הלוואות ב-MAX: אלטרנטיבה אמיתית לאשראי הבנקאי
ירון טיקטין, סמנכ"ל אשראי ב-Max, עושה סדר במונח "אשראי", חולק את התפיסה הניהולית שלו, ומספר איך שוק האשראי הפך תחרותי יותר ולכזה שנותן לצרכן הישראלי חלופות טובות להלוואות בבנק, גם במימון רכבים
![ירון טיקטין, סמנכ"ל אשראי ב-Max](https://onlinelcapi.max.co.il/SharedMedia/2805/newyearcredit-tiktin.jpg?anchor=center&mode=crop&width=730&height=460&rnd=133553253820000000)
על מה אתה אחראי ב-Max?
אני מנהל את אגף האשראי במקס. האגף אחראי על כלל פעילות האשראי הפרטי מקצה לקצה, גם על צד האשראי בכרטיסי האשראי וגם בכל סוגי ההלוואות; החל מפעילות השיווק והקמפיינים להלוואות, דרך קביעת המסגרות לשימוש בכרטיסי האשראי וסכומי ההלוואות, תמחור האשראי בהסתמכות על המודלים השונים שבנינו ואנחנו מתחזקים ועל הדאטה שאנו אוספים ומנתחים, ניהול סיכון האשראי, עולם האשראי לרכבים וכלה בפעילות המכירות והגביה.
תעשה לנו סדר - מה ההבדל בין אשראי בכרטיס האשראי להלוואות?
האשראי בכרטיס משמש לעסקאות שוטפות והוראות קבע בבתי עסק. בישראל הרוב המוחלט של כרטיסי אשראי עובד בשיטה שנקראת "deferred debit",בעברית "חיוב נדחה", כלומר משלמים בכרטיס האשראי במהלך החודש, אבל בפועל החיוב יורד אחת לחודש במועד החיוב שנקבע מראש, כך שלמעשה לקוחות נהנים מאשראי של שבועיים בממוצע על כל העסקאות בכרטיס.
אשראי בצורת הלוואות נלקח לרוב בסכומים גבוהים יותר, עבור אירועים שהם פחות בשגרה כגון קניית רכב, שיפוץ דירה, אירוע גדול וכדומה וכולל תשלום ריבית.
למה לקחת הלוואה מחברת אשראי ולא דרך הבנק?
הבחירה האוטומטית של רוב האנשים, כשהם צריכים הלוואה היא לקחת אותה מהבנק. אולם מאז פתיחת התחרות בשוק האשראי הצרכני, גופים חוץ בנקאיים מציעים הלוואות בתנאים טובים מאוד וכדאי לעשות סקר שוק לפני שמחליטים ממי לקחת הלוואה. היתרונות בלקיחת הלוואה חוץ בנקאית מ-Max למשל היא שזו מסגרת אשראי נוספת למסגרת בבנק והיא מותאמת לצרכי הלקוח. אפשר לקחת הלוואה עד 150 אלף ₪ בחלוקה נוחה של עד 84 תשלומים ללא בירוקרטיה, בטחונות וערבים. זאת לצד אפשרות פריסה של חלוקת החיוב החודשי בכרטיס האשראי או חלוקה של עסקה גדולה, שמטרתם להקל בחודשים בהם ההוצאה בכרטיס האשראי גבוהה במיוחד.
מה הפעולה שאתה ממליץ ללקוחות לעשות כדי לקבל את ההצעה האטרקטיבית ביותר כשלוקחים הלוואה?
הטיפ שלי למי שצריך הלוואה הוא פשוט - להשוות. במקרים רבים מאוד ניתן לקחת הלוואה זולה יותר מהבנק או אפילו להוזיל הלוואה קיימת. בקיצור, מי שלא משווה מפסיד וחבל.
איך אפשר להשוות בין ההלוואות?
בנק ישראל החל לאחרונה לפרסם באתר שלו את הריביות על ההלוואות שכל בנק נתן באופן שקוף ונגיש לטובת הציבור, לפי חודשים. אני ממליץ בשלב הראשון להיכנס ולהסתכל על הריביות החציוניות שהבנקים גבו, לאחר מכן לקבל הצעה מהבנק, ובמקביל לקבל גם מאיתנו הצעה ואז להשוות ביניהן. עם פרסום הדו"חות הכספיים ראינו שגם השנה, הריבית על ההלוואות ב-Max היא הטובה ביותר מבין חברות כרטיסי האשראי והיא מאוד תחרותית לבנקים. חשוב לזכור שלכל אחד ואחת דירוג אשראי שונה ולכן אנשים שונים יקבלו הצעות שונות.
איך נראה יום עבודה שלך?
את הבוקר אני פותח בקריאת דוחות הפעילות של היום הקודם, שם אני רואה מה השתנה, את מצב תיק האשראי שלנו ואיך הוא מפולח, מה מצב הקמפיינים שבאוויר ואיך התנהלה הגביה.
לאחר מכן אני ממשיך את היום, רובו ככולו, בפגישות עם שותפים וגורמים בתוך החברה ומחוצה לה, במטרה לשפר את ההצעות ללקוחות, את התהליכים ולבחון מה ניתן לעשות טוב יותר.
בנוסף, אני מסתכל על השינויים במצב המאקרו-כלכלי בשוק ויחד עם העובדים שלי אנחנו מנסים להתאים את התנאים במוצרי האשראי שלנו ולעדכן את המודלים בהתאם. מטרת העל שלנו היא לקדם את התחרות באשראי, על ידי הצעת אשראי תחרותי למערכת הבנקאית, ואנחנו הראשונים לעשות זאת עם הלוואות בתנאים טובים יותר מהבנק.
מה עושים העובדים והמנהלים באגף אשראי?
האגף כולל בתוכו אנשי מקצוע בתחומים שונים ומגוונים, מה שיוצר הפריה הדדית וסינרגיה חזקה, כאשר כולם משפיעים ומושפעים מכולם. קמפיין טוב, שמושק על ידי מנהלי המוצר, מגביר מיד את פעילות המכירות, שמשפיעה מידית על פעילות הניתוח בצוותי הסיכון של האשראי ועל הגביה. לכן תיאום מוקפד ותהליכי עבודה נכונים הם קריטיים להצלחה שלנו.
המוטו שלנו באגף הוא להשתפר קצת כל יום, אנחנו מנתחים את הדאטה הרבה שיש לנו, לומדים עוד טיפה כל יום ומשפרים.
בכלל, ניהול הדאטה אצלנו באגף נמצא בבסיס העשייה. החלטות מתקבלות על סמך נתונים ומודלים, לא בהסתמך על תחושות או הרגשות. באגף אשראי עובדים עשרות אנליסטים, שחותכים את הנתונים מכל זווית אפשרית, הן מצד הסיכון והן מצד הסיכוי, וכל יום עושים את דברים בצורה קצת חכמה יותר.
מילה על העובדים שלך?
העובדים והעובדות שלי הם הכי מקצועיים ומחויבים בתחום. נקודה.
כיף לי ממש. אנשי האגף ואני באים לעבודה באנרגיות שיא ומשנים את עולם האשראי בישראל.
מילה על השותפים העסקיים מהיחידות האחרות?
אני מאמין בעשייה משותפת והצלחה משותפת. הפעילות שלנו חוצת ארגון ומעורבים בה כלל האגפים בחברה לרבות, ניהול סיכונים, אגף תקשורת שיווקית, כספים, משפטית, מערכות מידע ולקוחות פרטים. גם באגפים האחרים ב-Max עובדים אנשים נפלאים, מקצועיים וקו-אופרטיביים. לולא העבודה המשותפת, לא היינו מצליחים.
באיזה מהלך שהובלת ב-Max אתה הכי גאה?
אני גאה במיוחד בכניסה שלנו ובהתרחבות בתחום הרכבים חדשים והרכבים המשומשים. גם בעולם מימון הרכבים יש ריכוזיות גבוהה ואני גאה שאנחנו מייצרים אלטרנטיבה אמיתית לאשראי הבנקאי גם בזה.
ספר על מהלך מפתיע שקידמת ב-Max?
ואוו... יש המון
אני תמיד מופתע מחדש מזה שאנחנו החברה הקטנה ביותר בענף, מבחינת כמות הכרטיסים, אבל הגדולה ביותר בפער בתיק האשראי האיכותי.
מה גילית על Max (בזמנו "לאומי קארד") כשהגעת לחברה שלא ידעת לפני?
כשהגעתי לחברה לפני למעלה מ-5 שנים, גיליתי אנשים מוכשרים, שממוקדים בלהביא את הדבר הנכון הבא, לשוק כרטיסי האשראי בישראל.
מה עשית לפני שהגעת ל-Max?
הייתי מנכ"ל של רשת הכספומטים הכי גדולה בישראל כיום, קרן התמר.
ולסיום, מה חשוב לך שהלקוחות ידעו?
אנחנו חיים בעידן שבו יש שפע של אינפורמציה והמודעות של הלקוחות היא הגבוהה ביותר, שהייתה אי פעם, ואני מברך על כך. עם זאת עדיין מושרש בקרב חלק מהציבור ההרגל לבדוק קודם כל מה הבנק מציע. לי חשוב שהלקוחות יזכרו שיש תחרות עליהם והם אלה שיכולים להרוויח ממנה אם רק הם יבדקו אלטרנטיבה נוספת. אנחנו הטובים ביותר ועדיפים על המוצרים שהבנקים מציעים.
בואו להציץ מה אנחנו עושים ב- MAX: לכתבת היכרות עם שגית דותן, סמנכ"לית לקוחות פרטיים
אי עמידה בפירעון ההלוואה / האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | בכפוף לתנאי החיתום ולאישור המלווה: מקס איט פיננסים בע"מ | הפרסום אינו מהווה הצעה למתן אשראי ומקס רשאית לשנות את האמור בו בכל עת | הצעת ההלוואה תינתן בהתאם לנתוניו האישיים של הלקוח | כפוף לריבית מינימום של פריים + 2.5% | מותנה בהצגת מסמכים מאמתים אודות הצעה להלוואה או הלוואה פעילה שהתקבלה מהבנק | למצטרפים חדשים בלבד