ביטוח דירה - מילון מונחים
אתם לא חייבים להיות מומחי ביטוח כדי לרכוש ביטוח דירה, אבל כדאי שתכירו את מונחי היסוד בתחום. שימו לב: החלטות שתתבקשו לקבל כבר בתחילת הדרך, ישפיעו מאוד על מה שתקבלו (או לא תקבלו) בהמשך הדרך
רכישת ביטוח דירה היא צעד חשוב המחייב תשומת לב, סבלנות, יכולת ירידה לפרטים וגם מידה מסוימת של ידע. לא, אתם לא חייבים להיות מומחי ביטוח כדי לרכוש ביטוח דירה, אבל כדאי שתכירו לפחות את מונחי היסוד בתחום זה. כך תוכלו לקבל החלטות מושכלות, שישרתו אתכם ואת מטרותיכם טוב יותר בהמשך הדרך.
לכן, עוד לפני שאתם צוללים לתכנים המקצועיים הקיימים בתחום זה, הכנו לכם מילון מונחים לביטוח הדירה. בואו נתחיל בהתחלה.
ביטוח דירה
ביטוח דירה הוא פוליסת ביטוח שמטרתה להגן עלינו מפני נזק שעלול להיגרם בדירה בבעלותנו, בדירה השכורה שבה אנחנו מתגוררים או בבית פרטי. בשלושת המקרים הפוליסה התקנית והבסיסית מורכבת משני כיסויי יסוד: ביטוח מבנה, שמכסה נזקים למבנה הדירה; וביטוח תכולה, שמכסה נזקים לחפצים ופרטי ערך בדירה. שני הכיסויים, חשוב להדגיש, מכסים אך ורק מה שצוין במפורש בפוליסה. לדוגמה, אם רכשתם ביטוח תכולה סטנדרטי, הוא לא יכלול אובדן של כסף מזומן, כרטיסי הגרלה ועוד. ניתן לרכוש את שני הכיסויים הבסיסיים בחבילה אחת, או רק אחד מהם בנפרד.
ביטוח הדירה מציע גם שתי הרחבות חשובות: ביטוח שמכסה על נזקים שעלולים להיגרם לצד ג' בדירה, וסכום נוסף לתשלום בבית משותף (הרחבה בהמשך).
פרמיה
התעריף שמשלם המבוטח לחברת הביטוח תמורת התחייבותה לשלם לו סכומים מוסכמים מראש, אם וכאשר יתממשו סיכון או סיכונים המפורטים בפוליסה.
פוליסה תקנית
פוליסת ביטוח דירה שעומדת בתנאי המינימום הקבועים בחוק. לחברות הביטוח מותר להציע תוספות על בסיס הפוליסה התקנית, אך אסור להן להציע פחות מהפוליסה או לקצץ אותה.
ביטוח מבנה
ביטוח מבנה הוא אחד משני כיסויים הקיימים בפוליסה התקנית הבסיסית של ביטוח הדירה. ביטוח המבנה אמור לכסות נזקים לרכיבים קבועים בבית, בהם קירות, תקרה ורצפה; צנרת, מערכות מיזוג אוויר, מערכות חשמל ודודי שמש, טלפוניה, שבילים, גדרות, שערי כניסה ועוד. מדובר בנזקים שעלולים להיגרם ממגוון סיבות, בהן נזקי טבע, פיצוצים, שריפות, תאונות כלי רכב בדירה, פעולות זדון, מקרי שוד ופריצה ועוד.
ביטוח תכולה
כיסוי על נזק לחפצים ופריטים שנמצאים בדירה ומוגדרים בבעלות, חזקה או אחריות שלכם כמבוטחים ושל בני משפחתכם. חשוב לדעת, עם זאת, כי ביטוחי התכולה הבסיסיים לא כוללים רשימה ארוכה של פריטים (ניירות ערך, המחאות, מתכות יקרות ואבני חן במצב גולמי, כתבי יד, חוזים ועוד) - ולכן מומלץ לעיין בקפידה בפוליסה, להחליט אם נרצה להוסיף משהו ולהבין מראש כמה זה יעלה לנו.
ביטוח לכיסוי נזק לצד ג'
הרחבה חשובה בביטוח הדירה, שמטרתה להגן על המבוטחים במקרים של נזק לצד שלישי בעת שהותו בדירה, או כתוצאה ממשהו שקרה בדירה והשפיע על המציאות שמחוץ לה. הרחבה זו נועדה לכסות בעלי דירות ושוכרי דירות מפני תביעות נזיקין (ראו הרחבה בהמשך על תביעות שיבוב).
ביטוח סכום נוסף בבית משותף
ביטוח שמטרתו לכסות אותנו מפני תרחיש של נזק קשה ובלתי הפיך לבניין המשותף שבו כלולה גם דירתנו. במקרה כזה, אם תתחייב בנייה מחדש של הבניין כולו ולא יהיה לנו ביטוח סכום נוסף, תגמולי הביטוח לא יספיקו לנו למימון דירה חדשה.
ביטוח מבנה בבניין משותף
בלי קשר לסעיף הקודם, לבעלי דירות בבניינים משותפים מומלץ לבדוק האם הבניין שלהם מכוסה בביטוח מבנה לבניין. ביטוח זה מכסה נזקים למבנה בחלקים המשותפים, שאינם שייכים לדירה זו או אחרת. אם למשל מתפוצץ בלון גז במרתף, ייתכן שבעלי הדירות המבוטחים יוכלו לתרום את חלקם בעלות התיקון והשיפוץ, אך בעלי דירות לא מבוטחים לא יוכלו להשתתף במימון. כדי להימנע ממצב כזה, מומלץ להצטייד בביטוח מבנה לבניין כולו.
משכנתא וביטוח מבנה
הבנקים מחייבים את לוקחי המשכנתאות לרכוש ביטוח מבנה לדירה שקנו ואף מציעים להם פוליסות לרכישה. על אף שרבים מקוני הדירות רוכשים פוליסה מהבנק באופן כמעט אוטומטי, חשוב לציין שהרוכשים רשאים לרכוש את ביטוח המבנה ממי שיבחרו. נזכיר גם שביטוח הדירה שמציעים הבנקים לא כולל אחריות כלפי צד ג' וגם לא ביטוח תכולת דירה. בכל מקרה, כדאי להשוות הצעות מול הצעת הבנק - ורק אז לבחור.
ביטוח "כל הכיסויים"
כיסוי ביטוחי מורחב, שאמור לכסות גם פרטים יקרי ערך כמו תכשיטים, פרטי אמנות יקרים כלי נגינה ועוד. הכיסוי בהרחבה זו מותנה כמובן בסקר תכולה (הרחבה בהמשך), הכולל הערכת שווי מפורטת על ידי שמאי שנשלח מטעם חברת הביטוח. הביטוח מכסה מקרים בהם הפריטים היקרים נגנבים, אובדים או נשברים, גם כאשר הם ברשות המבוטח מחוץ לגבולות הדירה, כל עוד הוא או היא בתחומי מדינת ישראל.
על אף היותו ביטוח מורחב, גם ביטוח כל הכיסויים אינו מבטיח כיסוי מלא בכל מצב ובכל תרחיש. לכן, כמו תמיד, מומלץ לעיין ב"אותיות הקטנות" בפוליסה ולברר מראש מתי ומה כן, ובעיקר - מתי ומה לא.
סקר תכולה
סקר המבוצע על ידי שמאי מטעם חברת הביטוח, שמטרתו לקבוע מה הכיסוי הביטוחי שיינתן על כל פריט בתכולת הדירה. הסקר מספק רשימת פריטי תכולה מפורטת ומוסכמת על כל הצדדים, שעשויה למנוע ויכוחים מיותרים ואם כאשר יתרחש אירוע ביטוחי המחייב את הפעלת הפוליסה. כמו כן, מאפשר הסקר לצדדים לקבוע ערך מוסכם לפריטים שונים - ושוב, למנוע ויכוחים ותביעות בהמשך.
הסקר חשוב במיוחד בכל מה שנוגע לביטוח תכשיטים יקרים. בלעדיו, נהוג לשלם על פריטים שנגנבו 5% עד 10% מסכום הביטוח כולו, בלי קשר לערכם האמיתי. אם למשל תכולת הדירה בוטחה ב-150 אלף שקל ונגנב תכשיט בשווי 50 אלף שקל, חברת הביטוח תכסה על אובדנו בעד 15 אלף שקל, בעוד שביטוח כל הכיסויים יבטיח החזרת שווה ערך כספי מלא או כמעט מלא.
השתתפות עצמית
כל מרכיבי ביטוח הדירה כרוכים בהשתתפות עצמית, כלומר: כסף שנוציא מכיסינו לכיסוי הנזק - השאלה הגדולה היא כמובן כמה. במקרים מסוימים, כמו בביטוח נגד רעידות אדמה (ראו בהמשך), גובה ההשתתפות העצמית משפיע ישירות על מחיר הפוליסה. מה שפותח אפשרות בפנינו כמבוטחים לקחת הימור מחושב ולהוזיל את הפוליסה על ידי הסכמה לשיעור גבוה יותר של השתתפות עצמית. או להיפך: התעקשות על הפחתת שיעור ההשתתפות העצמית או אפילו ביטולה, בתמורה בדרך כלל לייקור הפוליסה. כך או אחרת, שיעור ההשתתפות העצמית הוא עוד רכיב שנהיה חייבים לבדוק מראש ב"אותיות הקטנות" של הפוליסה.
תביעת שיבוב
תביעה המשכית מצד חברות הביטוח, הידועה גם כ"סיוט של שוכרי הדירות". במקרה של נזק למבנה באשמת השוכר, חברת הביטוח עשויה לכסות את הנזק ולשלם למבוטח (בעל הדירה), אך להגיש מיד לאחר מכן תביעה נגד השוכר לפיצוי על הנזק הכספי שנגרם לה. מה יכול לעשות השוכר? להצטייד בעצמו בביטוח מבנה, להצטרף לבעל הדירה בביטוח המבנה, או להתעקש על הוספת סעיף בחוזה הדירה שמגן עליו מפני תביעות שיבוב.
כניסת מי גשם לדירה
ביטוח המבנה לדירה נועד, בין השאר, לכסות על נזקי טבע כדוגמת שלג, ברד, ברקים, רעמים וסופות גשמים. עם זאת, חשוב לדעת כי ביטוח המבנה לא מכסה נזק שנגרם מחלחול מי גשם לדירה דרך הקירות או התקרה.
כיסוי מפני רעידת אדמה
הכיסוי מפני רעידת אדמה אמנם כלול בביטוחים הבסיסיים בביטוח הדירה, אבל הפוליסות של חברות הביטוח מאפשרות למבוטחים לוותר על כיסוי זה בתמורה להוזלת הפוליסה. חשוב לדעת בהקשר זה שמדינת ישראל, במסגרת החוק לפיצוי נפגעי אסונות טבע, אינה מחויבת לפצות את אזרחיה שבתיהם/דירותיהם נפגעו ברעידת אדמה. כך שבמקרה זה אין לנו לסמוך אלא על עצמנו ועל הפוליסה שבחרנו.
נזקי צונאמי
בסעיף הפוליסה העוסק בהצפה הנגרמת על ידי מקור מים חיצוני לדירה, מודגש כי סעיף זה אינו כולל תרחיש צונאמי. איפה כן קיים כיסוי מפני נזקי צונאמי, במדינה ששוכנת כל כולה על חוף ים אך לא חוותה צונאמי מימיה? בסעיף הכיסוי מנזקי רעידות אדמה. במלים אחרות: אם ויתרתם על הכיסוי הביטוחי מפני נזקי רעידת אדמה, ויתרתם גם על הכיסוי מפני צונאמי. סיכון מחושב? אפשר רק לקוות שכן.
אחרי שהכרתם את כל המושגים הבסיסיים בביטוח הדירה, הגיע הזמן להצטרף ל-max ביטוח וליהנות מכיסוי רחב והטבות ייחודיות.
חשוב לדעת: *בכפוף לתנאי החברה המבטחת AIG, איי אי ג'י ישראל, חברה לביטוח בע"מ.