ביטוח תכולה: השאלות הכי נפוצות

האם אני חייב לרכוש ביטוח תכולה? 

על אף שביטוח תכולה הינו אחד משני הכיסויים הבסיסיים הכלולים בביטוח דירה (בנוסף לביטוח מבנה), אין חובה לרכוש אותו. הגופים המבטחים אמנם מציעים במקרים רבים חבילה משולבת של ביטוח מבנה + תכולה, אולם באפשרותכם לבחור לרכוש כל אחד מהכיסויים בנפרד. למעשה, ביטוח הדירה שהבנקים מחייבים אתכם לרכוש בצמוד ללקיחת המשכנתא כולל רק ביטוח מבנה - וגם זה רק עד גובה המשכנתא עצמה. 

אבל לכם, או לדיירים בדירה שאתם משכירים, מן הסתם אכפת מאוד מהתכולה של הדירה. למעשה, תכולת הדירה היא רוב רכושנו עלי אדמות שאינו הדירה עצמה, כלי רכב או נכסים דיגיטליים/וירטואליים. התכולה כוללת בדרך כלל מגוון רחב של פריטים, חלקם יקרים מאוד, חלקם זולים, אך בעלי ערך סנטימנטלי. 

ביטוח תכולה ראוי אמור לחסוך לכם נזקים כספיים, תביעות משפטיות והכי חשוב: מאפשר לכם להשתקם במהירות מאסונות כמו שריפה, פיצוץ, שיטפון או פריצה לבית. ביטוח התכולה מעורר הרבה שאלות, שהתשובות עליהן יאפשרו לכם לקבל החלטות מושכלות ונכונות יותר. להלן כמה מהשאלות הכי נפוצות על ביטוח תכולה. 

 

מה נכלל בפוליסת ביטוח תכולת הדירה? 

ביטוח תכולת דירה מכסה אתכם מבחינה ביטוחית מפני נזק שעלול להיגרם לרכוש בדירה או בבית במקרים כמו שריפה, פיצוץ, פגעי מזג אוויר, פריצה וגניבה. במקרים בהם הרהיטים או החפצים האישיים שלנו, כמו: מכשירים חשמליים, מחשבים, ציוד תקשורת, תכשיטים, רהיטים, שטיחים, או בגדים, ייפגעו, נקבל פיצוי הולם מחברת הביטוח. 

ביטוח תכולה מכסה כל פריט שנמצא בדירה, לא כולל פריטים המהווים חלק ממבנה הדירה. הפריטים המבוטחים נמצאים בבעלותם, אחריותם או חזקתם של המבוטח ובני משפחתו, כל עוד אלה מצויים בתוך הדירה עצמה. כלומר, גם אם לקוח השאיר אצלכם בבית סחורה לתיקון, היא כלולה בביטוח התכולה. 

 

מה לא מכוסה בביטוח תכולה?

קודם כל, חשוב לדעת כי כיסוי התכולה הבסיסי לחפצי ערך יקרים מוגבל לשיעור חלקי בלבד מערכם האמיתי, כך שאם יש לכם תכשיטים יקרים, מומלץ שתשקלו לרכוש הרחבת "כל הסיכונים", שמעניקה החזר מלא גם על פריטים כאלה. 

מעבר לכך, ביטוח תכולת דירה כולל החרגות רבות, כך שמומלץ מאוד לעיין מראש ברשימת הפריטים שאינם מכוסים בפוליסה.

דוגמה לפריטים שאינם מכוסים: חפצים המצויים מעבר לדלת הדירה, כסף מזומן, ניירות ערך, מתכות יקרות ואבני חן במצב גולמי, תעודות, מסמכים וכתבי יד, ספרי עסק, כרטיסי טיסה, כרטיסי הגרלה, תלושי חג, כלי נשק ותחמושת - וגם בעלי חיים או כלי טיס ושיט. ביטוח תכולת הדירה גם לא מכסה נזקים כתוצאה ממלחמה, הפיכה, פיגוע חבלני, קרינה גרעינית או זיהום רדיואקטיבי. במקרים כאלה, המדינה אמורה לפצות את הנפגעים.  

 

איך נקבע שווי תכולת הדירה? 

שווי תכולת הדירה נקבע לפי הערכת שמאי מטעם חברת הביטוח ולפי הצהרותיכם כמבוטחים. גובה הפרמיה, עם זאת, הוא פועל יוצא של הסיכון הכרוך בביטוח התכולה. אם אתם גרים, בסביבה מועדת לפריצות, בדירת קרקע וללא כל אמצעי בטיחות ואבטחה, קרוב לוודאי שתשלמו פרמיה גבוהה. 

 

האם ניתן להפחית עלויות לביטוח התכולה?

בהחלט אפשרי. גורמים שונים כמו מיקום הדירה וגובהה משפיעים על הפרמיה, אבל אתם יכולים לשפר את מצבכם בהשקעה באמצעי אבטחה, כגון מערכות אזעקה ומצלמות מעקב. גם כלב שנשאר בבית בזמן שאתם יוצאים עשוי לעזור, בהנחה שיוכל לפחות להבהיל את הפורצים או לפחות לגרום להם לשקול פעם נוספת האם לפרוץ דווקא לדירתכם. 

 

האם כדאי לי לרכוש ביטוח תכולה כמשכיר או כשוכר דירה? 

רוב השוכרים חושבים שביטוח תכולה הוא בעיקר אינטרס של שוכר הדירה, שחפציו מצויים בדירה. עם זאת, דירות שכורות רבות נמסרות מרוהטות באופן חלקי או מלא ובעלי הדירות לעיתים משאירים מכשירי חשמל כמו מקרר או מזגן. לכן, במקרים אלה ביטוח התכולה עשוי להיות אינטרס גם של המשכיר - בעל הדירה. 

האחריות לנזקים בדירה מוטלת בראש ובראשונה על השוכרים. למעשה, זו סיבה חשובה נוספת לשוכרים להתעקש להשתתף לפחות בביטוח תכולה. אם, לדוגמה, ייגרם נזק לרהיט יקר השייך לבעל הדירה, הוא מן הסתם יפנה לגורם המבטח וידרוש פיצוי. אלא שהגורם המבטח עלול לשלם, ומיד לתבוע החזר בתביעת שיבוב מהשוכרים. כדי למנוע מצב כזה מומלץ לשוכרים להשתתף בביטוח התכולה או לדאוג להוסיף סעיף בחוזה השכרת הדירה, שיבטל את זכות השיבוב כנגדם.

בשורה התחתונה, ביטוח תכולה הוא אחד הכיסויים הבסיסיים והחשובים ביותר בביטוח הדירה. מענה מדויק לשאלות הנפוצות עליו יסייע לנו לרכוש פוליסה שמתאימה יותר לצרכינו. ניתן לרכוש ביטוח דירה דרך max ביטוח ולחסוך מאות שקלים בשנה במחיר הפרמיה.