• max
  • הלוואות
    • הלוואות ואשראי
      • כל פתרונות האשראי
      • הלוואה אונליין
      • לקביעת גובה החיוב בכרטיס
      • לחלוקת החיוב החודשי בכרטיס
      • לחלוקת עסקה לתשלומים
      • מימון לרכב חדש
      • מימון לרכב יד שנייה
      • מיחזור הלוואה
      • דירוג אשראי
      • הלוואה לסגירת המינוס
      • הלוואה לעסקים
      • שאלות ותשובות: ריבית, החזר חודשי ועוד
    • ההלוואה שלי
      • פירוט ההלוואות שלי ללא כרטיס
      • פירוט ההלוואות בכרטיס שלי
    • מידע שימושי
      • מילון מונחים
      • 10 טיפים לפני שלוקחים הלוואה
      • מגזין הלוואות
  • הטבות
    • הטבות הנחות ומבצעים
      • הטבות בלעדיות לאפליקציה
      • הופעות חיות
      • פינוק טעים
      • אופנה וצרכנות
      • הצגות
      • הטבות 1+1
      • max ביטוח
      • גיפטקארד
      • טסים לחו"ל
      • אטרקציות
      • מופעי סטנד אפ
      • סרטים
      • כסף בחזרה על קניות אונליין
      • הטבות תשלום בנייד
      • בלעדי לחברי המועדונים והכרטיסים
      • הטבות לטסים לחו"ל
      • ספא ונופש
      • הנחות שכיף לגלות
      • לכל ההטבות
    • ההטבות שלי
      • ההטבות והפינוקים שלי
      • חישוב הפינוקים שלי
      • שלחו לי הטבות לפני כולם
    • מידע שימושי
      • סיום הטבות לכרטיסי בנק הפועלים
      • ביטול הטבה
      • מגזין max
  • כרטיסים
    • הכרטיסים שלנו
      • לכל הכרטיסים
      • חדש! maxBack CRYPTO
      • SKYMAX
      • maxBack
      • DREAM CARD VIP
      • max Business
      • +WINCARD מבית מחסני השוק
      • מועדון קרנות
      • ביחד בשבילך
      • בהצדעה
      • תמורה לחברי ארגון המורים
      • מולטי עזריאלי
      • executive למקומות עבודה
    • Giftcards
      • mygift כרטיס מתנה דיגיטלי
      • Gift Card max למעסיקים
      • Gift card max נטען Executive
      • Gift Card max למורים ושוטרים
      • Gift Card max עסקים
      • כל כרטיסי ה-Gift Card
      • כמה נשאר לי בכרטיס
      • הפעלה ראשונה
      • טעינת Gift Card
    • הכרטיס שלי
      • פירוט חיובים ועסקאות
      • הקוד הסודי לכרטיס שלי
      • הגדלת מסגרת אשראי
      • חסימה/הפעלה של כרטיס
      • הקדמת תשלום ופינוי מסגרת
      • העברת הוראות קבע
      • בחירת חיוב קבוע
      • אוי! אבד לי הכרטיס
      • קיצוץ מסגרת בכרטיס בנקאי
      • עיגול לטובה ותרומה
    • תשלומים מתקדמים
      • העברת מט"ח לחו"ל
      • כל הדרכים לשלם בצורה חכמה
      • תשלום בנייד
      • תשלום בנייד עם Google Pay
      • תשלום בנייד עם Apple Pay
      • ContactLess - חוויית התשלומים החדשה
      • מגזין כרטיסים ותשלומים
      • הכל על קריפטו
  • ביטוח וחיסכון
    • M_A_X ביטוח
      • אודות m_a_x ביטוח
      • ביטוח נסיעות לחו"ל
      • ביטוח רכב
      • ביטוח דירה
      • ביטוח לעסקים
      • מגזין ביטוח
      • כניסה לאזור האישי
      • צרו קשר
    • חדש! max חיסכון
      • להתחיל לחסוך ב-max חיסכון
      • מידע וטיפים
  • חו"ל
    • לא לשכוח לפני שטסים
      • כל מה שצריך לטיסה לחו"ל
      • עדכון פרטי טיסה
      • שחזור הקוד הסודי
      • הצטרפות לביטוח נסיעות לחו"ל
      • המרת נקודות תעופה
      • הזמנת מזומן לחופשה
      • שינוי מועד חיוב עסקאות מט"ח
    • הטבות לטסים
      • לכל הטבות חו"ל
    • טיפים ומידע
      • קניות ומשיכות מזומן במט"ח
      • אובדן/גניבת כרטיס בחו"ל
    • תמיכה והצלה בחו"ל
      • צרו איתנו קשר
  • פעולות
    • פעולות בכרטיס
      • הקוד הסודי לכרטיס שלי
      • הפעלת כרטיס אשראי
      • חסימת כרטיס אשראי
      • החזרת כרטיס לפעילות
      • החלפת כרטיס
      • חלוקת עסקה לתשלומים
      • הגדלת מסגרת אשראי
      • שינוי מועד חיוב
      • העברת הוראות קבע
      • הקדמת תשלום ופינוי מסגרת
      • הפקת אישור יתרה
      • לכל הפעולות
    • טסים לחו"ל
      • המרת נקודות תעופה
      • הצטרפות לביטוח נסיעות לחו"ל
      • עדכון פרטי טיסה
      • שינוי מסלול חיוב חו"ל
    • המידע שלי
      • פירוט החיובים והעסקאות
      • ההטבות והפינוקים שלי
      • מסלול ההטבות שלי
      • פירוט הוראות הקבע
      • עדכון פרטים אישיים
      • קבלת מידע ב-sms
      • דפי הפירוט והמכתבים
      • רישום לדפי פירוט למייל
      • פירוט ה-maxBack שלי
      • מצרפים חברים ומרוויחים - maxBack
      • נקודות ה-SKYMAX שלי
      • מצרפים חברים ומרוויחים - SKYMAX
      • פירוט ה-Super Pay-Back שלי
    • הלוואות
      • לקיחת הלוואה
      • פירוט ההלוואות שלי
      • התאמת חיוב חודשי
  • לאתר העסקי
 
התנתק
כניסה לאזור האישי
  • אשראי
  • מגזין אשראי
  • המהפכה כבר כאן: דירוג אשראי אישי

המהפכה כבר כאן: דירוג אשראי אישי

אילו נתונים זורמים למאגר הנתונים של בנק ישראל? מהם היתרונות והחסרונות בדירוג האישי ואיך נוכל לשפר אותו?

12.05.2019
12.05.2019
שתפו
false

כדי להבין את מנגנון הפעולה של מאגר נתוני האשראי נסו לדמיין "בריכת נתונים" ענקית, שאליה זורם מידע מהבנקים המסחריים, בנק הדואר, חברות כרטיסי האשראי וגופים חוץ בנקאיים עם תיק אשראי של יותר מ-250 מיליון שקל. כל אלה מעבירים באופן שוטף נתונים על התנהלות לקוחותיהם בכל הנוגע לאשראי צרכני.

במאגר, בניהול ובבעלות בנק ישראל, נצבר מידע שמועבר לפי דרישה (ובהסכמת הלקוחות, עוד נרחיב על כך) לשלוש "לשכות אשראי" – דן אנד ברדסטריט, בי.די.איי וקו מנחה – שקיבלו רישיון גישה מיוחד לנתונים.

הלשכות מנתחות את המידע ומעניקות לכל לקוח - כלומר: לכל אחד מאיתנו - דירוג אשראי אישי. דירוג זה מהותי לכל אחד מאיתנו משום שהוא עשוי לקבוע, בעת הצורך, האם נקבל אישור ללקיחת הלוואה ומה יהיו תנאיה.

הגופים פיננסים שמזרימים מידע למאגר הנתונים של בנק ישראל, יכולים גם לפנות אל המאגר ולבקש ממנו מידע על לקוח ספציפי, כדי להציע לו הלוואה מתאימה למצבו הכלכלי. עם זאת, כל גוף פיננסי שמבקש מידע כזה צריך להצטייד בהסכמתו המפורשת של אותו לקוח לקבלת המידע.

אם הלקוח מעוניין בהלוואה ודירוגו סביר עד טוב, סביר להניח שיאשר ללשכות האשראי להעביר את המידע עליו. לעומת זאת, אם הלקוח יסרב, הגוף המלווה ייאלץ לקבל החלטה ללא מידע חשוב, המסייע בהערכת הסיכון בהלוואה. במקרה כזה, סביר להניח שיקרה אחד מהשניים: ההלוואה תסורב או תאושר בריביות גבוהות יחסית. 

 

מה יש במאגר הנתונים  – ומה לא

המאגר כולל נתונים ומידע על התנהלותנו בתחום האשראי: הלוואות שלקחנו, מסגרות אשראי שקיבלנו בבנק ובחברות כרטיסי האשראי, היסטוריית תשלומים, נכסים המשועבדים כנגד לקיחת הלוואות (בית, רכב וכדומה). בנוסף למידע הנ"ל, זורמים למאגר גם נתונים מההוצאה לפועל, מכונסי נכסים ודיווחים על חשבונות מוגבלים מבנק ישראל.

עם זאת, חשוב לדעת גם מה המאגר לא כולל:

אין מידע על נכסים בבעלותנו - למעט, כאמור, נכסים המשועבדים כנגד הלוואה.

אין מידע על הכנסותינו האישיות, למשל על גובה המשכורת שלנו.

מבט בנתונים הכלולים במאגר אמור לעורר אצלנו תחושות מעורבות - אופטימיות מהולה בפסימיות. לפרויקט השאפתני של בנק ישראל יש, מנקודת המבט של הצרכן הישראלי, לא מעט יתרונות, אבל גם לא מעט חסרונות. בואו נבדוק מהם ונעשה זאת לסירוגין: יתרון, חיסרון וכן הלאה.

 

 

יתרון: עידוד התחרות בשוק האשראי

זו, ללא ספק, הסיבה העיקרית להקמת המאגר – ונראה שבנקודה חשובה זו נראה שהפרויקט משיג את מטרתו.

מה היה המצב ומדוע הוא כה בעייתי? כ-90% משוק האשראי הצרכני הישראלי, המוערך בכ-200 מיליארד שקל (כולל משכנתאות), היה בידי הבנקים, רובו בידי שני הבנקים הגדולים – לאומי והפועלים.

הבנקים שלטו בשוק האשראי בזכות חשיפתם למידע פיננסי רב עלינו. כמי שיודעים על לקוחותיהם כמעט הכול מבחינה פיננסית, היה לבנקים יתרון עצום בבואם להציע להם הלוואה מתאימה מבחינת העיתוי, מצב כלכלי ויכולת החזר נוכחית.

הגופים החוץ-בנקאיים, לעומת זאת, ידעו מעט מאוד, אם בכלל, על מבקשי ההלוואות – ונאלצו להיזהר ולקבוע רף ריבית גבוה יחסית. עם השקת מאגר נתוני האשראי, כולם יודעים הרבה יותר על הלקוחות (בכפוף להסכמתם) ויכולים להציע להם הצעות מתאימות יותר. לבנקים קמה סוף-סוף תחרות אמיתית, והצרכנים נהנים מירידת מחירים ומתנאי אשראי אטרקטיביים יותר. חלקם, כפי שנראה בהמשך, אף מחוזרים במרץ רב.  

 

חיסרון: החיים כדירוג אשראי

ארצות הברית, מעצמה שלא מסוגלת לדמיין מציאות ללא דירוג אשראי אישי, הרוויחה בצדק את תדמיתה כסיוט של זליגת נתוני האשראי האישיים לכל תחומי החיים. שם, לדוגמא, מקובל שבעלי דירות יבקשו לדעת את הדירוג האישי של שוכרים פוטנציאליים. מכאן קצרה מאוד הדרך לאובדן פרטיות, שבו נתונים פיננסיים רגישים ואישיים נסחרים ומועברים בין גורמים שלא אמורים לקבל אותם.

האמריקנים, שחייהם אכן מושפעים באופן דרמטי מדירוג האשראי האישי, חוששים כמעט מכל איחור בתשלום. רבים מהם, כך מצביעים סקרים, סבורים (שלא בצדק) שגם איחור בתשלום דוחות חניה יפגע בדירוג שלהם, או אפילו שכל הצצה שלהם בדירוג האשראי מורידה אותו מיידית (גם לא נכון). רוצים אמריקה? תחשבו שוב.

 

יתרון: בישראל, הצרכן מוגן יחסית

המחוקק, ייאמר לזכותו, עשה לא מעט כדי להימנע מהכשלים והפגמים במודל האמריקני. בעוד שבארה"ב מותר לגופים פיננסיים לרכוש מידע במרוכז על הלקוחות כדי להתאים להם הצעות אשראי, כאן, בישראל, המצב פחות מדאיג. ראשית, אסור לגופים לקבל מראש מידע על כלל הלקוחות או על קבוצות נבחרות מהם, אלא רק ביחס לעסקת אשראי ספציפית. ושנית, כל קבלת מידע על לקוח כפופה כאמור לאישורו של אותו לקוח.

יתרה מכך: צרכנים ישראלים שירצו בכך יכולים לפנות לבנק ישראל ולבקש להיגרע ממאגר נתוני האשראי, או לדרוש שנתונים שנאספים במאגר לא יועברו ללשכות האשראי.

כמו כן, הצרכנים הישראלים יכולים לדעת מהם נתוני האשראי שלהם – גם הפעם, באמצעות פנייה ישירה לבנק ישראל (אחת לשנה בחינם, ולאחר מכן בתשלום). צרכנים שרוצים לדעת מהו דירוג האשראי האישי שלהם יכולים לקבלו מלשכות האשראי, אם כי שירות זה ככל הנראה יהיה כרוך בתשלום. 

 

 

חיסרון: לווים חלשים ייפגעו

איך שלא נסתכל על זה, מאגר נתוני האשראי החדש מסיים את "החגיגה" לעשרות אלפי ישראלים שלקחו הלוואות מכמה גופים פיננסיים במקביל, תוך שהם מנצלים את היעדרו של מאגר נתונים מרכזי.  

במציאות הישראלית העכשווית, כל לווה שמבקש הלוואה מתבקש לאשר לגוף המלווה לקבל מידע על כל ההלוואות שכבר לקח מגופים אחרים. אם הגוף המלווה מגלה שהלקוח שקוע עד צווארו ב-4-5 הלוואות ממקורות שונים, הוא עלול ללחוץ על הלקוח לצמצם הלוואות, או להעמיד לו הלוואה בריבית גבוהה, כדי לגדר את עצמו מול הסיכון. 

רבים רואים בכך יתרון: למה שאנשים עם מינוף אשראי גבוה, יורשו לקחת הלוואה אחר הלוואה? כך או אחרת, "הגמילה" כואבת מאוד. יתרה מכך: עלה חשש לגידול מהיר במספר האנשים שלא יוכלו לקבל אשראי נוסף. צרכנים אלה, שמצבם הכלכלי רע ממילא, עלולים לפנות לפתרונות חוץ ממסדיים כמו "השוק האפור" – ולהסתבך עוד יותר.

 

יתרון: הלקוחות הטובים יבואו על שכרם

שלטון הבנקים בשוק האשראי, כבר ציינו, היה פחות טוב לתחרות ולכן גם פחות טוב לצרכנים. אלא שמאגר נתוני האשראי החדש ממקד את התחרות סביב הלקוחות שמתנהלים בצורה פיננסית חכמה, שתמיד עומדים בהחזר חובות ושלא התפתו אף פעם "לרפד" את עצמם בהלוואות שיתקשו להחזיר.

לקוחות אלה, עם דירוג אשראי אישי מצוין ורמת סיכון נמוכה מאוד, הם מטרה לתחרות מצד כל הגופים שיספקו אשראי, שיציעו להם תנאים מועדפים וריביות אטרקטיביות. הלקוחות הטובים גם יכולים לבוא אל הגופים המלווים מעמדת כוח, תוך שהם מנפנפים בדירוג האשראי המשובח שלהם ומבינים יפה שמתנהלת עליהם תחרות בריאה.

היתרון בסעיף זה לא מתמצה רק בצרכנים בעלי דירוג האשראי הגבוה. המאגר והדירוג האישי "מושכים" כלפי מעלה את השוק כולו, גורמים לצרכנים לבדוק תכופות את דירוג האשראי שלהם, לגרום להם לשאוף לשפר אותו; וכמובן, גם להצליח בכך ולקבל, אם וכאשר יצטרכו את התגמול – תנאים משופרים בנטילת אשראי.

 

חיסרון: "הלוואות סרק"

הבעיה כבר קיימת בשוק האמריקני, שם לקוחות רבים לוקחים הלוואות ללא צורך אמיתי רק כדי לשפר את דירוג האשראי שלהם, או בגלל שקיבלו ריביות אטרקטיביות במיוחד. "יבוא" של הלוואות הסרק לשוק הישראלי עשוי לחייב התערבות של בנק ישראל. עדיין מוקדם להעריך מה יקרה בגזרה זו. נחכה ונראה.

 

חיסרון: געגועים למאגר הנתונים הישן

השקתו של מאגר נתוני האשראי החדש של בנק ישראל ביטלה את מאגרי הנתונים הקודמים. מה הבעיה עם זה? המאגרים הישנים כללו בעיקר נתונים שלילים על נוטלי אשראי ואפשרו לגופים המלווים לעקוב בקלות יחסית אחר לווים בעייתיים, שבעיותיהם הוחמרו.

כך, לדוגמא, קיבלו הגופים נותני האשראי התראות על פתיחת תיק בהוצאה לפועל או על הגשת בקשה לפשיטת רגל של לווים. במאגר הזה, כפי שציינו, הגופים הפיננסיים יכולים להיחשף לכלל המידע (קרי – גם לנתונים חיוביים על עמידה בפרעון אשראי, למשל) רק באישור הלווים עצמם. כלומר, אם הלקוח מסרב לחשוף את מצבו האמיתי, תיפגע יכולתו של הגוף המלווה לקבל בעניינו החלטה מושכלת, המבוססת על מידע, נתונים ורמת סיכון. 

ללקיחת הלוואה

חשוב לדעת: *אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. *כפוף לאישור ולתנאי החברה. *הצעת ההלוואה תינתן בהתאם לנתוניו האישיים של הלקוח. *המודעה אינה מהווה הצעה למתן אשראי. *המלווה: מקס איט פיננסים בע"מ. 

max
  • דף הבית
  • הלוואות ופתרונות אשראי
  • max ביטוח
  • הטבות
  • כרטיסים ומועדונים
  • לאתר העסקי
  • צרו קשר
תראה לי עוד דברים שחשובים
  • תשלום בנייד
  • אודות
  • דרושים
  • כרטיס מקס בק
  • הודעות לעיתונות ופרסומים לציבור
  • אפליקציית max
  • טסים לחו"ל
  • maxBack CRYPTO
  • טיפים לשימוש בערוצים דיגיטאליים
  • הסדרת תשלום
  • מגזין max
  • עמלות והסכמים
  • תנאי השימוש ומדיניות הפרטיות
  • נגישות