מהם הגורמים שכדאי להביא בחשבון בקבלת הצעת ביטוח לעסק?

ביטוח לעסק הוא כלי מרכזי בהגנה הכלכלית מפני מגוון רחב של סיכונים, שעלולים להוביל להפסדים כספיים ניכרים ובתרחישים הקשים יותר אף לסגירת העסק.

 

בין השאר, הביטוח אמור לפצות את העסק על נזק לרכוש, אובדן הכנסות כתוצאה מהפסקת פעילות חלקית או מלאה, הגנה משפטית בפני תביעות, כיסוי פציעות ומחלות של עובדים, פיצוי על נזקי סייבר ועוד. בלב הכיסוי הביטוחי הזה עומדת הבטחת היכולת להמשיך את הפעילות העסקית גם במשבר, הנגרם כתוצאה מאירוע ביטוחי. 

 

עסקים, גדולים כקטנים, לא יכולים להרשות לעצמם להישאר ללא ביטוח עסק המותאם היטב לאופי העסק, צרכיו ויעדיו.
מה הם אם כן 10 הגורמים שכדאי להביא בחשבון בקבלת הצעת ביטוח לעסק שלכם? 

 

1. פעילות העסק 

קיים קשר ישיר והדוק בין פעילות העסק לבין הביטוח הנדרש לו. למשל, עסקים המתמקדים בתעשייה וייצור יידרשו על פי רוב לביטוח רכוש וציוד כבד, תביעות בגין כשלים במוצרים ונזק סביבתי. לעומתם, עסקים המתמקדים במסחר (חנויות) יזדקקו בעיקר לביטוח רכוש, ביטוח כנגד גניבה ופריצה וביטוח צד ג' למקרים של נזק גופני או רכושי ללקוחות בחנות/חנויות.

 

בשונה מכל אלה, עסקים של מקצועות חופשיים כמו משרדי עורכי דין או רואי ומטפלים מקצועיים כמו פסיכולוגיים ופסיכיאטרים צריכים לשים דגש על ביטוח אחריות מקצועית והגנה מפני תביעות בגין רשלנות מקצועית. 

 

 

2. גודל העסק 

לגודל העסק יש השלכה ישירה על גובה הפוליסה הנדרשת לכם. עסקים גדולים עם מגוון תחומי פעילות ועובדים רבים, זקוקים מן הסתם להגנה ביטוחית נרחבת, מורכבת ויקרה יותר. לעסקים גדולים יש יותר רכוש, ציוד וקניין מסוגים שונים הדורשים הגנה. בחברות טכנולוגיה, לדוגמה, רוב הקניין במקרים רבים הינו דיגיטלי. 

 

 

3. עלויות הביטוח 

עלויות הביטוח משפיעות על תקציב העסק ויכולת התכנון הפיננסי. ככאלו, ברור שהן גורם שצריך להביא בחשבון בקבלת הצעה לביטוח לעסק, בכפוף לשיקולים נוספים כמו סוגי הכיסויים הנדרשים, תקרות התשלום וסכומי ההשתתפות העצמית בפוליסה בקרות אירועי ביטוח, ויכולת העסק להתמודד עם הוצאות פתאומיות גדולות.

 

 

4. דרישות סף של חברת הביטוח

דרישות הסף של חברות הביטוח אמורות להבטיח שהעסק המבוטח פועל להפחתת סיכונים. העסק לא אמור להיות מכוון כולו למטרה זו, אלא לעמוד ברף מינימלי שקובעת חברות הביטוח. עסק עשוי להידרש לעמוד בין השאר בהדרכת עובדים, התקנת אמצעי בטיחות, קביעת נהלי עבודה המגבירים בטיחות, תחזוקת ציוד ועוד. בדקו מהן דרישות הסף לא רק כדי לדעת האם העסק עומד בהן, אלא גם כדי להבין מה עשויה להיות ההשפעה שלהן על הפעילות העסקית השוטפת. 

 

 

5. רגולציה 

יש לוודא שהצעת הביטוח המוצעת לעסק מביאה בחשבון תקנות רגולטיביות, ומעודכנת בהתאם לשינויים השוטפים בהן.  התאמה של הפוליסה לדרישות הרגולטיביות הרלוונטיות עשויה להבטיח התמודדות יעילה עם סיכונים, במסגרת החוק. התאמה כזו מגדילה מאוד את הסיכוי להימנע מתביעות משפטיות, ומשפרת משמעות את יכולת העסק להתמודד עם תביעות שיוגשו בכל זאת. 

 

 

6. הלקוחות 

לקוחות הם גורם מכריע בפעילות העסקית - ויש להתחשב בהם גם בבואכם לבחור הצעת ביטוח לעסק. זה הזמן לשאול לאיזה סיכונים חושפים אתכם הלקוחות שלכם - תביעות על רשלנות מקצועית, מוצרים פגומים, נזק כתוצאה משירות? וגם: מהי היסטוריית התביעות של הלקוחות שלכם, נתון שעשוי להעיד אולי על נטייתם לתבוע את העסק שלכם בעתיד. בבואכם לשקול את הסבירות להגשת תביעות, כדאי להתחשב בשני כללי אצבע:

 

• ככל שהשירות ו/או המוצר/ים שלכם יותר מורכבים ומשפיעים באופן מובהק יותר על הלקוחות שלכם (למשל, ייעוץ משפטי או פיננסי), כך גדלה הסבירות להגשת תביעות. 
• ככל שיש יותר לקוחות, כך עולה הסבירות לתקלות ובעקבותיהן - תביעות משפטיות.

 

 

7. היסטוריית תביעות

חברות הביטוח מבססות הערכת סיכונים בין השאר על היסטוריית התביעות  של העסק. לכן, אם העסק שלכם הגיש כמה תביעות ביטוח בשל ליקויים או רשלנות, מחיר הפרמיה שיוצע לכם יהיה ככל הנראה גבוה יותר. חברת הביטוח גם עשויה להציב דרישות סף מיוחדות או להחריג אירועי ביטוח מהפוליסה, כדי להסכים לבטח את העסק. כל זה חייב לקרות בשקיפות, בהיכרות מלאה שלכם עם היסטוריית התביעות והשלכותיה. 

 

 

8. גובה ההשתתפות העצמית

השתתפות העצמית היא הסכום שהעסק יצטרך לשלם בקרות אירועי ביטוח המפורטים בפוליסה. השתתפות עצמית גבוהה עשויה להוביל להוזלה במחיר הפוליסה (פרמיה), בעוד שהשתתפות עצמית נמוכה תייקר את הפרמיה. עסקים אמורים לשאול את עצמם האם עדיפה להם השתתפות עצמית גבוהה, שתוביל לחיסכון בפרמיה ותפחית לחץ על תזרים המזומנים, אך עלולה לפגוע ביציבות הפיננסית במקרים בהם העסק יידרש לשלם; או השתתפות עצמית נמוכה, שאמנם לא תוזיל את הפרמיה ואולי אף תייקר אותה, אבל תשתלם בקרות אירועי ביטוח. 

 

 

9. החרגות

ההחרגות בפוליסה, כל אותם מקרים שבהם העסק שלכם אינו מכוסה, חשובות מאוד להבנת גבולות הכיסוי הביטוחי והערכת הסיכונים לעסק. היכרות מעמיקה עם צרכי העסק תסייע לכם לדעת מהן ההחרגות האפשריות מבחינתכם - ומה לא. בכל מקרה, ניתן להתמקח עם חברת הביטוח על החרגות שנראות לכם בעייתיות. במקרה הכי גרוע, הם יגידו: 'מצטערים, אי אפשר לשנות את זה'.

 

 

10. מוניטין ושירות

הגורם האחרון הוא ככל הנראה אחד החשובים ברשימה. המוניטין של הגוף המבטח, כמו גם השירות שהוא מעניק למבוטחיו בכל הפלטפורמות, הם מדדים מעולים לביסוס האמון החשוב כל כך בתחום הביטוח. עם החתימה על פוליסת ביטוח העסק, העסק שלכם והגוף המבטח נכנסים למערכת יחסים ארוכת שבה כל אחד מהצדדים אמור להיות משוכנע כי הצד השני ימלא את חלקו. חברת הביטוח סומכת על העסק שלכם שיעמוד בתנאי התשלום והפוליסה, אתם סומכים עליהם שיהיו שם בעת מצוקה וצרה עם כיסוי כספי הולם ושירות יעיל ואדיב. איך תדעו שזה יקרה? בדקו מה חושבים עליהם לקוחות ותיקים, מה אומרים המרוצים והלא מרוצים - וקבלו החלטה.

 

 

ביטוח עסק ב-MAX ביטוח

ב-MAX אנחנו מציעים לכם פוליסות עסקים מהמתקדמות בשוק, הכוללות מגוון רחב של הטבות. תוכלו לרכוש אצלנו ביטוח חנויות, הכולל כיסוי נרחב למבנה, תכולה ואובדן הכנסות; ביטוח משרדים, הכולל כיסוי על נזקי סייבר ונזקים אחרים למערכות ממוחשבות וציוד אלקטרוני; ביטוח אחריות מקצועית לעצמאית, להגנה מפני תביעות אישיות; וליווי אישי ומקצועי, שיאפשר לכם שקט נפשי והמשכיות עסקיות במשבר שעלול להיגרם כתוצאה מאירוע ביטוחי.  

 

בנוסף לכך, מוצעות בביטוח עסק מגוון רחב של הטבות בהן כיסוי לקופות ומכשירי סליקה; כיסוי נוסף לנזקי אחריות צד ג'; כיסוי "כל הסיכונים" במבנה ותכולה; כיסוי אוטומטי לעלייה עונתית בערך המלאי; אובדן או נזק לרכוש כתוצאה מהתמוטטות מדפים עקב תאונה; כיסוי מורחב להגנת סייבר; הגנה על שם המותג, ליווי אישי ומקצועי על ידי חתמי ביטוח מקצועיים ועוד.