מדריך ביטוח דירה לשוכרים
שוכרי דירה יקרים, אל תתפתו להניח שאין לכם שום אחריות לנזקים למבנה, תכולה או צד ג' שיתרחשו בדירה בתקופת השכירות שלכם. כך תתנהלו נכון מול בעל הדירה וחברות הביטוח בכל מה שנוגע לביטוח דירה
כשוכרי דירה אתם אולי שואלים את עצמכם מה לכם ולביטוח נכס נדל"ן שאינו בבעלותכם. ואכן, ביטוח דירה הוא אינטרס ברור של בעל הדירה, אבל לא רק שלו. גם לכם, השוכרים, יש מגוון סיבות להצטרף לביטוח הדירה עם בעל הבית או אפילו לרכוש ביטוח בעצמכם. אחרת, תישארו חשופים, כפי שנסביר מיד, למגוון רחב של נזקים בכמה זירות.
כדי להבין עד כמה חשוב ביטוח הדירה ולמי, כדאי להתחיל מהבסיס. ביטוח דירה כולל שלושה מרכיבים עיקריים: מבנה, תכולה וצד ג'.
- ביטוח מבנה: מכסה פגיעה במעטפת המבנה כתוצאה משורה ארוכה של גורמי נזק, בהם נזקי אש, פגיעת ברק, סופות, הצפות ושיטפונות, פיצוצים בדירה, פריצה וגניבה ואפילו התנגשות כלי רכב בדירה או נפילת עצמים מכלי טייס. ביטוח המבנה מכסה נזקים לרצפה, קירות ותקרה, אבל גם למערכת האינסטלציה, החשמל, התקשורת, המיזוג וההסקה בדירה; ואפילו לשערי כניסה, גדרות ושבילים השייכים לנכס בטאבו.
- ביטוח תכולה: מכסה על נזקים לכל מה שאינו חלק מהמבנה, כלומר על רכוש הנמצא בתוך הדירה, בין אם מדובר ברהיטים, מכשירי חשמל, בגדים וכו'. צריך לשים לב, עם זאת, שביטוחי תכולה כוללים בדרך כלל גם רשימה ארוכה של החרגות, פריטים שלא מכוסים בפוליסה כמו כסף מזומן, ניירות ערך, כרטיסי הגרלות למיניהם, כלי תחבורה, כלי נשק ואפילו בעלי חיים (המבוטחים בביטוח צד ג', שיפורט בהמשך). חלק מהפריטים, כמו תכשיטים יקרים, מבוטחים באופן חלקי בפוליסה הבסיסית של ביטוח התכולה - וגם לזה כדאי לשים לב.
- ביטוח צד ג': נועד לכסות פגיעות גוף או רכוש למבקרים/אורחים/שוהים בדירה. במקרים של פגיעות כאלו, בעיקר כאשר מדובר בפגיעות גוף, הנפגעים עלולים לתבוע את בעלי הדירה - לכאורה, לא בעיה שלכם השוכרים, אבל העניינים מסתבכים בדיוק כאן, כפי שנראה מיד.
ביטוח דירה לנזקי צד ג' נועד לכסות גם על נזקים שייגרמו לדירות סמוכות לדירתכם, כתוצאה מאירוע שהחל בדירתכם ובאחריותכם. אם, לדוגמא, פרצה שריפה אצלכם שהתפשטה לדירת השכנים או אם חלחלו מים מחדר האמבטיה שלכם לתקרה של הדירה מתחתיכם, אתם בבעיה גדולה. ללא ביטוח צד ג', מדובר במקרים עם פוטנציאל הנזק הגדול ביותר. עם ביטוח – אתם כמובן מכוסים.
ביטוח דירה לשוכרים – מה חשוב?
אם נתבונן לרגע בשלושת המרכיבים ונשאל את עצמנו מה להם ולאינטרס של השוכרים, ניתן להתחיל מהקל והברור אל הכבד והמורכב. ביטוח תכולה, אין בכלל שאלה, הוא אינטרס מובהק של השוכרים, מאחר שרוב הרכוש בדירה, אם לא כולו, שייך להם. אמנם יש דירות מרוהטות ויש דירות שבעלי הבית משאירים בהן מכשירי חשמל יקרים, אבל גם במקרים אלה השוכרים אחראים להחזיר את הדירה ותכולתה במצב שבו קיבלו אותן.
ביטוח מבנה הוא כבר סיפור אחר. ברור שכאן האינטרס הוא בעיקר של בעל הדירה, שלא נמצא בנכס ולא יכול לפקח עליו מקרוב, אבל חייב שתהיה לו רשת ביטחון למקרה של פגיעה בנכס. עם זאת, חשוב להבין שבעל הדירה לא לבד כאן: השוכרים מחויבים, מתוקף חוזה השכירות, להחזיר את המבנה במצב שבו קיבלו אותו.
מעבר לכך, רובץ האיום הקרוי בעגה המקצועית "תביעת שיבוב", שבו חברות הביטוח משלמות על נזק למבוטח (בעל דירה), אבל ממהרות ותובעות את הוצאותיהן ממי שנתפס בעיניהן כאחראי ישיר לנזק - ברוב המקרים, שוכרי הדירה. כדי להגן על עצמכם מפני תביעות שיבוב אתם, השוכרים, יכולים לנקוט אחת משלוש פעולות:
- להתעקש ששמכם יתווסף לפוליסת ביטוח המבנה, ביחד עם בעל הדירה.
- להוסיף בחוזה השכירות סעיף המגן עליכם מפני תביעות שיבוב.
- לרכוש ביטוח מבנה באופן עצמאי, אם בעל הדירה מסרב לשני הסעיפים הקודמים או מסרב בכלל לבטח את הדירה.
בכל מקרה, אסור לכם להשאיר את נושא ביטוח המבנה פתוח ללא בדיקה קפדנית והחלטה על דרך פעולה מצדכם. התנהלות פסיבית שבה אתם מניחים לבעל הדירה לקבל החלטות בשבילכם, עלולה לחשוף אתכם להוצאות גבוהות.
ומה עם ביטוח ג'? הרחבה זו בביטוח הדירה עלולה להציל אתכם, כשוכרים, מהוצאות לא צפויות וממימון הגנה משפטית ארוכה ויקרה. ביסוד הקביעה הזו עומדת ההנחה שכל מה שקורה בדירה, למעט נזקים חיצוניים שאינם בשליטתכם, נמצא ברמה כזו או אחרת באחריותכם.
חבר בא לביקור, מעד על הרצפה הרטובה ושבר את ידו? ידידה ליטפה את החתול, ששרט אותה בפנים? עציץ מדירתכם נפל היישר לתוך המרפסת של השכן? נזק מים או אש שהחל בדירתכם התפשט לדירות שכנות וגרם להן נזקים? אירועים מצערים כאלה קורים כל הזמן ואתם לא רוצים (וברוב המקרים, גם לא יכולים) לכסות אותם מבחינה כספית. לכן, שמכם צריך להצטרף להרחבה צד ג', אם יש כזו לבעל הדירה. אם באופן נדיר אין לבעל הדירה כיסוי צד ג', כדאי לכם לשקול לרכוש כיסוי כזה בעצמכם - ולו רק בשביל השקט הנפשי.
ביטוח דירה לשוכרים - סיכום
שוכרים יקרים, אל תניחו שאין לכם שום אחריות לנזקים שיתרחשו בדירתכם בתקופת השכירות. כדי למנוע בעיות קשות מול בעל הדירה וחברת הביטוח שמבטחת אותו בביטוח דירה, מומלץ להבהיר בחוזה השכירות מה אחריותו של כל צד בנוגע לשלושת מרכיבי הביטוח העיקריים שעליהם דיברנו - מבנה, תכולה או צד ג'. חשוב להוסיף גם ביטוח אובדן שכר דירה, שמעניק לכם כשוכרים פיצוי על שכר דירה ששילמתם מראש, במקרים של נזק חמור לדירה שהופך אותה ללא ראויה למגורים.
כמו כן, חשוב לדעת ולהפנים שלא תמיד ההחלטה תהיה בידיכם: משכירי דירות רבים מנצלים בשנים האחרונות את הביקוש לדירות להשכרה וכופים על השוכרים לרכוש ביטוח דירה שיכלול גם ביטוח צד ג'. בכל מקרה, צריך לבדוק את החוזה בקפדנות ולוודא שלא הוטלו עליכם סעיפי אחריות מוגזמים, שלא תלויים בכם. דרך טובה נוספת להתמודד עם ביטוח הדירה כשוכרים, תהיה לשכנע את בעל הדירה לרכוש במשותף ביטוח דירה שכורה, שיענה על הצרכים של שני הצדדים בצורה טובה והוגנת.
ביטוח דירה ב-max ביטוח
כדאי לרכוש ביטוח דירה דרך max ביטוח וליהנות ממחיר אטרקטיבי, שחוסך לכם מאות שקלים בשנה. ברכישת ביטוח דירה תקבלו גם ביטול השתתפות עצמית בתביעות מעל 10,000 ₪; כיסוי ביטוחי לתוספות תכולה חדשות לבית שנרכשו בכרטיס max; והחלפת מפתחות ומנעולים במקרה של אובדן או גניבה.
בין הכיסויים שניתן לרכוש במסגרת ביטוח הדירה של max:
- ביטוח מבנה.
- ביטוח תכולה.
- ביטוח אחריות כלפי צד ג'.
- ביטוח להחלפת מפתחות.
- ביטוח חבות מעסיקים.
- כתב שירות נזקי מים ונוזלים שמקורם בנזקי צנרת.
- ביטוח כל הסיכונים לפריטים מיוחדים.
- ביטוח כיסוי להגנת משכנתא (לפוליסות מבנה משכנתא משועבדות בלבד).
- ביטוח אופניים.
- ביטוח אבדן ארנק.
- כיסוי עסק לבית.
*בכפוף לתנאי החברה המבטחת, AIG איי איי ג'י ישראל, חברה לביטוח בע"מ.