מה זה "ביטוח חסר" ואיך הוא מסכן את העסק שלך?

"ביטוח חסר" משמעו שסכום הביטוח קטן מערך הנכס המבוטח, נכון למועד החתימה על הפוליסה. ברמת העסק, כמובן, הדברים מסובכים יותר: עסקים עלולים להיתקל בתביעות בסכומים גבוהים מלקוחות, ספקים או עובדים; נזקים למבנים וציוד; ונזקים  עקב עצירת הפעילות העסקית ואובדן הכנסות ורווחים, כפי שקרה בכל העולם בתחילת משבר הקורונה ב-2020 או כפי שאירע בישראל בתחילת מלחמת "חרבות ברזל" באוקטובר 2023. 

 

איך זה עובד? חישוב תגמולי הביטוח בפוליסות עסקיות במצב של תת ביטוח יבוצע לפי החלק היחסי שבין סכום הביטוח כפי שנקבע בעת כריתת החוזה לשווי הרכוש שניזוק. ביטוח הרכוש יבוצע על בסיס ערך כינון, מה שאומר שיבוסס על ערכו של הרכוש כחדש, אלא אם כן בחר המבוטח מפורשות לבטח את רכושו על בסיס ערך שיפוי. במקרה כזה, יבוסס חישוב הביטוח החסר על ערכו הממשי של הרכוש ביום בו התרחש מקרה הביטוח.

 

ביטוח חסר - הסיכונים

הפגיעה במקרים של ביטוח חסר בעסקים קטנים, בינונים וגדולים עלולה להיות רב שכבתית ורב-גזרתית, עם השפעה מהדהדת שלילית בין הגזרות השונות. מהם הסיכונים המרכזיים הנובעים מביטוח חסר? 

סיכון תפעולי: פגיעה מהותית בעסק עלולה להוביל להפסקה זמנית בפעילות ולפגיעה בהכנסות. עסקים במשבר חייבים לפני הכל להמשיך לתפקד, כדי להימנע מספירלה עסקית ותפעוליות שלילית. עסק שלא ביטח את עצמו באופן מספק עלול להיקלע למצב של שיתוק, שיחמיר עוד יותר את מצבו. 

סיכון פיננסי: משבר המתנהל ללא שמיכה ביטוחית ארוכה ורחבה דיה עלול לחייב את בעלי העסק להוציא כסף מהכיס כדי להתמודד עם אובדן הכנסות, נזקים לנכסים, מטר תביעות משפטיות ועוד. זה הזמן בו העסק זקוק לכיסוי הביטוח ואם זה קיים אך חסר - זו בעיה. 

פגיעה במוניטין: ביטוח חסר עלול להעמיד עסק במצב בו הוא מתקשה לעמוד בהתחייבויותיו כלפי שותפים עסקיים, לקוחות, ספקים ובמקרים מסוימים גם עובדים. התוצאה המיידית של אי עמידה בהתחייבויות אלו תהיה פגיעה קשה במארג היחסים החשוב כל כך לקיומו של כל עסק. גם שמו הטוב של העסק ייפגע, מאחר שאי עמידה בהתחייבויות אינו כשל שניתן להסתיר לאורך זמן מקולגות, חברות מתחרות או התקשורת והמדיה. עדיף לא להגיע בכלל לנקודה הבעייתית הזו. 

אובדן עסקים והזדמנויות עסקיות: ביטוח חסר עלול להוביל את העסק למצב בו הוא אינו עומד בדרישות סף רגולטוריות בתחומו. אי העמידה הזו עלולה לגרור קנסות כספיים, עונשים אחרים או אפילו חסימה של היכולת לפעול בשווקים מקומיים ובינלאומיים. המשמעויות הישירה של כל אלה, מעבר לאובדן ההכנסות, הוא אובדן של הזדמנויות עסקיות ואפשרויות צמיחה. העסק משלם גם בפגיעה בעתידו. 

 

 

ביטוח חסר – איך נמנעים?

עסקים בריאים עושים ככל שביכולתם להימנע מההשלכות השליליות של "ביטוח חסר". פירושו של דבר, להקפיד לבדוק כל הזמן שסכומי הביטוח מתאימים לערכי הנכסים ולגודלו של העסק. לא פחות חשוב לבדוק גם שסכומי הביטוח מתאימים לסיכונים הניצבים בפני העסק. בעיות בשרשראות האספקה, כניסה של מתחרים חזקים, תקנות רגולטוריות בעייתיות, עזיבת מנהלים בכירים ומשפיעים - כל אלה עלולים לסכן עסקים ולפעמים גם להכניס אותם למצב של ביטוח חסר. איך נדע? באמצעות בדיקות והתאמות תקופתיות, שיתבצעו בכל מצב, גם אם העסק בתקופה מצוינת. 

 

ביטוח לעסק שלכם ב-MAX ביטוח

MAX ביטוח מציעה את פוליסות ביטוח לעסקים המתקדמות בשוק, המרכזות כל מה שהעסק שלכם צריך במקום אחד. אנחנו מציעים פוליסות ייעודיות לחנויות ולמשרדים, כמו גם ביטוח אחריות מקצועית לעצמאים. כל זאת תוך ליווי אישי ומקצועי, שיעניק לכם שקט ויאפשר לכם המשכיות עסקית גם ברגעי משבר עסקיים.