מה הכי חשוב לכלול בביטוח מבנה דירה?

פוליסה תקנית לביטוח דירה כוללת שני ביטוחים בסיסיים - מבנה ותכולה - ושתי הרחבות: אחריות צד ג' וסכום נוסף בבית משותף. מבין אלה, ביטוח המבנה נחשב לחלק החשוב והמהותי ביותר בחבילה. מהו אם כן ביטוח מבנה דירה ומה הכי חשוב לכלול בו? 

 

מה מכסה ביטוח מבנה דירה?

ביטוח מבנה נועד לכסות נזקים לתשתיות הדירה או למבנה שלה. הביטוח מכסה את כל שטח הדירה - רצפה, קירות, תקרה, מרפסת (אם יש). כמו כן, מכסה ביטוח המבנה גם מערכות שונות הפועלות בדירה כמו צנרת ואינסטלציה, חשמל, מיזוג, הסקה, דודי שמש וחשמל, תקשורת וטלפוניה, שערי כניסה ועוד.  

ביטוח המבנה נועד לכסות שורה של תרחישים לא נעימים, עד אסונות ממש. רצוי לעבור על הרשימה מראש, כדי לחסוך הפתעות בזמן אמת. להלן המקרים העיקריים שבהם ניתן להפעיל את הביטוח, אם נגרם נזק למבנה הדירה: 

• שריפות, פיצוצים והתלקחות. 
• נזקי טבע כדוגמת גשם, שלג, ברד, ברק, רעם. מה חשוב לדעת? ביטוח מבנה לא מכסה נזק שנגרם מכניסת מי גשם לדירה דרך הקירות או דרך התקרה. 
• הצפה הנגרמת ממקור מים מחוץ לדירה. מה חשוב לדעת? סעיף זה אינו כולל תרחיש צונאמי, אלא אם כן יש לכם ביטוח נגד רעידת אדמה שכולל גם כיסוי מנזקי צונאמי. 
• רעידת אדמה. מה חשוב לדעת? סעיף זה, כאמור, מכסה גם מפגעי צונאמי אם הצונמאי נגרם כתוצאה מרעידת האדמה. אתם יכולים לוותר על כיסוי רעידת אדמה בפוליסה התקנית בתמורה להוזלת הפוליסה. ניתן גם להוזיל את שיעור ההשתתפות העצמית במקרה של נזק מרעידת אדמה, בתמורה לייקור הפוליסה. כמו כן, חשוב לדעת כי במקרה של רעידת אדמה ביטוח המבנה מכסה את עלויות ההקמה מחדש של הדירה ללא שווי הקרקע, מה שאומר כי הפיצוי יהיה נמוך הלכה למעשה משווי הדירה. 

• גניבה או פריצה. מה חשוב לדעת? סעיף זה כולל גם ניסיונות שלא צלחו לגנוב או לפרוץ, אם הללו גרמו נזק למבנה הדירה. ולא פחות חשוב: הביטוח לא יופעל במצב שבו הדירה אינה תפוסה. כלומר, עומדת ריקה יותר מ-60 ימים.
• התנגשות מכוניות בדירה או בבית. 
• נפילת כלי טייס או חלקים מכלי טיס על הדירה או הבית.
• פעולות זדון. מה חשוב לדעת? בסעיף זה יש שני מקרים שבהם לא יינתן פיצוי: 1. אם הדירה עונה להגדרת "דירה שאינה תפוסה". 2. אם פעולת הזדון בוצעה על ידי המבוטח או בני משפחתו, או בהסכמתו/הסכמתם.

 

מה ביטוח מבנה דירה לא מכסה? 

ביטוח המבנה הסטנדרטי אינו מכסה חלקים במבנה המשמשים לפעילות עסקית כמו משרד, קליניקה או חדר טיפולים. כמו כן, ביטוח המבנה אינו מכסה מחסנים, גינה, דשא, בריכת שחייה או חפצים הצמודים או סמוכים למבנה אך אינם חלק ממנו.  

 

האם נדרשות תוספות והרחבות לביטוח מבנה דירה? 

בעוד שביטוח המבנה עצמו הינו רכיב מרכזי וקבוע בכל פוליסת ביטוח דירה, התוספות וההרחבות שלו תלויות בצרכים ביטוחיים משתנים. אם לדוגמא אתם גרים בבניין ישן, עם צנרת בעייתית, ייתכן שכדאי לכם לשקול רכישה של ביטוח צד ג' כך שלא תיאלצו להתמודד עם נזקים שעלולים להיגרם לשכנים. 

אם אתם מתגוררים בבית פרטי וחוששים מפגיעה בערך הקרקע, למשל כתוצאה מדליפת חומרים מזהמים, ניתן לבטח בנפרד גם את הקרקע. אם אתם חוששים מנזק ברק למערכת החשמל בדירתכם, ניתן להוסיף ביטוח סיכוני חשמל לביטוח המבנה. 

 

 איך נקבע גובה הפוליסה בביטוח מבנה? 

בקביעת המחיר משוקללים גורמים כמו סוג הנכס (דירה או בית), שטח, קומה ואמצעי מיגון. גובה הפוליסה תלוי גם בהחלטות של המבוטח כמו בחירה בהרחבות (למשל, כיסוי לרעידת אדמה הכלול אוטומטית בפוליסה, אך ניתן לוותר עליו), או גובה סעיף ההשתתפות העצמית. 

חשוב לזכור כי ביטוח המבנה לא כולל את ערך הקרקע, כך שבמקרה של נזק מקסימלי לדירה, באופן שגורם לה להיות לא מתאימה למגורים, סכום התשלום יהיה קטן ממחיר הדירה בפועל, אלא אם כן המבוטח דאג מראש לבטח גם את ערך הקרקע. 

 

מה קורה עם הכנסות משכר דירה, אם הדירה לא מתאימה יותר למגורים? 

במקרים כאלה פוליסת ביטוח המבנה מכסה על הוצאות בגין שכר דירה, אם נאלצתם לשכור דירה חלופית, או על הכנסות משכר דירה, אם המבוטח השכיר את הדירה וקיבל עליה שכר דירה מדי חודש בחודשו. חשוב לדעת, כי הכיסוי הזה הינו עד 12 חודשים או 15% מסכום ביטוח המבנה - הנמוך מביניהם.  

 

האם ההחזר מחברת הביטוח כולל את שווי הנזק המלא? 

פוליסה תקנית לביטוח דירה מבחינה בין ערך כינון לערך שיפוי. "ערך כינון"  פירושו החלפה ברכוש חדש מאותו סוג ואיכות של הרכוש שניזוק. "ערך שיפוי" פירושו ערכו הממשי של הרכוש הניזוק בעת התרחשות מקרה הביטוח. 

ואיך משלמים? יש שתי אפשרויות:

1. אם השארתם את המצב כפי שהוא, ישולם לכם מחיר החפצים שניזוקו תוך התחשבות בבלאי ובפחת שלהם. כלומר, לפי ערך שיפוי. 

2. אם קניתם חפצים חדשים זהים באיכותם ובסוגם לאלו שניזוקו ותציגו חשבונית, ישולם לכם ההפרש בין ערך השיפוי לערך הכינון. 

 

 מה חשוב לדעת בנוגע לביטוח מבנה בדירות שכורות? 

ביטוח מבנה הוא אינטרס ישיר של משכיר הדירה ושל השוכר. בעוד שמשכיר הדירה בוודאי לא היה רוצה להישאר מכוסה לנוכח נזק למבנה, גם המשכיר צריך להיזהר, כי אם הם לא רשומים בפוליסה חברת הביטוח תשלם למשכיר – ועלולה מיד אחר כך לתבוע את השוכרים בתביעת שיבוב, שמטרתה לקבל מהם את הכסף ששילמה למשכיר. לכן, מומלץ לשני הצדדים לרכוש ביטוח לדירה שכורה המכסה את שני הצדדים ומונע מצב שבו הם נאלצים לתבוע זה את זה. 

 

ביטוח מבנה דירה מכסה אותנו במקרים של פגיעה בחלק היקר ביותר בכל דירה – המבנה שלה. כדאי לרכוש ביטוח דירה הכולל ביטוח מבנה דרך max ביטוח ולחסוך מאות שקלים בשנה במחיר הפרמיה.