לוקחים הלוואה: מתי כדאי לכם לקבל הצעה מחברת אשראי?
רבים מהישראלים מרגישים הכי טבעי לבקש הלוואה מהבנק, אך לרבים זו אינה האפשרות הכי משתלמת. מהו שיעור הריבית שמעליו כדאי לבדוק חלופות? ומה לא מספרים לכם על האוברדראפט?
מבחינתם של רוב צרכני האשראי בישראל, שרוצים לקחת הלוואה, הדבר הכי טבעי הוא להתחיל בסניף הבנק שלהם. רבים מאיתנו מתנהלים עם חשבון בנק אחד כל החיים, עוד מימינו כחיילים או סטודנטים. רוב הלקוחות לא חושבים בדרך כלל, לפחות לא בשלבים הראשונים, על אופציות לקחת הלוואה מחוץ לבנק - והם גם לא יעברו בנק בגלל זה. הבנקים מבינים את זה, מעריכים שהלקוחות יישארו וקובעים את מחיר הכסף היקר (הריביות) בהתאם.
בציבור הישראלי יש תפיסה שהריביות של הבנקים נמוכות יותר, משום שהבנקים מכירים הרבה יותר טוב ומקרוב את רמת הסיכון של כל לקוח. זה ממש לא נכון. יש שכבה של כ-25% מסך הלקוחות של הבנקים שמקבלת ריביות ממש זולות, אבל למרבה הצער והאירוניה, מדובר בלקוחות אמידים שלא ממש זקוקים לריביות זולות כאלו. לכל שאר 75% הלקוחות, הבנקים מציעים ריביות יקרות.
איך חוק נתוני אשראי משפר את מצבם של נוטלי הלוואות?
חברת MAX מציעה לכל לקוחות הבנקים הצעה פשוטה ואפקטיבית: "תביאו את ההצעה שקיבלתם מהבנק, ונעשה הכל כדי שתקבלו הצעה עם ריבית זולה יותר"
חוק נתוני האשראי, שנכנס לתוקפו במדינת ישראל ב-2019, למעשה משתף את המידע הבנקאי עם חברות האשראי - בהסכמת הלקוח, כמובן. שיתוף המידע הזה מיישר קו, מבחינתנו כחברת אשראי, את היידע על הלקוחות, ומאפשר לנו להציע להם הצעה טובה יותר מהבנק ב-75% מהמקרים.
גם אם בסופו של דבר הלקוח לא ייקח את ההצעה שקיבל מאיתנו, עצם העובדה שיש לו בכלל הצעה נוספת משנה לגמרי את חוקי המשחק. הרי עד לאחרונה הבנקים ידעו שבמצב כזה אין להם ממש תחרות או אלטרנטיבה. פתאום בא גוף מפוקח, גדול ויציב כמו MAX ואומר ללקוחות: תבדקו! תקבלו הצעה נגדית ואם היא תתאים לכם, תיקחו הלוואה מאיתנו וזה גם מבלי לעבור מהבנק שלכם לבנק אחר. גם אם לא תיקחו הלוואה מגוף חוץ בנקאי, תמיד תוכלו לחזור לבנק ולהגיד לו: קיבלתי הצעה מ-MAX ואני שוקל אותה, מה אתם יכולים לעשות כדי להוריד לי את מחיר ההלוואה?
למה עדיף לקחת הלוואה חוץ בנקאית?
במציאות הצרכנית הפיננסית הנוכחית, רוב הבנקים לא ממש מתאמצים לטובת לקוחות האשראי הפרטיים שלהם ולא באים לקראתם. לעומת זאת אנחנו ב-MAX, שחקנים יחסית צעירים וחדשים בשוק, יוצאים מגדרנו כדי שהלקוח יהיה מרוצה וכדי שתהליך מתן ההלוואה שלו יהיה טוב. זה מתבטא בתהליך מהיר יותר, עם פחות טפסים ומשך החזרים ארוך יותר. אנחנו מוכנים גם לבוא לקראת הלקוח בסוגיית המחיר, בהתאם כמובן לנתוני האשראי של כל אחד. חשוב לזכור להשוות ולהתמקח כדי לקבל את ההצעה הטובה.
חשוב להדגיש שבדיוק כמו הבנקים, חברות האשראי ובהן MAX מפוקחות על ידי בנק ישראל. כל ההנחיות וההוראות שחלות על הבנקים, חלות גם על חברות האשראי והלקוחות נהנים מאותה רמת הגנה שיזכו לה בעת לקיחת הלוואה מהבנקים.
מתי כדאי לקחת הלוואה לסגור את המינוס?
שום דיון על ההבדלים בין אשראי בנקאי לאשראי מחברות אשראי, אינו שלם בלי התייחסות למשיכת היתר, האוברדראפט או המינוס, של הלקוחות הפרטיים בבנקים. לפי נתוני בנק ישראל לשנת 2022, כ-50% מחשבונות העובר ושב שיש בהם מסגרת אשראי נקלעו למינוס לפחות פעם אחת בשנה הנבדקת. 27% אף סבלו ממשיכת יתר כרונית, שפירושה כניסה למינוס לפחות פעם אחת בכל אחד מ-12 החודשים שנכללו בבדיקה.
רבים אינם מודעים לכך שבכניסה למינוס בבנק אין שיקוף של גובה הריבית בזמן אמת ובאופן שוטף ולקוחות הבנקים, במצב זה, משלמים ריביות מאוד גבוהות, בהתאם לעומק המינוס. לכן כדאי לבחון הלוואה בריבית נמוכה יותר מריבית המינוס בבנק, כדי לסגור את המינוס. במרבית המקרים זה יהיה זול יותר מאשר הריבית על המינוס בבנק.
מי צריך לבדוק אפשרויות להלוואה חוץ בנקאית?
בשורה התחתונה, נשאלת השאלה: למי מבין לקוחות הבנקים כדאי לבדוק אפשרות לקחת הלוואה מחברת אשראי כמו MAX? התשובה פשוטה: כל מי שאינו נמנה על אותם שכבה אמידה, שמקבלת ממילא הלוואות בתנאים מצוינים מהבנקים, חייב לחפש אלטרנטיבה. מדובר להערכתי ב-80% עד 85% מלקוחות הבנקים. איך תדעו אם מדובר גם בכם? אם קיבלתם מהבנק שלכם הצעה להלוואה בפריים + 1.5% (כלומר, 7.5%) או גבוה מכך, זה הזמן לבוא ולקבל הצעה מאיתנו, ב-MAX.
אי עמידה בפירעון ההלוואה / האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | בכפוף לתנאי החיתום ולאישור המלווה: מקס איט פיננסים בע"מ | הפרסום אינו מהווה הצעה למתן אשראי ומקס רשאית לשנות את האמור בו בכל עת | הצעת ההלוואה תינתן בהתאם לנתוניו האישיים של הלקוח | כפוף לריבית מינימום של פריים + 2.5% | מותנה בהצגת מסמכים מאמתים אודות הצעה להלוואה או הלוואה פעילה שהתקבלה מהבנק | למצטרפים חדשים בלבד