך רכישת רכב היא אחת הדרכים הפופולריות ביותר לרכישת רכב חדש. ברוב המקרים, מדובר במקדמה ראשונית בעת ביצוע העסקה ושאר התשלום בתשלומים חודשיים שווים.

קרא עוד

ויזה

ויזה (VISA) היא חברת שירותים פיננסיים אמריקנית, הנחשבת לחלוצה עולמית בתחום כרטיסי אשראי עוד משנות החמישים של המאה העשרים. החברה הייתה כה פורצת דרך בתחומה, ששמה הפך לשם גנרי בישראל לתיאור כרטיסי אשראי, על אף פעילותן בארץ של חברות כרטיסים ענקיות אחרות, ובראשן מאסטרקארד.

קרא עוד

חוק כרטיסי חיוב

חוק כרטיסי החיוב, שנחקק ב-1986 ועבר מאז התאמות, נועד להגביל את אחריות הלקוח בשימוש בכרטיסי אשראי ולהגן עליו במקרה של שימוש לרעה בכרטיס, אובדן כרטיס או הפסקת חוזה. החוק נועד להסדיר מבחינה משפטית את פעילות חברות כרטיסי האשראי ואת היחסים ביניהן לבין לקוחותיהן.

קרא עוד