מיחזור הלוואות: איך תוזילו את ההלוואה שלכם? המדריך המלא שיעזור לכם לחסוך כסף
לקחתם הלוואה? אתם לא צריכים "להיתקע" עם תנאי החזר שכבר לא מתאימים לכם. איך ממחזרים הלוואה? למה כדאי לשים לב? ולמי זה כדאי? כך תוכלו להקל על עצמכם ולחסוך בריביות
כאשר אתם לוקחים הלוואה, אתם למעשה לוקחים על עצמכם התחייבות לתקופה מסוימת. שיכולה להימשך גם מספר שנים. במהלך התקופה הזו הרבה דברים יכולים להשתנות, ואז תנאי ההלוואה שלכם עלולים להפוך להרבה פחות משתלמים או מתאימים לכם מאשר במקור. אולי תעדיפו לקצר או להאריך את תקופת ההחזר, לקבל הלוואה בריבית נוחה יותר או לבצע שיפורים אחרים בתנאים. את כל זה אפשר לעשות בעזרת מיחזור הלוואות.
מדובר בכלי פיננסי מאוד יעיל ונוח, שהיה בעבר הרבה יותר נפוץ בעולם העסקי, אבל בשנים האחרונות צובר פופולריות גם בקרב אנשים ומשפחות, אשר משתמשים בו כדי לחסוך כסף ולנהל את מצבם הכספי. בשנת 2020, שנת הקורונה, הרבה אנשים חיפשו דרכים לחסוך. על פי נתוני max, רבים מהם פנו לפתרון של החלפת הלוואות יקרות בהלוואות זולות יותר: 55% מהלקוחות שלקחו הלוואה ב-2020 עשו את זה כדי לכסות התחייבויות קודמות, ורבים מהם ציינו שהמטרה היא למחזר הלוואה קודמת.
"אני מאוד ממליץ לאנשים עם הלוואות קיימות בבנק או במקום אחר, למחזר אותן ולהשיג הלוואות זולות יותר", אומר ירון טיקטין, סמנכ"ל לקוחות פרטיים ואשראי ב-max, "תמיד כדאי לבדוק האם ב-max אפשר לקבל הלוואה זולה יותר. אנחנו מציעים ללקוחות כל הבנקים לשפר את התנאים שהציעו להם ולקבל מאתנו הלוואה שזולה ב-1% ריבית מההלוואה שהציעו להם או שהם כבר מחזירים".
מהו מיחזור הלוואה?
מיחזור הלוואה הוא תהליך של שינוי תנאים בהלוואה קיימת, ואפשר לעשות את זה בכל שלב של החזרתה לגורם המלווה. מלבד סכום הקרן - הסכום שנותר להחזיר מתוך גובה ההלוואה המקורית, בלי קשר לריבית - אפשר לשנות את כל מרכיבי ההלוואה: תקופת ההחזר, מסלול הריבית (מקבועה למשתנה או להיפך); סוג המטבע (משקל למט"ח או להיפך) ועוד.
אפשר למחזר את ההלוואה מול הגורם שנתן לכם אותה, בין אם זה בנק, חברת אשראי, או כל גוף אחר שנותן אשראי, כל עוד יש הסכמה בין הצדדים על התנאים החדשים שלה, אבל לא חייבים לחזור לאותו מקום. אפשר לנצל את התחרות בשוק האשראי, לקבל הצעות מגורמים שונים, לבחון את התנאים ולהחליט איפה אתם מעדיפים לבצע את מיחזור ההלוואה.
אם אתם בוחרים לא למחזר אצל המלווה המקורי, חשוב לדעת שהתהליך מעט שונה - במקום לשנות את תנאי ההלוואה הקיימת שלכם, אתם משתמשים בהלוואה חדשה כדי לפרוע את הקיימת. במהות אין הבדל, בשני המקרים המטרה היא להישאר עם הלוואה נוחה או זולה יותר מזו שאתם מחזירים, מה שתרוויחו היא הלוואה בתנאים טובים יותר, עם פריסה נוחה יותר או עלות נמוכה יותר בהתאם לצורך שלכם. אבל במקרה כזה תצטרכו לשים לב האם אתם צריכים לשלם עמלת פירעון מוקדם, והאם גובה הסכום הזה לא הופך את המיחזור שלכם ללא כדאי.
למי כדאי למחזר?
המיחזור נפוץ מאוד כבר הרבה זמן בתחום המשכנתאות. הסיבה לכך היא שמשכנתא היא בעצם הלוואה שנלקחת לתקופה ארוכה מאוד ובסכום גבוה, ויש סיכוי גבוה שהלווים ירצו וגם יוכלו לשפר את התנאים שקיבלו בשלב כלשהו בתקופת ההחזר שלה. עם זאת, גם הלוואות אחרות בסכומים נמוכים משמעותית אפשר למחזר. אלה המקרים בהם כדאי והגיוני לבחון את האפשרות הזו:
שיפור במצב הפיננסי שלכם - אם אתם יכולים להרשות לעצמכם לעמוד בהחזר חודשי גבוה יותר מזה שהתחייבתם אליו במקור, יכול מאוד להיות שישתלם לכם לקצר את תקופת ההלוואה. כך תוכלו לקבל ריבית נמוכה יותר ובעצם, הלוואה זולה יותר.
לדוגמה: סטודנטים שלוקחים הלוואה כדי להצליח לעמוד בתשלום שכר הלימוד שלהם, בדרך כלל בוחרים להחזיר אותה לאורך זמן ארוך ככל שניתן, כדי שההחזרים החודשיים שלהם יהיו הכי נמוכים שאפשר. לאחר סיום התואר, פעמים רבות מצבם הכלכלי משתפר והתנאים הללו כבר לא מתאימים. במצב כזה, אולי ישתלם להם יותר למחזר את ההלוואה, לקבל הלוואה זולה יותר ולחסוך מעצמם כמה חודשים של החזרים.
אתם מתקשים לעמוד בהחזרים החודשיים - גם אם מצבכם הכלכלי השתנה מאז שלקחתם את ההלוואה וגם אם לא, אתם עלולים למצוא את עצמכם בסיטואציה שבה אין לכם מספיק כסף כדי להחזיר את הסכום החודשי אליו התחייבתם. כמובן שבמקרה כזה עדיף לכם להאריך את תקופת ההחזר, ובכך להקטין את החיוב החודשי שלכם.
לדוגמה: אנשים שלקחו הלוואה כדי לקנות רכב חדש, ואחרי כמה חודשים הבינו כי החיוב החודשי גבוה מהיכולות שלהם, יכולים לבחון מספר אפשרויות כדי להקל על עצמם ולהצליח להחזיר את ההלוואה שלקחו. אחת האופציות הכי משתלמות תהיה כנראה מיחזור ההלוואה וקבלת תנאים חדשים עם פריסה גבוהה יותר שיעזרו להם להתמודד עם הקושי בהחזר החודשי.
תמחזרו ותחסכו
חשוב שתזכרו שהלוואה היא אמנם התחייבות, אבל מלבד ההבטחה שלכם להחזיר את הסכום שקיבלתם, שום דבר לא חקוק בסלע. תמיד כדאי לוודא שאתם מחזירים את ההלוואות שלכם בתנאים הכי נכונים עבורכם. תגיבו לשינויים, תבחנו הצעות, תעשו סקר שוק ותבחרו את הנכונה. זה יכול לחסוך לכם כסף.
חשוב לדעת: למצטרפים חדשים בלבד | ההנחה תינתן עד ריבית מינימום של פריים + 3% | בכפוף לתנאי המבצע | מותנה בהצגת מסמכים מאמתים אודות הצעה להלוואה או הלוואה פעילה שהתקבלה מהבנק אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | המלווה: max | כפוף לאישור החברה ולתנאיה | תקופת ההלוואה: 3 – 72 חודשים, ריבית מקסימלית שנתית: p+12.35% לפי סיכון הלקוח. *ניתן לחלק ל-72 תשלומים הלוואות מעל 20,000 ₪ בלבד | אין עמלות או עלויות נוספות | לדוגמה: הלוואה על סך 20,000 ₪ ל-20 חודשים בריבית פריים + 4% שהינה ריבית שנתית של 5.6% (ריבית הפריים היא 1.6% נכון למאי 2020) וריבית מתואמת של 5.75%. בתום התקופה ישלם הלקוח סך הכל 20,994.45 ₪. דוגמת מודל זו מותאמת באופן אישי לכל לווה לפי שיקול דעתה של החברה. עלות ההלוואה עשויה להשתנות בכפוף לשינויים בריבית הפריים.