שיטפון בבית בשל נזקי מזג אוויר – מה ביטוח הדירה מכסה?

הצפות ושיטפונות הפכו במדינת ישראל כמעט למופע אימה שנתי, עם אבדות בנפש ונזקי רכוש במיליארדי שקלים. למרבה הצער, אין במדינה שלנו רגולטור אחד שמוסמך ליצור פתרונות ארוכי טווח לבעיה. כמו כן, אין גם סעיף ברור בחוק הישראלי המחייב את המדינה לפצות אזרחים על פגיעה בביתם בשל נזקי מזג אוויר.

השורה התחתונה עגומה וברורה: אנחנו, אזרחי מדינת ישראל - בעלי דירות ושוכרים כאחד - חשופים לנזקי מזג אוויר ללא כיסוי ביטוחי הולם. אלא אם כן הקדמנו רפואה למכה והצטיידנו בביטוח דירה. 

כמובן, במקרה של נזק לדירה, הבית או תכולתם כתוצאה מהצפות או נזקי מזג אוויר, עומדת בפנינו האפשרות להגיש תביעה נגד הרשות המקומית, בטענה שהתרשלה בתפקידה למנוע את הנזקים. אלא שתביעה כזו עלולה להיגרר שנים ועד קבלת פיצוי (אם בכלל) ניאלץ לשאת בעלויות הנזקים מכיסנו. 

מה שמחזיר אותנו לביטוח הדירה. הפוליסה התקנית והבסיסית של כל ביטוח כזה כוללת שני כיסויים ביטוחיים חשובים: ביטוח מבנה וביטוח תכולת הדירה. שניהם כוללים כיסוי לנזקי מזג אוויר, אבל לא בכל תנאי ועם כמה יוצאים מן הכלל שכדאי להכיר. 

ביטוח המבנה מכסה נזקים הנגרמים מאירוע חיצוני חריג כדוגמת נזקי גשם, שלג, ברד, סופה, שיטפונות והצפות שנגרמו על ידי מקור מים מחוץ לדירה או לבית. עם זאת, ביטוח המבנה אינו מכסה מקרים שבהם דולפים מי גשם לתוך הבית דרך התקרה או הקירות. במקרים כאלה, יטענו חברות הביטוח כי הנזק נגרם כתוצאה מבנייה לקויה או היעדר תחזוקה נאותה של הנכס.

חשוב לדעת כי ביטוח מבנה סטנדרטי, ללא תוספות או התאמות, לא יכסה נזק למשרד או קליניקה בתוך הבית - כלומר: לחלקים במבנה המשמשים לפעילות עסקית. כמו כן, ביטוח המבנה אינו מכסה, אלא אם כן הוגדר אחרת, נזקים לשערים וגדרות בבית פרטי.

גם ביטוח התכולה חשוב לכיסוי מפני נזקי מזג אוויר. בעוד שביטוח המבנה מכסה גם נזק לחפצים הצמודים למבנה כמו ארונות מטבח, דלתות ומזגנים, ביטוח התכולה מכסה את כל שאר הרהיטים, מכשירי חשמל, שטיחים, תכשיטים, בגדים, נעליים ועוד. השווי של כל אלה מוערך עוד לפני החתימה על הפוליסה על ידי שמאי שחברת הביטוח שולחת מטעמה. 

חשוב להדגיש בהקשר זה, שאם לקחתם משכנתא כדי לקנות דירה, הבנק חייב אתכם לרכוש ביטוח מבנה, אך הותיר לשיקולכם האם להוסיף עליו ביטוח תכולה. אם החלטתם שכן, כדאי שתדעו שבהגדרת ברירת המחדל נהוג לשלם סכום של כ-10% בלבד על נזקי שיטפון לתכולת הדירה. לכן, אם בבעלותכם חפצי ערך או תכשיטים יקרים במיוחד, כדאי להעלות את הנושא בעת רכישת הביטוח כדי להבטיח שתקבלו עליהם פיצוי הולם.

 

האם פוליסת ביטוח דירה מכסה נזק מרעידת אדמה? 

כן, כברירת מחדל, אלא אם כן החלטתם לוותר על הכיסוי הזה כדי להוזיל את מחיר הפוליסה.

 

הפוליסה מכסה מנזקי סערה, אבל מי קובע מהי סערה - ואיך? 

השירות המטאורולוגי קובע מהי סערה על בסיס מדידה של עוצמת הרוחות. חברות הביטוח עלולות לטעון במקרים מסוימים שלא מגיע פיצוי מלא, מאחר שהאירוע לא הוגדר "סערה". במקרים כאלה, העניין יוכרע בבתי המשפט שדווקא נוטים בעניין זה לטובת המבוטחים. 

 

הבית או הדירה ניזוקו מפגעי מזג אוויר ואינם ראויים עוד למגורים. מה הפיצוי במקרה כזה? 

חברת הביטוח תשלם שכר דירה לדירה חלופית לפרק זמן של עד 12 חודשים - ובכל מקרה לא יותר מ-15% מסכום ביטוח המבנה.

 

איך כדאי לפעול אם נגרם נזק? 

7 פעולות שכדאי לכם לבצע מיד לאחר התרחשות נזק לדירתכם או לתכולת הדירה כתוצאה מפגעי מזג אוויר:

1. לעדכן את חברת הביטוח.

2. לצלם ולתעד בהרחבה את הנזק.

3. לצמצם נזק אם אפשר, לדוגמה להרחיק חפצים ממוקד ההצפה למקום יבש. 

4. לעדכן את שמאי חברת הביטוח בכל החומר והמידע שברשותכם, לרבות צילומים וקטעי וידיאו. 

5. לא לזרוק לפח או לזבל חפצים שניזוקו. אם השמאי לא ייראה אותם, ייתכן שלא תקבלו עליהם פיצוי.

6. לתעד כל פעולה, להקליט, לשמור חשבוניות וקבלות. אם תגיעו לבית המשפט, זו התחמושת שלכם. 

7. הצטיידו בדוח השמאי על תכולת הדירה שחברת הביטוח ביצעה לפני הגשת ההצעה על הפוליסה. שמרו העתק של הדוח באמצעים דיגיטליים, כדי שתוכלו לשלוף אותו בקלות ובמהירות במקרים שבהם ייגרם נזק קשה לדירה ו/או במקרים שחברת הביטוח תערים קשיים.

 

השורה התחתונה: נזקי מזג אוויר אולי נראים כמו משהו שקורה לאחרים, אבל זה עלול לתפוס בהפתעה כל אחד ואחת מאיתנו. הדרך היחידה להתמגן נגדם היא רכישת ביטוח דירה. ניתן לרכוש ביטוח דירה, הכולל ביטוח מבנה וביטוח תכולה, דרך max ביטוח.