מדריך לביטוח בניין משותף

ביטוח בניין משותף נועד לכסות על נזק בבתים שבהם יש כמה דירות וחללים משותפים כמו לובי, מעלית,  מדרגות, חניון תת קרקעי ועוד. למעשה, ביטוח בניין משותף הוא רכיב בביטוח המבנה. עם זאת, בעוד שכיסוי ביטוחי לקירות ולתקרה הפרטיים של דירתנו נראה לנו כמעט מובן מאליו, ההגנה על הבניין המשותף נופלת במקרים רבים בין הכיסאות, מאחר שבעלי הדירות מניחים שזה בטיפול הוועד או חברת הניהול ולא טורחים לבדוק. 

זו כמובן טעות כי נזקים שיקרו למבנה הבניין יובאו, בהיעדר ביטוח מתאים, לתשלום בעלי הדירות בבניין המשותף. גם נזקים צד ג' שעלולים לקרות למבקרים בבניין, למשל בעת השימוש במעלית או במדרגות, עלולים להוביל לתביעות יקרות נגד הבניין ולהתגלגל לפתחם של בעלי הדירות. 

לכן, אם יש לכם דירה בדירה בבניין משותף, אבל אין לכם מושג אם הבניין מבוטח בביטוח משותף, עשו לעצמכם (ולבעלי הדירות האחרים) טובה גדולה ובדקו את זה מחר על הבוקר. מה בודקים? קודם כל, האם יש לבניין פוליסת ביטוח בניין משותף ואם כן, מי חתם עליה - ועד הבית או חברת הניהול, אם יש לכם כזו. בשלב זה, העניינים יכולים להתפתח לאחד משלושה תרחישים שונים:

1. אין לבניין פוליסת ביטוח בניין משותף: מדובר במצב מסוכן למדי מבחינה ביטוחית, החושף אתכם כבעלי דירה בבניין לכיסוי נזקים ואולי אף לתביעות משפטיות בסכומים גבוהים. עליכם לפנות בהקדם לוועד ו/או לחברת הניהול ולדרוש הצטיידות בפוליסת ביטוח בניין משותף.

2. ועד הבית חתם על הפוליסה: אוקיי, אפשר להיות קצת יותר רגועים. סביר להניח שאנשי הוועד, בעלי דירות בבניין בדיוק כמוכם, דאגו לאינטרסים שלהם ושלכם. עם זאת, זו רק הנחה ועליכם לוודא שאכן זה המצב. בקשו מאחד הנציגים שישלח לכם עותק של הפוליסה וקחו חצי שעה לקרוא אותה מתחילתה עד סופה.

3. חברת הניהול חתמה על הפוליסה: זו עלולה להיות בעיה מאחר שמדובר בחברות שאחראיות על כמה וכמה בניינים ולא תמיד ידאגו לכל סעיף וסעיף בפוליסת הבניין המשותף. במקרים מסוימים, חברות הניהול יחתמו על פוליסה בסיסית וזולה יותר כדי לחסוך בעלויות, אבל אם יתרחש אירוע הביטוח, העלויות יתגלגלו על בעלי הדירות. 

 

מצד שני, לחתימה של חברת ניהול על הפוליסה יכולות להיות גם השלכות חיוביות. חברות הניהול הגדולות, שמנהלות מספר רב של בניינים, זוכות בדרך כלל לתנאים משופרים אצל חברות הביטוח ויכולות להשיג לבעלי הדירות תנאים והטבות שוועד הבית יתקשה מאוד להשיג. בכל מקרה, בקשו לקבל עותק מהפוליסה וקראו אותו היטב.  

אגב, ולמען הסר ספק: אם לבניין שלכם אין ביטוח בניין משותף ולא פועלים אצלכם ועד או חברת ניהול, כל בעלי הדירות חשופים לתביעות אישיות על נזקים לרכוש, לגוף או חלילה לנפש שנגרמו בתחומי הרכוש המשותף. מאוד לא מומלץ.

 

ביטוח בניין משותף: מה חשוב לבדוק?

1. הגנה מפני תביעות שיבוב: במקרים מסוימים, חברות הביטוח עלולות לשלם על נזק שאירע בבניין, אבל לתבוע מיד אחר כך את עלות הנזקים מאחד הדיירים או בעלי הדירות שהאירוע הביטוחי קרה להערכתן באשמתו. למשל, אם פרצה שריפה באחת הדירות שגרמה נזקים גם לחדר המדרגות. כדי להימנע מתרחיש לא נעים זה, מומלץ להוסיף לפוליסה סעיף שבו חברת הביטוח מוותרת על זכות השיבוב ולמעשה מתחייבת לא לתבוע דייר אחד או יותר. 

2. ביטוח מבנה: ביטוח זה יכסה נזקים הנגרמים לרכוש המשותף כתוצאה מאירועים בלתי צפויים. הביטוח אינו אמור לכסות על נזק הנגרם כתוצאה מבלאי, אלא כתוצאה מנזקי מזג אוויר, שריפות, רעידת אדמה, פיצוצים מסוגים שונים ועוד. המחיר תלוי במבנה הבניין וייגזר גם מקיומם של חניון תת-קרקעי, מעלית ועוד. חשוב מאוד לבדוק בהקשר זה את גובה ההשתתפות העצמית של בעלי הדירות בתרחישים השונים ומהן ההחרגות שחברת הביטוח מתעקשת עליהן. ייתכן ששם מסתתרים כמה וכמה בורות שלא תרצו ליפול לתוכם. 

3. ביטוח צד ג': ביטוח המכסה נזק לרכוש או פגיעה גופנית לדיירי הבניין ולכל אדם שביקר בבניין ונפגע בעת ביקורו. חשוב לוודא מה היקף הכיסוי והאם הוא מוגבל בתקרת סכום שנתית. בדרך כלל, ועד הבית או חברת הניהול רוכשים את הכיסוי הזה בשביל כל הדיירים ובעלי הדירות, אבל כפי שכבר אמרנו בסעיפים קודמים - אל תניחו שזה המצב, בדקו!

4. ביטוח מעבידים: כיסוי למקרים של תאונות לבעלי מקצוע, העובדים בתחומי הבניין המשותף. מומלץ מאוד להצטייד בביטוח כזה, גם במקרים שבעל המקצוע מציג בפניכם מסמכים המראים שביטח את עצמו. למה? תביעת שיבוב, כמובן. חסכו לעצמכם מצב שבו חברת הביטוח תשלם לו ותתבע אתכם. ביטוח המעבידים אמור להשלים את התשלום לעובד הנפגע, מעבר לסכום שיקבל מביטוח לאומי. 

 

בשורה התחתונה, פוליסת ביטוח בניין משותף רחוקה מאוד מלהיות מותרות. כבעלי דירות בבניין משותף אתם חייבים להצטייד בה, בין אם בגרסה הבסיסית הכוללת ביטוח רק לחלקים המשותפים בבניין ובין אם בגרסה מורחבת, הכוללת גם את הדירות עצמן.  האם אתם בטוחים שלכל בעלי הדירות בבניין שלכם יש ביטוח מבנה על דירתם? אם התשובה לשאלה הזו היא לא, ראו בכך עוד סיבה להצטייד בהקדם בביטוח בניין משותף. אל תחכו לרגע שבו ייגרם חלילה נזק קשה לבניין, ופתאום יתברר שכמה מהדיירים שלא רכשו ביטוח מבנה לא יכולים לסייע במימון הקמת הבניין מחדש. עם פוליסת ביטוח בניין משותף שנבדקה היטב בהובלת ועד הבית או אפילו חברת הניהול – אתם מכוסים.

כדאי לדעת, ניתן לרכוש ביטוח דירה דרך max במגוון רחב של הטבות, כולל ביטול השתתפות עצמית בתביעות מעל 10,000 ₪.