ביטוח: כל המושגים שחייב להכיר

תחום מדעי שמטרתו לפתור בעיות חברתיות וכלכליות שבמרכזן אי ודאות, באמצעות טכניקות מתמטיות וסטטיסטיות. בתחום הביטוח, האקטואריה מתמקדת בחישוב פרמיות סיכון ומחירי ביטוח. האקטוארים מחשבים פרמיות לביטוחים אלמנטריים: רכב, דירה, נסיעות ואשראי; וגם פרמיות לביטוחי חיים, פנסיה ובריאות. הם נדרשים להעריך עלות סיכונים, כמו גם אפשרות לנזק למבנה ותכולה בביטוח דירה או פציעה ואשפוז של המבוטח בביטוח נסיעות לחו"ל. 

רשת ביטחון כספית בתשלום, במגוון תחומים, שמטרתה לספק מענה כספי במצבי אי ודאות וסיכון. לדוגמא, ביטוח דירה מעניק כיסוי במקרים של נזקים למבנה הדירה ו/או תכולתה, בעוד שביטוח רכב מעניק כיסוי על נזקים גופניים ונזקי רכוש למעורבים בתאונה עם הרכב המבוטח - כל פוליסה בהתאם לייעודה, מחירה והיקף הכיסוי שלה. הביטוח אינו מונע את עצם התרחשותו של מקרה הביטוח (האירוע שמפעיל את הפוליסה), אלא מפצה את המבוטח לאחר שמקרה כזה קורה. 

מכלול של תחומי ביטוח שנועדו להעניק למבוטחים כיסוי כספי במקרה פגיעות גוף או רכוש המפורטות בפוליסה. הביטוח האלמנטרי, המכונה גם ביטוח יסודי או כללי, כולל ארבעה סוגי ביטוח עיקריים:

• ביטוח דירה: נחלק לשני כיסויים עיקריים - מבנה ותכולה. ביטוח המבנה מכסה על נזקים למבנה עצמו, אבל גם לתוספות הצמודות לו כמו מרפסות, שערים וגדרות; וגם למערכות חשובות בדירה כמו מיזוג, אינסטלציה, חשמל וכו'. ביטוח התכולה, לעומת זאת, מכסה על נזק לרכוש בדירה, בין אם כתוצאה מנזק פיזי או כתוצאה מגניבה. שני הכיסויים, חשוב לציין, מכסים רק בגין נזקים המפורטים באופן מפורש בפוליסה. 
• ביטוח רכב: ביטוח המאגד שלושה סוגים של ביטוחי רכב, בהם ביטוח חובה, ביטוח צד ג' וביטוח מקיף. בעוד שביטוח חובה מכסה על נזקי גוף לכל המעורבים בתאונה עם הרכב המבוטח, ביטוח צד ג' מכסה נזקי רכוש לצדדים המעורבים בתאונה מחוץ לרכב המבוטח, כולל תביעות פיצויים והליכים משפטיים. ביטוח רכב מקיף, החבילה השלמה ביותר של ביטוחי הרכב (וגם היקרה יותר), כולל ביטוח חובה, כיסוי על נזקי רכוש לכל המעורבים בתאונה וכיסוי במקרים של גניבת הרכב או תאונת טוטאל-לוס. 
• ביטוח נסיעות: כיסוי שמטרתו להגן על המבוטחים מבחינת נזקי גוף ורכוש בעת נסיעה מחוץ לגבולות מדינת ישראל. הביטוח כולל בין השאר כיסוי על הוצאות רפואיות ואשפוז בחו"ל, ומאפשר במקרים מסוימים למבוטחים לקבל החזרים כספיים במקרים של ביטול או קיצור הנסיעה, בהתאם לתנאים המפורטים בפוליסה. 
• ביטוח אשראי: כיסוי שמטרתו לכסות ספקים במקרים שבהם לא מתקבל תשלום דחוי ("שוטף פלוס") מלקוחות שכבר קיבלו את המוצר או השירות. 

הבנקים מחייבים את כל נוטלי המשכנתאות לבטח את נכס הנדל"ן (דירה או בית) שעבורו לקחו משכנתא. אלא שבניגוד לביטוח דירה רגיל, הכולל ביטוחי מבנה ותכולה, הבנק דורש רק ביטוח למבנה, כדי להגן על השקעתו במקרה של הרס או נזקים חמורים למבנה. ביטוח מבנה למשכנתא מכסה על נזקי אש, נזקי טבע, שיטפונות, רעידת אדמה, נזקי צנרת ועוד. הביטוח לא מכסה, עם זאת, על נזקים לתכולת הנכס וגם לא על נזקים הנגרמים בפעולות איבה או מלחמה, המכוסים על ידי מס רכוש. 

מכסה על נזקי גוף לכל המעורבים בתאונה עם הרכב המבוטח, כולל הולכי רגל. לפי פקודת רכב מנועי (1970) כל נהג שמעוניין לעלות עם רכב על כבישי ישראל חייב שיהיה לו ביטוח חובה בתוקף. ברמת הכלל, ביטוח החובה נועד להבטיח כיסוי של ההוצאות הרפואיות לכל המעורבים בתאונות דרכים, בלי קשר ליכולתם הכלכלית.  

מכסה את המבוטח/ים במקרה של גרימת נזק לרכוש של צד שלישי כתוצאה משימוש ברכב המבוטח. ביטוח צד ג', חשוב לציין, אינו מכסה על נזקי רכוש לרכב המבוטח עצמו ולנוסעיו ולכן גם הינו זול משמעותית מביטוח מקיף לרכב. 

מכסה את המבוטח/ים במקרים של נזק לרכב המבוטח ונזקים הנגרמים לצד שלישי כתוצאה משימוש ברכב המבוטח. ביטוח מקיף, היקר מבין ביטוחי הרכב, מעניק כיסוי גם במקרים של גניבת הרכב או פריצה אליו וכמו כן בתרחיש של תאונת טוטאל-לוס (יותר מ-60% נזק לרכב לפי הערכת שמאי), שבה אמור להתקבל פיצוי מלא על ערך הרכב מחברת הביטוח. 

ביטוח מקיף אינו מחויב על פי חוק, אבל נחשב לרשת הביטחון הכי מקיפה וצפופה של מבוטחי הרכב. מלבד מקרים של תאונה או גניבה, הביטוח המקיף מכסה כספית גם על מקרי פריצה, השחתה, נזקי טבע, שריפה, רעידת אדמה, הצפה ועוד.

רגולטור הפועל לשמור על יציבותן הפיננסית של חברות וגופי הביטוח, כמו גם על זכויות המבוטחים. למפקח על הביטוח סמכות לברר תלונות של ציבור המבוטחים, כל עוד לא התחילו להתברר בפני בית משפט או בורר. 

גוף משותף לכל חברות הביטוח שהוקם במטרה לבטח נהגים שחברות הביטוח לא מוכנות לבטח ישירות, בדרך כלל מאחר שהן רואות בהם סיכון ביטוחי. הפול נועד להבטיח שלכל הנהגים בישראל יהיה לפחות ביטוח חובה לרכב - ביטוח שבלעדיו אסור לנהוג על הכבישים בישראל. 

מנקודת המבט של הנהגים הבעייתיים, הפול מספק מטרייה ביטוחית, אולם כידוע בחיים אין ארוחות חינם ולכן תעריפי הביטוח בפול יקרים משמעותית מפוליסות ביטוח חובה רגילות. כמבוטחים מומלץ שתפנו רק כמוצא אחרון, לאחר שלא מצאתם חברת ביטוח שתסכים לבטח אתכם. 

סכום כסף מוגדר מראש שאותו ישלם המבוטח מכיסו כהשלמה לכיסוי מחברת הביטוח, אם וכאשר יתרחש אירוע ביטוחי כזה או אחר המוגדר בפוליסה. לדוגמא, אם בפוליסת ביטוח הדירה מוגדרת השתתפות עצמית של 800 שקלים על נזקי מים, זה הסכום המירבי שתידרשו לשלם אם תפעילו את הפוליסה כתוצאה מנזקים כאלו. אם מדובר בנזק של 2,000 שקל ויותר, מן הסתם כדאי להפעיל את הפוליסה. אולם, אם מדובר בנזק של אלף שקל או פחות, מומלץ למבוטח לשקול את הפעלת הפוליסה, שגם תגרום לו לשלם ממילא כמעט את כל התיקון וגם תייקר ככל הנראה את הפרמיה שלו בהמשך הדרך.

סעיפי ההשתתפות נחשבים סעיפים שכדאי לבדוק בקפידה בכל פוליסת ביטוח. במקרים מסוימים, חברות הביטוח יהיו פתוחות למשא ומתן על הוזלת שיעור ההשתתפות בתמורה לייקור הפוליסה, או על ייקור ההשתתפות העצמית בתמורה להוזלת הפוליסה.  

החוק משנת 1975 נועד להבטיח פיצוי מהיר (וגם אם חלקי) על נזקי גוף הנגרמים בתאונות דרכים. ההסדר שנקבע בחוק קובע כי הזכות לפיצוי לא מותנית באשמת הצד הפוגע או באשם התורם מצד הנפגעים, אלא אם כן אחד הצדדים גרם לתאונה בכוונה. בכל מקרה אחר, מובטח פיצוי לכל הנפגעים בתאונת הדרכים - ובזמן המתנה מקוצר, מאחר שאין צורך לברר אשמה.

החוק מבטיח כי יינתן פיצוי מהיר על ידי חברות הביטוח, גם במקרים בהם הנתבעים עצמם חדלי פירעון או במקרים אחרים שחברות הביטוח לא יכולות לשלם, למשל תאונות פגע וברח שבהם זהות הנהג הפוגע אינה ידועה. כדי לתת מענה למקרים כאלה הוקמה קרנית, קרן לפיצוי נפגעי תאונות דרכים. 

חוק חוזה ביטוח שנחקק ב-1981 נועד להסדיר חוזים (פוליסות) בין חברות הביטוח לבין מבוטחיהן, תוך שמירה על זכויות המבוטחים ושקיפות מרבית בפרטי החוזה. בין השאר מדובר בחובה למסור למבוטחים פוליסות המפרטות תנאים או סייגים לחבות המבטחים, תנאים לביטול החוזה, הגדרת תקופת הביטוח, הגדרת המוטב וזכויותיו, פירוט דמי הביטוח, שינויים בסיכונים, פירוט תגמולי הביטוח ועוד.