לוח שפיצר

לוח שפיצר הוא לוח סילוקין הנפוץ ביותר לחישוב החזרי הלוואות. ההחזרים בלוח שפיצר מבוססים על תשלום חודשי קבוע לכל אורך חיי ההלוואה, שעשוי להתעדכן מעת לעת על פי עדכוני ריבית הפריים.

עם זאת, חשוב לדעת כי בניגוד להלוואה המבוססת על לוח סילוקין רגיל, בהלוואה המבוססת על לוח סילוקין שפיצר התשלום בגין הקרן עולה בהדרגה עם כל תשלום, בעוד התשלום בגין הריבית הולך ופוחת.

במילים אחרות: הגורם המלווה גובה מאתנו בתחילת תקופת ההחזר חלק יחסי גבוה של הריבית וחלק יחסי קטן של הקרן. מה שאומר בעצם שלאורך הדרך נשלם יותר ריבית, כי גובה הקרן יורד לאט ומאחר שהריבית מחושבת בהתאם לגובה הקרן. כמו כן, אם נרצה ונוכל לפרוע את ההלוואה לפני הזמן, תישאר לנו קרן גדולה למדי להחזיר, בעוד שהגורם המלווה כבר קיבל נתח גדול יחסית מסך הריבית שאמור היה לקבל.

בשורה התחתונה, חשוב לדעת השיטה של הלוואת שפיצר עובדת נגד הלווים ככל שהלוואה נלקחת ליותר שנים. אם, לדוגמה, לקחתם הלוואת משכנתא ל-30 שנה, תשלמו בשנה הראשונה 70% מהתשלום החודשי לטובת הריבית ורק 30% לטובת הקרן. בשנה השנייה היחס יהיה 69% ריבית מול 31% קרן וכך הלאה. למעשה, תתחילו לשלם יותר על הקרן (51%) ופחות על הריבית (49%) רק מהשנה ה-13 להחזרי המשכנתא. מה שאומר לא פחות מ-12 שנים שבהן דאגתם (בכפייה) יותר לרווח של הגורם המלווה מאשר לחיסול ההלוואה שלכם.