שוברים מיתוסים: מה צריך לדעת על המינוס בבנק?

ישראלים רבים נאלצים להתמודד עם מצב של חוסר איזון בחשבון ועם משיכות יתר. למעשה, בסקר שערכה חברת גיאוקרטוגרפיה במאי 2021, יותר מ-40% מהנשאלים ענו שבשנה האחרונה הם היו במינוס בשלושה חודשים ומעלה, ולא מדובר בסכומים נמוכים - גובה המינוס הממוצע שלהם עמד על כ-7,500 ₪. זוהי סיטואציה לא פשוטה שצריך לדעת להתמודד איתה, אבל לא כולם מודעים למשמעות של הימצאות באוברדראפט. קיימות כמה תפיסות מוטעות לגבי המינוס שעלולות לעלות ביוקר ולגרום לנזקים, אז זה הזמן להתנער מהן ולקבל כמה טיפים על התנהלות כלכלית נכונה. אלה שלושה מיתוסים בולטים על מינוס בבנק שבהם ממש לא מומלץ להאמין.

מיתוס: כל עוד אין חריגה מהמסגרת בחשבון הבנק, הכל בסדר

האמת: קל לטעות ולחשוב שזה בסדר להתנהל עם מינוס בחשבון. הרי הבנק מקציב לכל אחד מסגרת בדיוק למטרה הזו, לא? כדי שאנשים יוכלו לקבל גמישות ומרווח נשימה גם כאשר ההוצאות שלהם גבוהות מההכנסות. זה אמנם נכון שאפשר לנצל את מסגרת האשראי, אבל אנשים רבים לא יודעים כמה זה עולה להם - וזה עולה הרבה. זה לא נורא להיכנס למינוס בעקבות הוצאה חד פעמית גדולה שניתן לאזן בחשבון הבנק תוך זמן קצר, אבל זהו ממש לא פתרון טוב לטווח ארוך ולמצבים של מינוס רציף במשך מספר חודשים.

מינוס בחשבון הוא הלוואה לכל דבר, אשר מקבלים מהבנק באופן שוטף מבלי שצריך לבקש או לחתום על מסמכים, בהתאם לגובה המסגרת בחשבון של כל אחד. זה נשמע נוח ולכן לא מעט אנשים נוטים לקבל את זה בלי לשאול הרבה שאלות, אבל מדובר בהלוואה יקרה מאוד . זוהי הלוואה ללא תאריך פירעון ובריבית גבוהה, אשר משלמים פעם בשלושה חודשים בתשלומים אשר פשוט נלקחים בצורה אוטומטית על ידי הבנק. מצב של מינוס כרוני בחשבון הוא מאוד בעייתי - משק הבית מוציא בחודש הרבה יותר כסף ממה שהוא מכניס, וגם משלם הרבה מאוד כסף עבור הלוואה מהבנק על מנת לכסות את ההוצאות האלו. זהו מדרון חלקלק שקשה מאוד להתגבר עליו.

מיתוס: הריבית על המינוס היא קבועה

האמת: על פי תוצאות הסקר הנ"ל, מרבית האנשים (77%) מודעים לכך שהם משלמים ריבית על המינוס, אבל 83% לא יודעים מה גובה הריבית. מעבר לזה, רבים לא מודעים לעובדה שהריבית הזו משתנה ככל שהמינוס עמוק יותר. הריבית על המינוס בבנק מחולקת לשלוש מדרגות שבבסיסן עומדת ריבית בנק ישראל (1.6%, נכון למאי 2021). הבנקים קובעים את גובה המדרגות עבור כל לקוח, ובכל בנק זה עובד מעט שונה, אבל ניתן לדעת מהו גובה הריבית בכל מדרגה באופן כללי.

מי שנמצא במדרגה הראשונה, כלומר במינוס קטן יחסית ( בערך עד 5,000 ₪), משלם בממוצע ריבית של פריים פלוס 6-8 אחוזים. מי שלא מצליח לבלום שם את ההידרדרות ונכנס למדרגה האמצעית (בסביבות 5,000-15,000 ₪) משלם פריים פלוס 8-11 אחוזים , ובמדרגה המקסימלית משלמים ריבית של פריים פלוס 11-13 אחוזים. כל זה עוד לפני פריצת המסגרת הבנקאית, אותו קו אדום שהבנק מותח ללקוח כמגבלת אזור המינוס. חריגה מהקו הזה עלולה לעלות ללקוח בתשלום של יותר מ-13% ריבית כמו גם בעצירת חיובים, חזרת צ'קים ופגיעה בדירוג האשראי האישי.

מיתוס: הלוואה היא הדרך היחידה לצאת מהמינוס

האמת: לקיחת הלוואה כדי לסגור את המינוס יכולה להיות יעילה מאוד, אך רק אם עושים את זה נכון. במקרים אחרים היא יכולה אפילו לערער עוד יותר את המצב בחשבון. למרות שקיים סיכוי גבוה להשיג הלוואה בריבית נמוכה יותר מאשר על המינוס, חשוב לדעת שכדאי לעשות את זה רק אם קיימת ודאות לגבי היכולת לעמוד בהחזרי ההלוואה לצד ההוצאות השוטפות, מבלי להיכנס שוב למינוס תוך חודש או כמה חודשים. חזרה מהירה למינוס אחרי לקיחת הלוואה מביאה לכך שבכל חודש משק הבית צריך להתמודד גם עם תשלומי ההחזר וגם עם הריבית על האוברדראפט. טעות נפוצה במקרים כאלה היא להתפתות להלוואה נוספת, וזה ממש יוצר כדור שלג מסוכן.

בכל מקרה, זה ממש לא הפתרון היחיד שאפשר לבחור בניסיון לאזן את העו"ש. כמובן שחשוב קודם כל ותמיד לעשות את מרב המאמצים כדי לצמצם בהוצאות ולהגדיל את ההכנסות, אבל זה לא תמיד אפשרי. אפשר לבחור גם בפתרון של הגבלת החיוב החודשי בכרטיס האשראי – קובעים כמה רוצים לשלם והשאר עובר לחודש הבא בסל מצטבר נושא ריבית. אם, לדוגמה, מבצעים עסקאות באשראי בחודש מסוים ב-10,000 ₪, ניתן לבקש להיות מחויבים רק ב-7,000 ₪. 3,000 ₪ שנותרו מועברים לחודש הבא בתוספת ריבית. חשוב מאוד להיות מודעים לחיוב שנקבע ולעדכן את הסכום באופן תדיר ובהתאם למצב הכספי בכל נקודת זמן. מומלץ לפעול ככה שהחיוב שנקבע עולה מחודש לחודש, כדי לסמן את קו היציאה מהמינוס . מומלץ להוסיף בכל חודש לפחות עוד 200-500 ₪ בכדי לסמן את הכיוון החוצה, ואז לפרוע את הסל המצטבר ולשמור על איזון בחשבון.

חשוב להכיר גם דרכים להימנע מראש מכניסה למינוס. למשל, הקמת קרן חירום. פעמים רבות המינוס מתחיל להתגלגל כתוצאה מהוצאה גדולה ולא צפויה, שתופסת את משק הבית לחלוטין לא מוכן, כמו למשל טיפול שיניים לאחד הילדים, שיפוץ הכרחי בבית או נסיעה לחו"ל שחרגה מהתקציב. קרן חירום משפחתית בגובה של פעמיים ההכנסה המשפחתית החודשית יכולה לסייע בהתמודדות עם מצבים כאלה ולמנוע מצב של משיכת יתר.

הדרך הטובה ביותר ואולי גם הקשה ביותר, היא להיות עם היד על הדופק ולנהל באופן תדיר את ההוצאות למול ההכנסות על מנת לא להתדרדר למינוס, שהיציאה ממנו תהיה לא פשוטה.