מה מכסה ביטוח צד ג' לדירה?

ביטוח צד ג' הוא הרחבה חשובה לביטוח הדירה. הרחבה זו מוצעת לכם כמבוטחים בנוסף לשני ביטוחי המשנה הבסיסיים הקיימים בכל פוליסה תקנית של ביטוח הדירה - ביטוח מבנה וביטוח תכולה.  

בעוד שהפוליסה הרגילה נועדה לכסות הוצאות שעלולות להיגרם כתוצאה מנזק למבנה הדירה או לתכולתה, ביטוח צד ג' מכסה אתכם מפני הוצאות שעלולות להיגרם אם אדם שמבקר בדירה נפגע במהלך הביקור, או אם נזק שנגרם בדירה פגע גם באנשים אחרים ו/או חפצים ודירות מחוץ לדירה. למשל, במקרה שנפל לכם עציץ מהמרפסת בקומה העשירית היישר למרפסת של השכנים בקומה התשיעית. במקרים כאלה, חשוב לדעת, האחריות לפגיעה מוטלת על מי שגר בדירה בפועל, גם אם הנזק לא נגרם באשמתו. 

 

האם ביטוח צד ג' לדירה מכסה פגיעה בעובדים המועסקים באופן קבוע בבית שלנו?

 לא. ביטוח צד ג' אמנם מכסה פגיעה הנגרמת לאנשים שאינם המבוטח או בני משפחה שלו שמתגוררים בדירה בקביעות, אך הוא לא מכסה פגיעה בעובדי משק בית כמו מטפל, עוזרת בית או בייביסיטר, שאותם יש לכסות בביטוח נפרד לעובדים. 

 

אילו הוצאות מכסה ביטוח צד ג' לדירה? 

ביטוח צד ג' לדירה נועד לכסות פגיעות בגוף או לרכוש לאדם המוגדר כצד ג'. אם לדוגמא אורחת שלכם החליקה בדירתכם או אורח התחשמל חלילה כשניסה לגעת בקומקום, האחריות חלה כאמור על מי שמתגורר בפועל בדירה. הנפגעים יהיו זכאים לכיסוי הוצאות רפואיות, שעלולות להיות גבוהות מאוד ומתמשכות. עם זאת, אם ביטחתם את דירתכם בביטוח צד ג', הצד הנפגע יוכל לתבוע את חברת הביטוח שלכם ולקבל פיצויים על הפגיעה מבלי להכניס אתכם להוצאות גדולות ולא צפויות.

ביטוח צד ג' מכסה גם הוצאות שנגרמות כתוצאה מפגיעה ברכוש. אם לדוגמה פרצה בדירתכם שריפה שגרמה נזק גם לדירת השכן, הביטוח יכסה את הנזקים ויחסוך לכם הוצאה כספית לא קטנה. כך גם במקרה שרצפת חדר האמבטיה אינה אטומה כראוי וגורמת לטפטוף מתקרת חדר השינה של השכנים בקומה שמתחתיכם. 

 

באילו מקרים ניתן להפעיל את ביטוח צד ג'?

ביטוח צד ג' לדירה מכסה שורה של תרחישים קשים, שאפשר רק לקוות שלא יקרו לעולם, אך עדיף להיות מכוסים מבחינה כספית אם וכאשר יתרחשו. כשמוות, פגיעה גופנית, מחלה, ליקוי נפשי או ליקוי שכלי נגרמים לצד ג' כתוצאה מאירוע שאירע בדירתכם, רק ביטוח צד ג' יכול להציל אתכם מהוצאות רפואיות כבדות.

במקרים של נזק לרכוש של צד ג' אנחנו מדברים על הצפה, נזילה, שריפה ופיצוצים שמתרחשים בדירת המבוטח ופוגעים בדירות סמוכות או בחפצים של שכנים כמו מכוניות חונות. ביטוח צד ג' נועד גם לאפשר לכם לישון בשקט לנוכח תרחישים מאוד לא צפויים כמו תקיפה פתאומית של אורח על ידי כלבכם האהוב (או אפילו החתול שלכם, שסתם היה ביום רע...). מקרים כאלה קורים כל הזמן, כך שעדיף לבוא אליהם מוכנים. 

 

האם כדאי להסתפק במינימום ביטוח בהרחבה צד ג', כדי לחסוך כסף?

בבסיס כל הכרעה ביטוחית עומדת דילמה של הערכת סיכונים: עד כמה אנחנו מוכנים לשלם כדי לכסות תרחישים שעלולים לפגוע בנו באופן קשה מבחינה כלכלית? בהוספת הרחבה צד ג' לביטוח דירה חשוב מאוד שנקבע גם גבולות אחריות המשקפים את הסיכון ולא נסתפק בגבולות אחריות מינימליים, רק כדי לצאת ידי חובה.

ככלות הכל, עלויות של נזקים גופניים לצד ג' עלולות להסתכם במיליוני שקלים, כולל השלכות עתידיות על פוטנציאל ההשתכרות של הנפגע. כמו כן, שריפה הפורצת חלילה בדירתנו ומכלה לחלוטין את דירות השכנים עלולה למוטט אותנו כלכלית אם נסתפק בחבילת כיסוי צד ג' מינימלית, שעומדת בדרך כלל על 500,000 שקל.

 

 האם כדאי לשוכרי דירות להצטייד בביטוח צד ג'? 

בהחלט כן. לפי חוק שכירות הוגנת, משכירי הדירה מחויבים לבטח על חשבונם את הדירה המושכרת בביטוח צד ג'. אלא שמצב זה עלול להשאיר את השוכרים לא מכוסים לחלוטין מול חברות הביטוח, במקרים שבהם נגרם נזק לצד ג' בדירתם השכורה. חברות הביטוח ישלמו על הנזק - ומיד יתבעו החזרים מהשוכרים של אותה דירה. 

קוראים לזה תביעת שיבוב, וזו פעולה שאתם חייבים לכסות את עצמכם נגדה כשוכרי דירות. בתביעת שיבוב חברת הביטוח למעשה תובעת בשם המבוטח שלה מהמשכיר את עלות הנזק ששילמה. מה שאומר שגם אם בעל הבית שילם על נזק לצד ג' במקומכם, השוכרים, הוא עדיין יכול לנסות לגלגל עליכם את מלוא התשלום. 

מה ניתן לעשות? אם אתם שוכרים דירה, בקשו מהמשכירים לרשום גם אתכם כבעלים בפוליסת הביטוח צד ג', או להכניס לפוליסה זו סעיף שלא יאפשר תביעת שיבוב נגדכם. אם המשכירים מודיעים לכם שאין בכוונתם להצטייד בביטוח צד ג' לדירה השכורה, מומלץ מאוד שתרכשו ביטוח כזה בעצמכם.

 

לסיכום: ביטוח צד ג' לדירה הוא הרחבה חשובה בביטוח הדירה, שמכסה אתכם במקרה של פגיעה בגוף או ברכוש למישהו אחר שמבקר בדירתכם או נפגע ממה שהתרחש בה. זו הגנה חשובה ביותר, שעשויה למנוע מכם הסתבכות מיותרת בתביעות נזיקין. ניתן לרכוש הרחבת ביטוח צד ג' במסגרת רכישת ביטוח דירה דרך max ביטוח.