ביטוח דירה: מה חשוב לדעת?
מתלבטים האם לבטח את הדירה, מה לכלול בפוליסה ומה לבדוק לפני שמקבלים החלטה? קבלו שאלות ותשובות שמסכמות את כל מה שצריך לדעת, הן כבעלי נכס והן כשוכרי דירות
ביטוח דירה הוא אמצעי הגנה חשוב ובסיסי, אל תישארו בלעדיו ברגעי האמת. רבים מדי מניחים בטעות כי נזקים לדירה נגרמים רק כתוצאה מאסונות טבע גדולים כמו סערות, שיטפונות ושריפות או מפיצוצים מעשה ידי אדם, אבל האמת היא שגם צינור חלוד בתוך אחד הקירות עלול להכניס אתכם לצרות גדולות ויקרות מאוד, אם לא תהיו מבוטחים.
אז מה זה בדיוק ביטוח דירה? לנוחותכם ריכזנו כאן 8 שאלות ותשובות שמסכמות את כל מה שבאמת חשוב לדעת.
ביטוח דירה - שאלות ותשובות
ביטוח דירה הוא פוליסה שמעניקה שני כיסויים עיקריים: ביטוח מבנה וביטוח תכולת הדירה. המבוטח יכול לרכוש כל כיסוי בנפרד או את שניהם יחד, בפוליסה משולבת.
בבסיס כל פוליסה של ביטוח דירה עומדת עסקה פשוטה למדי: המבוטח משלם פרמיה ומקבל תמורתה ביטוח למקרים הלא נעימים של פגיעה ונזק לדירה ו/או לתכולתה. אם אכן מתרחש מקרה ביטוח - האירוע שכנגד תוצאותיו מכסה הפוליסה - חברת הביטוח יכולה לנקוט משלוש הפעולות הבאות:
1. לשלם על הנזק במזומן.
2. לתקן את הנזק לדירה ו/או התכולה.
3. להחליף חלקים בדירה המבוטחת או פרטי תכולה בפריטים שווי ערך.
בכל מקרה, חברות הביטוח מחויבות להציע פוליסות תקניות, שתנאיהן הבסיסיים קבועים בחוק. פוליסה תקנית כוללת, כאמור, ביטוח מבנה ותכולה ככיסויים בסיסיים, ושתי הרחבות לבחירתכם:
1. ביטוח נוסף למתגוררים בבית משותף, שאמור לפצות על שווי הקרקע.
2. ביטוח אחריות צד ג', למקרים של פגיעה בצד שלישי.
מבנה הבית או הדירה כולל את כל הרכיבים הקבועים של בית, בהם קירות, צנרת, מרפסות, אינסטלציה, מערכות מיזוג אוויר, מערכות חשמל ודודי שמש, מערכות סולאריות, טלפוניה, שבילים, גדרות, שערי כניסה ועוד.
הביטוח אמור לכסות על נזקים הנגרמים מנזקי טבע (אש, ברק, רעם, גשם, שלג, רוחות חזקות ועוד); שיטפון או הצפה, למעט צונאמי; פיצוץ או שריפה; התנגשות כלי רכב בדירה; תאונות הנגרמות על ידי כלי טיס; פעולות זדון, מקרי שוד, פריצה וגניבה.
בפוליסה התקנית נכלל גם ביטוח על נזק למבנה ולתכולה במקרה של רעידת אדמה. המבוטח יכול לוותר על כיסוי באחד הסעיפים הללו, או בשניהם. כמו כן, כולל הביטוח נגד רעידת אדמה סעיף של השתתפות עצמית במקרה של אירוע ביטוחי. בחלק מהפוליסות ניתן להפחית את ההשתתפות העצמית בתמורה לייקור הפוליסה, או להיפך: לייקר את שיעור ההשתתפות העצמית בתמורת להוזלת הפוליסה.
חשוב לציין: סכום הכיסוי בסעיף המבנה אמור לשקף את עלות בנייתה של הדירה, ללא שווי הקרקע. מה שאומר שבמקרה ביטוח, תקבלו פחות משווי הדירה. כמו כן, אם הדירה המבוטחת נהרסה עד כדי כך שאינה מתאימה עוד למגורים, תקבלו אובדן הוצאות שכר דירה אם אתם זקוקים לדיור חלופי או הכנסות משכר דירה (אם הדירה מושכרת), בדרך כלל עד 12 חודשים או עד 15% מסכום הביטוח - הנמוך מביניהם.
תכולת דירה כוללת חפצים ופריטים הנמצאים בדירה ומוגדרים בבעלות, חזקה או אחריות שלכם כמבוטחים ושל בני משפחתכם. בביטוח זה לא נכללים בעלי חיים, ניירות ערך מכל הסוגים, צ'קים, פנקסי חשבונות, חוזים למיניהם, ספרי עסק, כרטיסי הגרלה, מתכות יקרות במצב גולמי ואבני חן שאינן משובצות בתכשיטים, כלי רכב עם מנוע, קרוואנים, כלי שיט וטיס, זהב ומתכות יקרות במצב גולמי, יהלומים ואבני חן כשהם לא משובצים בתכשיטים, כתבי יד, שרטוטים, פנקסי חשבונות וספרי עסק, ציוד ומלאי המשמשים לעסק בלבד, צ'קים והמחאות נוסעים, כרטיסי טיסה ועוד. ככלל, מומלץ לעיין בפוליסה או לשאול מראש את חברת הביטוח מה נכלל ומה לא בביטוח תכולת הדירה.
חשוב לדעת: חברת הביטוח רשאית להתנות קבלת תשלומי פיצוי בהתקנת אמצעי מיגון נגד פריצה בדירה או בבית. למשל, דלת פלדלת או מערכת אזעקה. בכל מקרה, עוד בשלב שלפני הגשת ההצעה ללקוח, חברת הביטוח תשלח שמאי לדירה לצורך הערכת שווי החפצים והפריטים שקיימים בה.
הפוליסה התקנית והבסיסית כוללת, כאמור, שני סוגי כיסויים: ביטוח מבנה וביטוח תכולת דירה. אלא שבמקרה של רעידת אדמה והרס של בית משותף, בעלי הדירות לא יקבלו פיצוי שווה ערך לשווי דירתם מאחר שהפיצוי אינו כולל את שווי הקרקע. הוספת סכום ביטוח נוסף בבית משותף תאפשר לכם לישון בשקט גם לנוכח תרחיש מאוד לא נעים זה.
מבוטחים רבים לא מסתפקים בהרחבות שפירטנו עד כה ומוסיפים עליהן גם ביטוח אחריות לתשלום לצד שלישי, במקרה של תאונה. הרחבה זו יכולה להגן עליכם מפני תביעת נזיקין כבעלי דירה או כשוכרים. אל תחכו עד שהשכן מלמטה יצעק עליכם שהתקרה שלו מטפטפת בגלל נזילה אצלכם, או עד שהחתול שלכם ישרוט חלילה את השליח של וולט. עדיף שתהיו מכוסים.
התחרות בשוק ביטוחי הדירה חזקה וערה - וזה פועל לטובתכם כצרכנים חכמים. להלן הפרמטרים העיקריים שכדאי לכם לבדוק לפני שתבחרו בהצעה הזוכה מבחינתכם לביטוח הדירה:
- מחיר הביטוח.
- פריסת התשלומים.
- רמת שירות הלקוחות.
- רישיון של החברה המבטחת מהמפקח על הביטוח.
- גובה ההשתתפות העצמית: בדקו לדוגמא האם אפשר להגדיל את גובה ההשתתפות העצמית בתמורה להוזלת הפרמיה.
- סייגים לכיסויים: מתי הכיסוי לא תופס ומה אתם יכולים לעשות בנידון.
- תנאים לביטוח: למשל, חיוב בהתקנת אמצעי מיגון יקרים.
ככל שתדעו יותר ותשוו בין מגוון רחב יותר של הצעות, תוכלו לקבל החלטה מושכלת אשר עשויה לחסוך לכם בהמשך כסף ועוגמת נפש.
נוטלי משכנתאות מחויבים לרכוש ביטוח דירה, כחלק מהתנאים שמציבים הבנקים לקבלת המשכנתא. רבים רוכשים באופן כמעט אוטומטי את הביטוח שמציע להם הבנק, ומניחים שסגרו גם את הפינה הזו. אלא שהמציאות שונה למדי. מבחינת האינטרס של הבנקים, מעניין אותם רק ביטוח המבנה. ביטוח זה לא מספק בדרך כלל הגנה מספקת לכם כבעלי הנכס, ולא יאפשר לכם לכסות את מלוא עלות ההקמה של הדירה או הבית. כמו כן, הביטוח שיציע לכם הבנק לא כולל כיסוי לאחריות כלפי צד ג' וגם לא ביטוח על תכולת הדירה. במקרים רבים, הצעת הביטוח של הבנק תהיה גם יקרה ביחס להצעות מקבילות בשוק. מה שאומר שמומלץ מאוד לבדוק ולהשוות הצעות - ורק אז להחליט אצל מי לרכוש ביטוח דירה.
חוזי השכירות הסטנדרטיים מטילים בדרך כלל את האחריות לביטוח המבנה על השוכר. יתרה מכך: בעל הדירה יכול לחייב את השוכר לרכוש ביטוח לדירה המושכרת, כולל כיסוי על אחריות ביטוחית כלפי צד ג'.
אם בעל הדירה כבר רכש ביטוח מבנה לדירה השכורה, או מבטיח לעשות זאת, מומלץ לכם כשוכרים להוסיף את שמכם לפוליסת הביטוח. למה? כי אם לא תעשו זאת וייגרם נזק, חברות הביטוח יוכלו לתבוע מכם את עלות הנזק ששילמו לבעל הדירה, אם הנזק בדירה נגרם בגללכם. מהלך כזה מכונה תביעת שיבוב - ואתם לא רוצים להכיר אותו מקרוב.
מה עוד כדאי להוסיף לחוזה הסטנדרטי בדירה שכורה?
- ביטוח אובדן שכר דירה: מכסה הן את המשכיר והן את השוכר, במקרה של נזק לדירה שהופך אותה ללא מתאימה זמנית למגורים.
- כיסוי ביטוח צד ג': מומלץ הן לשוכרים והן למשכירים.
- כיסוי לערך הקרקע: מומלץ למשכירים.
- ביטוח תכולת הדירה: מומלץ לשוכרים.
ביטוח דירה כולל כיסוי ביטוחי קריטי לנזקים במבנה הדירה ותכולתה, עשוי לחסוך לכם כסף רב ומעניק לכם שקט נפשי חשוב לא פחות. ניתן להרחיב את ביטוח הדירה כך שיגן גם על ערך הקרקע בבית משותף ומפני נזקים לצד ג', שעלולים לסבך אתכם בתביעות נזיקין. מומלץ לרכוש ביטוח דירה דרך max ביטוח וליהנות משלל ההטבות שאנחנו מציעים לכם, הכוללות בין השאר:
- מחיר אטרקטיבי - חיסכון של מאות שקלים בשנה.
- ביטול השתתפות עצמית בתביעות מעל 10,000 ₪.
- כיסוי ביטוחי לתוספות תכולה חדשות לבית שנרכשו בכרטיס max.
- החלפת מפתחות ומנעולים במקרה של אובדן או גניבה.
חשוב לדעת: *בכפוף לתנאי החברה המבטחת AIG, איי אי ג'י ישראל, חברה לביטוח בע"מ.