עוברים לבית חדש? יופי! מה חשוב לדעת על ביטוח דירה?

מעבר דירה הוא תמיד אירוע חשוב ומשמעותי בחיינו. ברוב המקרים הוא גם אירוע מורכב למדי מבחינה לוגיסטית, המחייב אותנו לרשום, לזכור ולבצע מגוון רחב מאוד של משימות, מקטנות עד גדולות, בין אם אנחנו עוברים לדירה חדשה בבעלותנו, בין אם רכשנו דירה יד שניה ובין אם שכרנו דירה או בית.

בכל מקרה, משימה אחת שבאמת לא מומלץ לשכוח היא רכישת ביטוח דירה - כיסוי ביטוחי שבלעדיו נהיה חשופים לצרות גדולות החל מרגע המעבר לדירה או לבית החדשים. 

פוליסה תקנית של ביטוח דירה כוללת שני כיסויי יסוד - ביטוח מבנה וביטוח תכולת דירה. כמו כן, בכל פוליסה מוצעות לנו שתי הרחבות חשובות - ביטוח המכסה נגד נזקים לצד ג' וביטוח סכום נוסף לכיסוי ערך הקרקע בבית משותף. מה חשוב שתדעו על כל אחד מהכיסויים הביטוחיים הללו? 

 

ביטוח מבנה  

ביטוח מבנה נחשב לרכיב החשוב ביותר בביטוח הדירה. מטרתו לכסות נזק למבנה הדירה (רצפה, קירות, תקרה, מרפסת) או לתשתיות המרכזיות שלה (צנרת ואינסטלציה, חשמל, מיזוג, הסקה ועוד). אולי הדבר הראשון שכדאי לבדוק בפוליסת ביטוח מבנה הוא מה היא מכסה ובעיקר - מה לא. 

רוב הפוליסות מכסות נזקים משריפות, פיצוצים ונזקי טבע למיניהם כמו גשם, ברד וסופות ברקים. אבל, תמיד כדאי לקרוא את כל הפוליסה, כולל "האותיות הקטנות" שעלולות לפעמים לספר לכם, לדוגמה, שביטוח המבנה שלכם לא מכסה אתכם כנגד נזק שנגרם כתוצאה מדליפת מי גשם דרך הקירות או התקרה. 

כדאי לקרוא מה גם הפוליסה המוצעת לכם קובעת במקרה של רעידת אדמה. האם תשקלו, למשל, להוזיל את הפוליסה בתמורה לוויתור על כיסוי ביטוחי זה? בכל מקרה, אם דירתכם תיהרס לחלוטין ברעידת אדמה, כדאי לדעת שהביטוח כולל עלויות הקמה מחדש של הדירה, אך ללא שווי הקרקע, כלומר: תקבלו החזר קטן משווי הדירה. ביטוח המבנה מכסה גם מקרים של גניבה או פריצה, התנגשות כלי רכב בדירה, נפילת כלי טייס או חלקים מכלי טייס, פעולות זדון ועוד, אולם חשוב מאוד לקרוא לעומק הפוליסה ולהבין מהם המקרים המיוחדים שביטוח זה לא מכסה.  

חשוב לדעת כי ביטוח מבנה לא מכסה חלקים בבית או בדירה המשמשים לפעילות עסקית, לדוגמה, משרד ביתי או קליניקה. ביטוח המבנה גם אינו מכסה שטחים ומבנים הצמודים למבנה הבית או הדירה, כמו גינה, מדשאה, בריכת שחייה, מחסנים או חפצים כדוגמת אופניים הצמודים למבנה אך נפרדים ממנו.   

מה חשוב לדעת בדירה שכורה? ביטוח מבנה אמור לעניין הן את משכיר הדירה, שכמובן לא רוצה להיות חשוף לנזקים לרכושו, והן את המשכירים שעלולים למצוא את עצמם חשופים לתביעות משפטיות במקרה של נזקים למבנה. אם רק בעל הבית או הדירה רוכש ביטוח מבנה, במקרה של אירוע ביטוחי, חברות הביטוח עשויות לשלם לו על הנזק ולתבוע מיד החזרים מהשוכרים, בהליך המכונה תביעת שיבוב. לכן, מומלץ לשוכרים לצרף את שמם לפוליסת ביטוח המבנה, או להתעקש שיוכנס בחוזה הדירה סעיף המגן עליהם מפני תביעות שיבוב. 

 

ביטוח תכולה

כיסוי ביטוחי זה אמור לשמור על תכולת הדירה, כולל פריטים יקרים למדי העשויים להימצא בה. עם זאת, ביטוח התכולה כולל גם לא מעט הרחבות, מה שאומר שהביטוח הבסיסי אינו מעניק כיסוי במקרים רבים. מחיר התכולה, בכל מקרה, נקבע על ידי שמאי שחברת הביטוח שולחת מטעמה. הערכת השמאי כוללת בדרך כלל רשימה לא קצרה של חפצים בעלי ערך, בהם תכשיטים, מכשירי חשמל, ציוד אלקטרוני ורהיטים. 

ממש כמו בביטוח המבנה, מומלץ לקרוא בעיון את רשימת הפריטים שביטוח התכולה הבסיסי לא מכסה. למשל, כסף מזומן, צ'קים, בעלי חיים, מתכות יקרות ואבני חן במצב גולמי, כרטיסי הגרלה, כלי נשק, תלושי חג ועוד. אם תקפידו לקרוא את הפוליסה ותדעו לבחור בהרחבות המתאימות לכם, תחסכו הפתעות לא נעימות בהמשך. 

מה חשוב לדעת בדירה שכורה? מקובל לחשוב שביטוח תכולה הוא בעיקר אינטרס של השוכרים, שהרי רוב תכולת הדירה שייכת להם. זה נכון, אבל גם למשכירים, בעיקר אלה שמשכירים דירות מרוהטות, עשוי להיות עניין רב בביטוח תכולה, במיוחד אם מביאים בחשבון שהריהוט או המכשירים החשמליים שהשאירו בדירה השכורה הם בדרך כלל תכולה יחסית יקרה. 

  

ביטוח צד ג' 

ביטוח צד ג' אמור לכסות אתכם מפני נזק לצד שלישי, שאינו אתם או בני משפחתכם, בעת שהותו בדירתכם, או כתוצאה מנזק שנבע מדירתכם. אם לדוגמה, השכן שבא להזמין אתכם לאספת בניין החליק על הרצפה הרטובה ושבר את ידו, אתם עלולים למצוא את עצמכם חשופים לתביעות משפטיות ולהוצאות כספיות, שעלולות להזיק לכם מבחינה כלכלית. הרחבת צד ג' בביטוח דירה מעבירה את הנטל, במקרים ביטוחיים, אל הצד המבטח, כלומר: אל חברת הביטוח. העברת האחריות מתרחשת גם אם, חלילה, פרצה שריפה בדירתכם שגרמה נזק לדירות השכנות. 

מה חשוב לדעת בדירה שכורה? משכירי הדירות מחויבים לבטח על חשבונם את הדירה בביטוח צד ג'. עם זאת, השוכרים לא אמורים להישען אחורה בשביעות רצון ולומר שהרחבה זו לא קשורה אליהם. ממש לא. למעשה, שוכרים שלא יצטיידו בביטוח צד ג' או לא יתעקשו לשלם על ביטוח כזה ביחד עם בעל הנכס, עלולים למצוא עצמם חשופים מול חברות הביטוח שיתבעו מהם החזרים על הנזקים בתביעות שיבוב. כדי להימנע מתרחיש כזה, שוכרי הדירות למעשה חייבים לרכוש או לפחות להשתתף בהרחבת צד ג' בביטוח דירה. 

 

ביטוח סכום נוסף לבית משותף 

הרחבה שאמורה לעניין אתכם רק אם אתם בעלים של דירה (או דירות) בבניין משותף. במקרה כזה, ערך הקרקע של הדירה אינו מבוטח, כך שבמקרה של הרס מוחלט של הבניין או של הדירה שלכם בבניין, תקבלו פיצוי הנמוך מערך הדירה המקורי. הרחבת סכום נוסף אמורה להבטיח שתקבלו פיצוי שכולל גם את ערך הקרקע. 

מה חשוב לדעת בדירה שכורה? הרחבה זו רלוונטית אך ורק למשכירי דירות בבניינים משותפים.

 

בשורה התחתונה, ביטוח דירה הוא חלק חשוב ומהותי בכל מעבר דירה. אסור לשכוח אותו וכדאי לרכוש את החלקים וההרחבות שמתאימים ביותר לכם ולצרכים האישיים והמשפחתיים שלכם. ניתן לרכוש ביטוח דירה דרך max ביטוח ולחסוך מאות שקלים בשנה במחיר הפרמיה.