"כמו באמריקה": הכירו את הפתרון הנכון לניהול ההוצאות

תקופת "אחרי החגים" כבר כאן, וההוצאות של ישראלים רבים ממשיכות לגדול. אירועים משפחתיים, לימודים, חוגים לילדים, וגם רבים שמנצלים את התקופה הזאת לשיפוץ הבית. כל ההוצאות האלה מגיעות לאחר שנת הקורונה שהקשתה על רבים להתמודד מבחינה כלכלית.

לפי סקר של הלמ"ס, 43% מהציבור נמצאים במינוס ולפי ממצאי סקר של גיאוקרטוגרפיה, ממוצע גובה המינוס הוא כ-7,500 שקלים. אז מה כדאי לעשות ואיך כדאי להיערך לחודשים הקרובים מבחינה כלכלית? 

"השאיפה של כולם צריכה להיות שההכנסות עולות על ההוצאות. בפועל, זה לא ככה", מסביר ירון טיקטין, סמנכ"ל לקוחות פרטיים ואשראי ב-max. "מידי פעם צריך לעשות דיאטה, להוציא יותר קלוריות משמכניסים. להקפיד יותר, ככה גם בכסף".

מינוס – הלוואה יקרה מדי

אם גם אתם מוצאים את עצמכם במינוס בתקופה הזו, כדאי שתדעו שזו הלוואה לכל דבר בריבית יקרה, ולא בטוח שאתם בכלל יודעים כמה זה עולה לכם. מנתוני סקר גיאוקרטוגרפיה עולה כי 83% ממי שנמצא במינוס לא יודע מה הריבית שהוא משלם, ולפי בנק ישראל הריבית על המינוס יקרה ועומדת על 8.5%! פי שניים מהריבית הממוצעת על הלוואה.

הריבית הגבוהה על המינוס נבלעת בהוצאות שלכם, במיוחד כאשר הבנקים מחייבים אתכם על כך בדיעבד פעם ברבעון. אבל מינוס זו לא גזירת גורל וחשוב לדעת שיש חלופות שכדאי לבחון – הלוואות בריבית זולה יותר מהמינוס וגם בחירה כמה לשלם בכרטיס האשראי.

איך בחירת חיוב בכרטיס אשראי עובדת? 

אתם בוחרים מהו הסכום שתרצו לשלם בכרטיס האשראי שלכם ושארית הסכום עוברת לחודש הבא בתוספת ריבית. שימו לב שבחודש הבא אתם עושים מאמץ לצמצם את ההוצאות כדי לא להמשיך להעביר את החוב לאורך זמן.

"בשונה מאוברדראפט פסיבי שקורה לבד, בחירת חיוב בכרטיס זה משהו שמחליטים עליו. זה מאוד שקוף, אפשר להחליט כמה בדיוק רוצים לשלם וכמה להעביר", מסביר טיקטין. "יש תחרות למינוס בבנק - אפשר להחליט האם לנהל את האשראי השוטף ולשלם ריבית גבוהה, או לבחור באלטרנטיבה - חיוב בכרטיס האשראי. במקרים רבים הריבית בחיוב קבוע תהיה זולה יותר. תהליך ההצטרפות למוצר שקוף ונוח. ביום החיוב החודשי נשלח אליכם sms ובו מעודכן סכום החיוב והסכום שנדחה לחודש הבא. הכל ידוע מראש".

אם אתם רוצים לבחון אם בחירת החיוב החודשי מתאימה גם לכם, תוכלו להתנסות בו כעת במשך 3 חודשים ללא עלות. "הרבה פעמים אנשים חושבים שמוצרים פיננסיים הם מסובכים ולא רוצים לחשוב על זה. אבל ברגע שמשווים ועובדים נכון עם מוצרי אשראי - אפשר לחסוך כסף", מוסיף טיקטין.

"מביאים את אמריקה לישראל"

כדאי לדעת שמדובר בשירות נפוץ בארה"ב, שם חברות האשראי נותנות ללקוחותיהם להחליט כמה לשלם בכל חודש והן מנהלות את המינוס, ולא הבנקים. "אנשים חושבים שהמינוס הוא תופעה מיוחדת לישראל, הוא לא. בכל מקום יש תקופות בהן אנשים קונים יותר ממה שיש להם בטווח הקצר. בארה"ב משתמשים בזה בכרטיס האשראי ובארץ זה המינוס. אנחנו מביאים את אמריקה לישראל, ככה עובדים בארה"ב".

בחירת החיוב בכרטיס האשראי מתאימה לכל מי שאכפת לו מה קורה עם הכסף שלו, ומוכן לעקוב אחר ההוצאות וההכנסות שלו. אפשר לקבוע את החיוב גם במקרה שיש מינוס לזמן קצר בין מועד כניסת המשכורות לחיוב החודשי של כרטיס האשראי. גם אם צפויה לכם הוצאה גדולה, תוכל להיערך מראש ולשלם בדיוק כמה שאתם בוחרים באותו חודש.

כמו שהבנתם, המינוס הוא ההלוואה היקרה ביותר, ויש עבורו חלופות כמו קביעת סכום החיוב החודשי, שיכולה לעזור לכם לשמור על איזון כלכלי בעלות נמוכה יותר, לחסוך לכם כסף ולהביא לשינוי מהותי בהתנהלות הפיננסית שלכם.

חשוב לדעת: המלווה max. כפוף לאישור החברה ולתנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. חיוב קבוע: בכפוף לתנאי ההצטרפות ולאישור max; בכפוף לתנאים המופיעים כאן.